Kā darbojas ātrais kredīts: process soli pa solim

Kas ir ātrais kredīts un ar ko tas atšķiras

Ātrais kredīts ir neliels patēriņa kredīts bez ķīlas, ko var pieteikt tiešsaistē un kura izvērtēšana lielākoties notiek automātiski. Tipiskās summas Latvijā ir no dažiem desmitiem līdz dažiem tūkstošiem eiro, savukārt termiņš mērāms nedēļās vai mēnešos, retāk gados.

Galvenā atšķirība no klasiska bankas patēriņa kredīta ir process, nevis produkta būtība. Ātrā kredīta gadījumā nav jāiet uz filiāli, dokumentu ir mazāk un lēmums parasti pienāk minūtēs. Par šo ērtību maksā ar augstāku gada procentu likmi. Detalizētāku abu produktu salīdzinājumu esam apkopojuši rakstā patēriņa kredīts pret ātro kredītu.

Neatkarīgi no tā, cik ātrs ir process, ātrais kredīts ir pilnvērtīgs kredītlīgums ar visiem no tā izrietošajiem pienākumiem un patērētāja tiesībām. Aizdevējiem Latvijā ir jābūt licencētiem, un uz tiem attiecas patērētāju kreditēšanas noteikumi.

1. solis: pieteikuma iesniegšana

Process sākas ar formu aizdevēja mājaslapā vai lietotnē. Parasti tiek prasīts vārds, uzvārds, personas kods, deklarētā adrese, tālrunis, e-pasta adrese, ienākumu apmērs, nodarbinātības veids un informācija par esošajām saistībām.

Šajā solī tu izvēlies arī summu un termiņu. Ekrānā uzreiz tiek parādīts orientējošs ikmēneša maksājums. Ir svarīgi saprast, ka tas ir aprēķins, nevis apstiprināts piedāvājums. Galīgie nosacījumi būs zināmi tikai pēc izvērtēšanas.

Datu precizitāte šeit ir svarīgāka par ātrumu. Ja norādītie ienākumi atšķiras no tā, ko aizdevējs redz konta izrakstā, pieteikums no automātiskās plūsmas nonāk manuālā izskatīšanā, un tas aizņem stundas, nevis minūtes.

2. solis: identifikācija

Latvijā tiešsaistes kreditēšanā klienta identifikācija ir obligāta prasība, kas izriet no noziedzīgi iegūtu līdzekļu legalizācijas novēršanas regulējuma. Anonīmi aizņemties nav iespējams.

Praksē identifikāciju parasti veic vienā no šiem veidiem:

• autorizācija ar internetbanku;
• kvalificēts elektroniskais paraksts, piemēram, eParaksts vai eID karte;
• identitātes dokumenta un selfija augšupielāde ar automatizētu pārbaudi;
• simbolisks pārskaitījums no konta, kas ir uz aizņēmēja vārda.

Pirmajā reizē šis solis aizņem visvairāk laika. Ja piesakies atkārtoti pie tā paša aizdevēja, identifikācija parasti vairs nav jāatkārto pilnā apjomā.

3. solis: kredītspējas izvērtēšana

Šis ir process, kas patiesībā izšķir lēmumu. Aizdevējam ir pienākums pārliecināties, ka aizņēmējs spēs atmaksāt kredītu, neatsakoties no pamatvajadzībām. Tā nav formalitāte, bet gan likumā noteikts pienākums.

Izvērtēšanā parasti tiek skatīti:

• regulārie ienākumi un to stabilitāte, tostarp dati no valsts reģistriem;
• esošās kredītsaistības un to ikmēneša apjoms;
• maksājumu vēsture un iespējamie kavējumi kredītinformācijas datubāzēs;
• apgādājamo skaits un aptuvenie ikmēneša izdevumi;
• kredīta maksājuma attiecība pret ienākumiem.

Rezultāts var būt trejāds: pieteikums apstiprināts pieprasītajā apmērā, apstiprināts mazākā summā vai noraidīts. Aizdevējam nav pienākuma piešķirt aizdevumu, un neviens salīdzināšanas rīks to nevar apsolīt. Lēmumu vienmēr pieņem aizdevējs.

4. solis: piedāvājums un līguma parakstīšana

Ja lēmums ir pozitīvs, aizdevējs sagatavo konkrētu piedāvājumu. Pirms parakstīšanas tev jāsaņem standartinformācija par patēriņa kredītu, kurā ir norādīta summa, termiņš, procentu likme, gada procentu likme jeb GPL, kopējā atmaksājamā summa, maksājumu grafiks un kavējuma sekas.

Šos četrus skaitļus ir vērts pārbaudīt vienmēr:

Ko īsti nozīmē GPL un kāpēc tā var būt daudz augstāka par procentu likmi, esam skaidrojuši rakstā par gada procentu likmi. Līgumu paraksta elektroniski, un pēc parakstīšanas tā kopija jāsaņem e-pastā vai klienta portālā.

5. solis: naudas izmaksa

Pēc līguma parakstīšanas aizdevējs veic pārskaitījumu uz kontu, kas ir uz aizņēmēja vārda. Uz cita cilvēka kontu naudu neizmaksā.

Izmaksas ātrums ir atkarīgs no maksājuma veida. Ja aizdevējs un tava banka izmanto SEPA zibmaksājumus, nauda parasti ir kontā sekundēs, arī brīvdienās. Ar parasto SEPA pārskaitījumu var paiet vairākas stundas, un nauda var pienākt tikai nākamajā darba dienā. Šo tēmu sīkāk aplūkojam rakstā par to, cik reāli ir saņemt kredītu tajā pašā dienā.

Dažreiz izmaksa tiek sadalīta vai aizkavēta arī tad, kad lēmums jau ir pozitīvs. Biežākie iemesli ir kļūda IBAN numurā, konts, kas nav uz aizņēmēja vārda, vai papildu pārbaude, ko banka veic pirmajam pārskaitījumam jaunam saņēmējam. Ja nauda nav pienākusi solītajā laikā, vispirms pārbaudi līgumā norādīto konta numuru un tikai pēc tam sazinies ar aizdevēju.

6. solis: atmaksa

Atmaksa notiek pēc līgumam pievienotā grafika. Visbiežāk sastopamie varianti ir vienreizējs maksājums termiņa beigās mazām summām un anuitātes maksājumi, kas ir vienādi visā periodā, lielākām summām.

Praktiski ieteikumi, kas ietaupa naudu:

• iestati automātisko maksājumu vai atgādinājumu dažas dienas pirms termiņa;
• maksājumā vienmēr norādi pareizu līguma numuru;
• ja rodas iespēja, veic daļēju pirmstermiņa atmaksu, jo tā samazina procentu izmaksas;
• ja saproti, ka maksājums kavēsies, sazinies ar aizdevēju pirms termiņa, nevis pēc tā.

Kavējuma gadījumā parasti tiek piemērota nokavējuma procentu likme un papildu maksas, bet ilgstošs kavējums var novest pie parāda nodošanas piedziņai un ieraksta parādnieku reģistrā. Ko darīt šādā situācijā, esam aprakstījuši rakstā par to, ko darīt, ja nevari atmaksāt kredītu.

Atteikuma tiesības: 14 dienas pārdomām

Patērētāju kreditēšanas regulējums Eiropas Savienībā un arī Latvijā paredz atteikuma tiesības. Tas nozīmē, ka patērētājs var atkāpties no noslēgtā kredītlīguma noteiktā termiņā, kas parasti ir 14 dienas no līguma noslēgšanas vai no dienas, kad saņemti visi līguma noteikumi.

Būtiskākais šajā mehānismā:

• atteikums nav jāpamato, iemesls nav jānorāda;
• par atteikumu jāpaziņo aizdevējam līgumā norādītajā veidā, un ir vērts to darīt rakstiski, saglabājot apliecinājumu;
• saņemtā summa ir jāatmaksā, parasti ne vēlāk kā 30 dienu laikā pēc paziņojuma;
• papildus jāsedz procenti par dienām, kurās nauda faktiski tika izmantota;
• soda nauda par atteikuma tiesību izmantošanu netiek piemērota.

Šīs tiesības ir noderīgas, ja pēc parakstīšanas saproti, ka nosacījumi neatbilst tavām iespējām vai ka esi atradis izdevīgāku risinājumu. Precīzs termiņš un kārtība vienmēr ir norādīti konkrētajā līgumā, tāpēc šis apraksts ir vispārīgs skaidrojums, nevis juridiska konsultācija.

Ko izvērtēt pirms pieteikšanās

Konkrētie nosacījumi ir atkarīgi no produkta. Pārbaudi likmi, GPL, visas komisijas, termiņu un kopējo summu kredīta devēja aktuālajā informācijā. Nepietiek salīdzināt tikai maksājumu vai piemērus ar atšķirīgām summām un termiņiem.

Aizņemšanās maksā naudu. Rēķini nevis to, vai maksājums šķiet paceļams šodien, bet gan to, vai tas būs paceļams arī tad, ja ienākumi kādu mēnesi samazināsies.