Kā mēs vērtējam aizdevējus

Kāpēc mums vispār ir publiska metodika

Kredīta izvēle ir lēmums, kas ietekmē mājsaimniecības budžetu vairākus mēnešus vai pat gadus. Atšķirība starp diviem šķietami līdzīgiem piedāvājumiem var izpausties kā vairāki simti eiro pārmaksas. Tāpēc uzskatām, ka salīdzinājuma vietnei ir pienākums parādīt savu darba metodi, nevis tikai gala rezultātu.

Zemāk ir aprakstīts katrs solis, kas nosaka salīdzinājuma tabulas secību un zvaigžņu skaitu pie katra aizdevēja. Ja metodika mainās, mēs to labojam šajā lapā un norādām izmaiņas datumu. Mēs neveicam klusas korekcijas.

Svarīgi: Kredītbāze nav aizdevējs. Mēs neizsniedzam kredītu, nepieņemam pieteikumus un nepieņemam lēmumu par to apstiprināšanu. Lēmumu vienmēr pieņem pats aizdevējs, izvērtējot pieteicēja ienākumus, esošās saistības un kredītvēsturi. Neviens vērtējums šajā vietnē nenozīmē, ka konkrētais lasītājs aizdevumu saņems.

Pirmais princips: saraksts tiek kārtots pēc GPL

Mūsu salīdzinājuma pamatā ir viens skaitlis: gada procentu likme jeb GPL. Tā vienā rādītājā apvieno procentus un obligātās komisijas, kas saistītas ar aizdevumu, tāpēc tas ir godīgākais veids, kā salīdzināt divus atšķirīgi noformētus piedāvājumus. Plašāk par to, kas tieši ietilpst šajā rādītājā, rakstām rakstā GPL: ko nozīmē gada procentu likme.

Noklusētā secība salīdzinājumā ir no zemākās GPL uz augstāko. Piemēram, ja vienā sarakstā ir Minibank ar GPL līdz 38,27 % un Kreditstar ar GPL līdz 65,0 %, Minibank būs augstāk. Tas nav vērtējums par to, kurš aizdevējs ir simpātiskāks, tā ir vienkārši aritmētika.

Ja diviem aizdevējiem GPL piemērs sakrīt, secību nosaka šādi papildu kritēriji, tieši šajā kārtībā:

• zemāka kopējā atmaksājamā summa mūsu standarta aprēķina piemērā;
• plašāks pieejamais summu diapazons;
• augstāks zvaigžņu vērtējums;
• alfabētiska secība, ja arī iepriekšējie kritēriji sakrīt.

Mēs nekārtojam sarakstu pēc partneru popularitātes, pēc reklāmas budžeta vai pēc tā, cik liela ir komisija. Lasītājs var mainīt kārtošanu manuāli, piemēram, pēc summas vai termiņa, taču noklusētais skats vienmēr ir GPL secībā.

Kad divi aizdevēji ir vienādi. Ja sakrīt visi iepriekš minētie kritēriji, secību nosaka alfabēts. Tas ir apzināti: alfabēts nevienam nedod priekšrocību. Mēs nekad neizmantojam partnera atlīdzības apmēru kā secības kritēriju, arī ne tad, kad pārējie rādītāji ir vienādi.

Kā mēs aprēķinām ikmēneša maksājuma piemēru

Lai skaitļi būtu salīdzināmi, ikmēneša maksājuma piemērs visiem aizdevējiem tiek rēķināts vienai un tai pašai summai un vienam un tam pašam termiņam. Ja viens aizdevējs rādītu maksājumu par 300 eiro uz trim mēnešiem, bet otrs par 5 000 eiro uz pieciem gadiem, salīdzinājums zaudētu jēgu.

Aprēķinā izmantojam klasisko anuitātes formulu, kur maksājums katru mēnesi ir vienāds:

M = P * i / (1 - (1 + i)^(-n))

• M ir ikmēneša maksājums eiro;
• P ir aizdevuma pamatsumma;
• n ir maksājumu skaits mēnešos;
• i ir mēneša likme, ko iegūstam no gada procentu likmes pēc formulas i = (1 + GPL)^(1/12) - 1.

Piemērs. Pieņemsim aizdevumu 1 000 eiro apmērā uz 12 mēnešiem ar 19,9 % GPL. Mēneša likme tad ir aptuveni 1,524 %, un aprēķina rezultāts izskatās šādi:

Rezultātu noapaļojam līdz diviem cipariem aiz komata. Šis ir tikai aprēķina piemērs, nevis piedāvājums. Reālo maksājumu aizdevējs nosaka individuāli, un tas var būt gan mazāks, gan lielāks. Savus skaitļus var pārrēķināt mūsu kalkulatorā.

Zvaigžņu vērtējums un tā kritēriji

Blakus GPL secībai mēs katram aizdevējam piešķiram zvaigžņu vērtējumu skalā no 1 līdz 5. Tas atbild uz plašāku jautājumu nekā GPL: ne tikai cik dārgs ir aizdevums, bet arī cik daudziem cilvēkiem un cik dažādām situācijām tas vispār ir pieejams. Katrs kritērijs tiek novērtēts atsevišķi punktos no 1 līdz 5, pēc tam punkti tiek reizināti ar svaru un saskaitīti.

Vērtējumu aprēķina programma, nevis cilvēks. Katrs kritērijs tiek aprēķināts no publicētajiem datiem: GPL, summu un termiņu diapazona, minimālās summas un vecuma robežām. Katrs rādītājs tiek salīdzināts ar pārējiem saraksta aizdevējiem un pārrēķināts skalā no 1 līdz 5. Tāpēc neviens vērtējums nav ar roku ierakstīts skaitlis, un, mainoties datiem, tas mainās pats.

Metodika mainīta 2026. gada 30. jūlijā. Iepriekšējā versijā bija arī divi kritēriji, kas mērīja nosacījumu caurskatāmību un lēmuma ātrumu. Mēs tos noņēmām tāpēc, ka aizdevēji šos datus publiski nepublicē vienādā veidā, un vērtēt pēc datiem, kuru mums nav, nozīmētu tos izdomāt. Labāk mazāk kritēriju, kas visi ir pārbaudāmi.

Gala rezultāts tiek noapaļots līdz tuvākajai pusei zvaigznes. Piemēram, aizdevējs, kurš saņem 5 punktus par izmaksām, 4 par elastību un 3 par pieejamību, iegūst 4,4 punktus, kas tabulā parādās kā 4,5 zvaigznes.

Ievēro, ka izmaksas veido 55 % no vērtējuma, tāpēc cena sver visvairāk, bet ne visu. Gadās, ka aizdevējs ar augstāku GPL saņem vairāk zvaigžņu nekā lētāks konkurents, ja tas aizdod plašākā summu un termiņu diapazonā. Ja tev svarīgākā ir tieši cena, skaties GPL kolonnu, nevis zvaigznes.

Kā mēs pelnām un ko komisija nemaina

Kredītbāze ir bezmaksas vietne lasītājam. Mēs pelnām ar partneru komisiju: ja lasītājs no mūsu lapas dodas uz aizdevēja mājaslapu un tur noslēdz līgumu, aizdevējs mums samaksā atlīdzību. Lasītājam tas nemaksā neko papildus, un aizdevuma nosacījumi no tā nemainās.

Lai komisija neietekmētu saturu, mēs ievērojam trīs noteikumus:

1. Secību nosaka GPL, nevis atlīdzības apmērs. Cilvēks, kurš veido salīdzinājuma tabulu, nezina, kurš partneris maksā vairāk, jo saraksts tiek ģenerēts automātiski no aizdevēju GPL datiem.
2. Sarakstā ir arī aizdevēji bez sadarbības līguma. Ja tirgū ir piedāvājums, kas ir lētāks par mūsu partneru piedāvājumiem, tas parādās tabulā tāpat, tikai bez partnera saites.
3. Vērtēšanas kritērijus nosaka redakcija, nevis komercijas puse. Metodikas izmaiņas apstiprina redaktors, un izmaiņu iemesls tiek pierakstīts.

Detalizētāk par saitēm un to apzīmēšanu rakstām lapā Atruna un partneru saites. Par redakcijas darba organizāciju var lasīt lapā Redakcija.

No kurienes nāk dati un cik bieži tos pārbaudām

Aizdevēju dati tiek ņemti no publiski pieejamiem avotiem: aizdevēja mājaslapas cenrāža, standarta informācijas lapas, līguma parauga un publicētā reprezentatīvā piemēra. Ja kāds rādītājs nav publicēts, mēs to atzīmējam kā nepieejamu, nevis mēģinām uzminēt.

Katra aizdevēja profils tiek pilnībā pārskatīts reizi ceturksnī. Cenu rādītāji, tostarp GPL un komisijas, tiek pārbaudīti reizi mēnesī. Ja aizdevējs paziņo par izmaiņām starplaikā, mēs tās ievadām tuvāko darba dienu laikā. Pēdējās pārbaudes datums ir redzams salīdzinājuma tabulas augšpusē.

Neraugoties uz to, dati var novecot. Saistošie ir tikai tie nosacījumi, kurus lasītājs redz paša aizdevēja mājaslapā un līgumā pirms parakstīšanas. Mūsu tabula ir orientieris, nevis piedāvājums.

Ko mūsu vērtējums nenozīmē

Godīga metodika nozīmē arī skaidri pateikt, ko tā nespēj. Mūsu vērtējums neparedz, vai konkrētais pieteikums tiks apstiprināts, un tas nav ieteikums aizņemties. Aizņemšanās maksā naudu, un dārgākie kredīta veidi, piemēram, īstermiņa aizdevumi ar augstu GPL, ātri kļūst smagi, ja ienākumi ir nestabili.

Augstākais zvaigžņu vērtējums nenozīmē, ka tieši šis aizdevums ir piemērots konkrētai situācijai. Cilvēkam ar esošām saistībām, iespējams, vairāk noder atbildīgas aizņemšanās principu pārskatīšana, nevis jauns kredīts. Ja maksājumi jau kavējas, noderīgāks būs raksts par to, ko darīt, ja nevari atmaksāt.

Ja pamani kļūdu skaitļos vai uzskati, ka vērtējums ir netaisnīgs, uzraksti mums. Katru ziņojumu izskata redakcija.