ViaSMS vs Sefinance: kurš aizdevums der kurai situācijai

ViaSMS un Sefinance: divi dažādi produkti, nevis divi vienādi konkurenti

Kad divus aizdevējus liek blakus, rodas dabiska vēlme noskaidrot, kurš ir labāks. ViaSMS un Sefinance gadījumā šis jautājums ir nedaudz maldinošs, jo abi pārstāv atšķirīgus kredīta produktus, kas radīti dažādām vajadzībām.

ViaSMS darbojas ātrā kredīta segmentā. Tas nozīmē salīdzinoši nelielas summas un procesu, kas lielākoties norit automātiski. Sefinance savukārt piedāvā klasisku patēriņa kredītu ar lielākām summām un atmaksu, kas var ilgt vairākus gadus.

Tāpēc pareizais jautājums nav, kurš uzvar vispārīgā salīdzinājumā, bet gan kurš no tiem atbilst konkrētai summai, termiņam un mērķim. Zemāk salīdzinām abus pēc pieciem kritērijiem: summa, termiņš, izmaksas, ātrums un lietojuma scenārijs.

Šajā rakstā izmantotie skaitļi ir publicētie reprezentatīvie piemēri un maksimālās GPL vērtības, nevis tev personīgi apstiprināts piedāvājums. Konkrētie nosacījumi vienmēr ir norādīti līgumā, un lēmumu par aizdevuma piešķiršanu pieņem aizdevējs.

Summa un termiņš: pirmā izšķirošā atšķirība

Summas diapazons parasti izšķir izvēli ātrāk nekā procentu likme. ViaSMS aizdod no 100 līdz 5 000 eiro. Sefinance aizdod no 500 līdz 25 000 eiro.

No tā izriet praktiska secība. Ja nepieciešami 200 eiro, Sefinance vienkārši nav piemērots, jo minimālā summa ir 500 eiro. Ja nepieciešami 12 000 eiro, ViaSMS šādu darījumu nemaz nepiedāvā, jo maksimālā summa ir 5 000 eiro.

Pārklāšanās zona ir no 500 līdz 5 000 eiro. Tieši šajā intervālā salīdzinājums kļūst jēgpilns, jo abus produktus var reāli likt blakus vienu otram. Ārpus šī intervāla izvēli nosaka nevis nosacījumi, bet pieejamība.

Termiņš ietekmē arī maksājuma struktūru. Jo īsāks termiņš, jo mazāks ir maksājumu skaits un lielāks katrs atsevišķais maksājums. Garāks termiņš samazina ikmēneša slodzi, taču maksājums atkārtojas daudz ilgāk, un procenti tiek rēķināti ilgāku laiku.

Izmaksas: ko patiesībā parāda GPL piemēri

Šeit ir svarīgi nošķirt divas lietas. Maksimālā gada procentu likme jeb GPL ir augšējā robeža, ko aizdevējs var piemērot, savukārt reprezentatīvais piemērs parāda vienu konkrētu aprēķinu ar konkrētu summu un termiņu.

ViaSMS gadījumā GPL ir līdz 53,90 %. Sefinance gadījumā GPL ir līdz 50,0 %. Pēc šiem skaitļiem vien produkti izskatās gandrīz vienādi, taču reprezentatīvie piemēri rāda pavisam citu ainu.

No tabulas izriet divi secinājumi. Pirmkārt, reprezentatīvajā piemērā ViaSMS GPL ir 53,90 %, bet Sefinance piemērā tā ir 10,78 %, tātad relatīvā cena par aizņemto eiro īstermiņa produktā ir ievērojami augstāka.

Otrkārt, pārmaksa eiro izteiksmē nav salīdzināma tieši, jo summas un termiņi atšķiras. ViaSMS piemērā pārmaksa ir 107,31 eiro par 300 eiro divpadsmit mēnešos. Sefinance piemērā tā ir 1 415,59 eiro, taču par 5 000 eiro un piecu gadu garumā. Lielāka summa un garāks periods loģiski nozīmē lielāku kopsummu eiro pat pie daudz zemākas likmes.

Tieši tāpēc likmi nedrīkst vērtēt atrauti no summas un termiņa. Kā GPL veidojas un kāpēc tā atšķiras no nominālās likmes, skaidrojam rakstā par gada procentu likmi.

Ātrums: lēmums, izvērtēšana un naudas saņemšana

Ātruma ziņā īstermiņa produkti parasti ir priekšā. ViaSMS tipam raksturīgs lielā mērā automatizēts process: pieteikums tiešsaistē, identifikācija ar internetbanku vai eParakstu, automātiska pārbaude un salīdzinoši ātrs lēmums. Nauda pēc līguma parakstīšanas var pienākt tajā pašā dienā, ja tiek izmantoti zibmaksājumi.

Sefinance tipa patēriņa kredītam process mēdz būt pamatīgāks. Lielākas summas nozīmē dziļāku kredītspējas izvērtēšanu, biežāk tiek prasīti konta izraksti vai ienākumu apliecinājumi, un daļa pieteikumu nonāk manuālā izskatīšanā.

Praksē starpība ir mazāka, nekā šķiet reklāmās. Arī īstermiņa aizdevumam pirmajā reizē jāveic identifikācija, un arī tur pieteikums var nonākt papildu pārbaudē. Vairāk par to, cik reāli ir saņemt naudu vienā dienā, lasi rakstā par kredītu tajā pašā dienā.

Svarīgi ir tas, ka ātrums nekad nav apstiprinājuma garantija. Ātra atbilde nozīmē tikai to, ka atbilde pienāk ātri. Tā var būt gan pozitīva, gan noraidoša.

Izvērtēšanas dziļums un prasības aizņēmējam

Abiem aizdevējiem ir pienākums pārliecināties par kredītspēju, taču pārbaudes apjoms atšķiras proporcionāli riskam.

Īstermiņa aizdevumam ar nelielu summu parasti pietiek ar automātisku ienākumu un saistību pārbaudi valsts reģistros un kredītinformācijas datubāzēs. Prasības mēdz būt vieglākas, un atsevišķos gadījumos arī klients ar nesenu, bet nokārtotu kavējumu var saņemt pozitīvu lēmumu.

Patēriņa kredītam uz vairākiem gadiem izvērtēšana ir stingrāka. Aizdevējs skatās ienākumu stabilitāti ilgākā periodā, kopējo saistību slogu attiecībā pret ienākumiem un maksājumu disciplīnu. Prasības parasti ietver:

• regulārus un dokumentāli pierādāmus ienākumus;
• saprātīgu esošo kredītmaksājumu īpatsvaru budžetā;
• maksājumu vēsturi bez aktīviem kavējumiem;
• vecuma un deklarētās dzīvesvietas atbilstību aizdevēja nosacījumiem.

No tā izriet praktiskas sekas. Cilvēkam ar īsu vai problemātisku kredītvēsturi lielāka summa uz garu termiņu var būt grūtāk sasniedzama nekā neliela summa uz dažiem mēnešiem, pat ja garā termiņa likme izskatās pievilcīgāka.

ViaSMS vs Sefinance: kopsavilkuma tabula

Šī tabula apkopo galvenās atšķirības vienuviet. GPL vērtības ir maksimālās robežas, bet piemēra rindas atspoguļo publicētos reprezentatīvos piemērus.

Plašāku pārskatu par visiem aizdevējiem un to nosacījumiem var apskatīt salīdzinājuma lapā.

Kam der ViaSMS un kam der Sefinance

ViaSMS tipa risinājums parasti ir loģiskāks tad, kad summa ir neliela, vajadzība ir pēkšņa un ir skaidrs, no kā aizdevums tiks atmaksāts jau tuvāko mēnešu laikā. Piemēram, salūzusi sadzīves tehnika, neparedzēts medicīnas izdevums vai īstermiņa naudas iztrūkums starp divām algām.

Sefinance tipa risinājums ir piemērotāks tad, kad summa ir lielāka un atmaksa reāli prasa gadus. Tas var būt mēbeļu iegāde, dzīvokļa remonts vai vairāku mazāku, dārgāku saistību apvienošana vienā maksājumā ar zemāku likmi.

Ir arī situācijas, kurās neviens no abiem nav pareizā atbilde. Ja ienākumi regulāri nesedz ikmēneša izdevumus, jauns kredīts problēmu nerisina, bet gan atliek. Šādā gadījumā vispirms ir vērts pārskatīt budžetu un, ja saistību jau ir daudz, iepazīties ar mūsu rakstu par parādu ciklu.

Kā izvēlēties starp abiem: praktiski soļi

Izvēli var padarīt daudz vienkāršāku, ja to sadala secīgos soļos un neļauj reklāmas solījumiem noteikt kārtību.

1. Nosaki precīzu summu. Ne apaļu, ne ar rezervi, bet tieši tik, cik nepieciešams.
2. Nosaki, cik mēnešos tu reāli vari to atmaksāt no saviem ienākumiem.
3. Pārbaudi, vai šī summa vispār ietilpst attiecīgā aizdevēja diapazonā.
4. Salīdzini nevis likmes, bet kopējo atmaksājamo summu eiro par vienu un to pašu summu un termiņu.
5. Pārbaudi, vai ikmēneša maksājums ir pa spēkam arī tad, ja ienākumi kādu mēnesi samazinās.

Ja pēc šiem soļiem paliek pāri abi varianti, tad izvēle parasti ir starp mazāku pārmaksu ar lielāku ikmēneša slodzi un mazāku ikmēneša slodzi ar lielāku kopējo pārmaksu. Universāli pareizas atbildes šeit nav, jo izvēle ir atkarīga no tava budžeta noturības.

Aizņemšanās maksā naudu neatkarīgi no izvēlētā aizdevēja. Abos gadījumos ir vērts izlasīt standartinformāciju par patēriņa kredītu pirms parakstīšanas un atcerēties, ka patērētājam parasti ir atteikuma tiesības 14 dienu laikā.