Patēriņa kredīts vs ātrais kredīts: kāda ir īstā atšķirība

Kas šos divus produktus vieno un kas tos šķir

Gan patēriņa kredīts, gan ātrais kredīts juridiski ir viens un tas pats: patērētāja kredīts bez ķīlas, uz kuru attiecas Patērētāju tiesību aizsardzības likums un patērētāju kreditēšanas noteikumi. Abos gadījumos aizdevējam ir pienākums izvērtēt kredītspēju, sniegt standartinformāciju un ievērot atteikuma tiesības.

Atšķirība nav likumā, bet gan produkta uzbūvē. Ātrais kredīts ir veidots ap ātrumu un nelielu summu, patēriņa kredīts ap lielāku summu un ilgāku atmaksu. No šīm divām dažādajām konstrukcijām izriet visas pārējās atšķirības: cena, izvērtēšanas dziļums, dokumentu apjoms un tas, kam katrs no tiem praktiski der.

Sarunvalodā ātro kredītu bieži sauc par īstermiņa aizdevumu vai mazo kredītu, bet patēriņa kredītu par bankas kredītu. Šie apzīmējumi nav precīzi, jo abus produktus Latvijā piedāvā gan bankas, gan nebanku aizdevēji.

Visi turpmākie skaitļi ir aprēķina piemēri, nevis spēkā esošas tirgus likmes.

Summa: pirmā strukturālā atšķirība

Ātrais kredīts ir domāts nelielām summām. Tirgū tipisks diapazons sākas no 100 eiro un beidzas pie dažiem tūkstošiem eiro. Piemēram, ViaSMS ātrā kredīta summa ir no 100 līdz 5 000 eiro.

Patēriņa kredīts sākas augstāk un beidzas daudz augstāk. Piemēram, Sefinance patēriņa kredīta summa ir no 500 līdz 25 000 eiro.

Šī atšķirība nav nejauša. Neliela summa ļauj aizdevējam pieņemt lēmumu, balstoties uz automatizētu pārbaudi, jo zaudējuma apjoms viena darījuma gadījumā ir ierobežots. Lielāka summa prasa pamatīgāku pārliecību par aizņēmēja spēju maksāt vairāku gadu garumā.

Termiņš: nedēļas un mēneši pret gadiem

Termiņš ir otra strukturālā atšķirība un bieži svarīgāka par summu. Ātrā kredīta atmaksas periods mērāms dienās, nedēļās vai dažos mēnešos, retāk sasniedzot divpadsmit mēnešus. Patēriņa kredīta periods parasti sākas no divpadsmit mēnešiem un var sasniegt piecus, septiņus vai pat desmit gadus.

No tā izriet divas praktiskas sekas. Pirmkārt, ātrajam kredītam ikmēneša maksājums ir liels attiecībā pret aizņemto summu, jo maksājumu ir maz. Otrkārt, patēriņa kredīta maksājums ir mazs, taču tas atkārtojas ilgi, un ilgums pats par sevi rada izmaksas.

Termiņš ietekmē arī elastību. Īsu aizdevumu, kas jāatmaksā divos mēnešos, ir grūti pārstrukturēt, ja apstākļi mainās. Garākam kredītam parasti ir vairāk risinājumu, piemēram, maksājumu grafika pārskatīšana vai kredītbrīvdienas, ja aizdevējs tādas piedāvā.

Izmaksas: aprēķina piemērs vienai un tai pašai summai

Vislabāk atšķirību parāda viens skaitlis, ko izrēķina abos produktos. Zemāk ir aprēķina piemērs summai 2 000 eiro. Ātrā kredīta piemērā izmantots GPL 49,9 procenti, patēriņa kredīta piemērā 19,9 procenti, abos gadījumos ar vienādiem ikmēneša maksājumiem.

Tabula atklāj to, ko reklāmas parasti neizceļ. Pie vienāda termiņa patēriņa kredīts ir lētāks, un starpība ir būtiska: 204 eiro pret 473 eiro divpadsmit mēnešos. Taču patēriņa kredīts ar trīs gadu termiņu izmaksā vairāk nekā ātrais kredīts uz sešiem mēnešiem, lai gan tā likme ir divarpus reizes zemāka.

Secinājums ir vienkāršs: likme nosaka cenu par laika vienību, bet gala summu nosaka likme reizinājumā ar laiku. Tāpēc salīdzināt vajag kopējo atmaksājamo summu, nevis procentus. Kā šī likme tiek aprēķināta, skaidrojam rakstā par gada procentu likmi.

Izvērtēšanas dziļums un dokumenti

Trešā strukturālā atšķirība ir tas, cik dziļi aizdevējs ieskatās aizņēmēja finansēs. Abos gadījumos izvērtēšana ir obligāta, taču apjoms atšķiras.

Ātrā kredīta gadījumā process visbiežāk ir šāds:

• automātiska identifikācija ar internetbanku vai eParakstu;
• ienākumu pārbaude valsts reģistros;
• saistību un kavējumu pārbaude kredītinformācijas datubāzēs;
• automātisks lēmums, kas pienāk minūtēs.

Patēriņa kredīta gadījumā papildus tam bieži tiek prasīts:

• konta izraksts par trim līdz sešiem mēnešiem;
• darba devēja izziņa vai cits ienākumu apliecinājums;
• informācija par apgādājamajiem un pastāvīgajiem izdevumiem;
• dažkārt paskaidrojums par kredīta mērķi.

Tāpēc arī laiks atšķiras. Ātrā kredīta lēmums var pienākt minūtēs, patēriņa kredīta lēmums parasti prasa no dažām stundām līdz divām darba dienām. Vairāk par to, kas tiek pārbaudīts datubāzēs, esam rakstījuši rakstā par kredītinformācijas pārbaudi.

Kam katrs produkts ir radīts

Abi produkti ir izstrādāti dažādām problēmām, un lielākā daļa nepatīkamo situāciju rodas tieši tad, kad tos izmanto nepareizajai problēmai.

Ātrais kredīts ir domāts naudas plūsmas caurumam

Tā uzdevums ir pārvarēt īsu, konkrētu un paredzamu laika posmu. Salūzusi veļasmašīna, neparedzēts zobārsta rēķins, automašīnas remonts, kas jāapmaksā šodien, nevis pēc algas. Ir zināms, no kā tas tiks atmaksāts, un ir zināms, kad.

Patēriņa kredīts ir domāts plānotam izdevumam

Tā uzdevums ir sadalīt lielu, apzinātu pirkumu saprātīgā periodā. Mēbeles, remonts, tehnika, ceļojums vai vairāku dārgāku saistību apvienošana vienā lētākā maksājumā.

Riskantākais scenārijs ir ātrā kredīta izmantošana ilgstoša budžeta deficīta segšanai. Šādā gadījumā īss termiņš un augsta likme rada situāciju, kurā nākamais aizdevums tiek ņemts iepriekšējā atmaksai. Kā no tā izkļūt, aprakstām atsevišķā rakstā par parādu ciklu.

Strukturālo atšķirību kopsavilkums

Vienuviet apkopotas piecas galvenās atšķirības, kas izriet no produktu uzbūves.

Konkrētu aizdevēju nosacījumus blakus vienu otram var apskatīt salīdzinājuma lapā.

Kā izlemt, kurš variants ir jūsu situācijai

Praksē izvēli var izdarīt ar trim jautājumiem, kurus ir vērts uzdot sev pirms jebkura pieteikuma.

1. Cik precīzi man vajag? Ja summa ir zem tūkstoša un ir konkrēts rēķins, tas norāda uz īsu produktu. Ja summa ir vairāki tūkstoši, īss termiņš vienkārši nebūs paceļams.
2. No kā es to atmaksāšu un kad? Ja atbilde ir nākamā alga, der īss termiņš. Ja atbilde ir pakāpeniski no ikmēneša budžeta, tad vajadzīgs garāks termiņš.
3. Vai maksājums paliek paceļams sliktā mēnesī? Ja maksājums ir izturams tikai pie ideāliem ienākumiem, summa vai termiņš ir jāpārskata.

Vienlīdz svarīgi ir atcerēties, ka aizdevējs pieteikumu var arī noraidīt, un neviens salīdzināšanas rīks apstiprinājumu apsolīt nevar. Aizņemšanās maksā naudu, un pat izdevīgs kredīts paliek saistība, kas samazina budžeta elastību visā atmaksas periodā.