Parādu cikls: ko darīt, ja kredīti sāk segt viens otru

Kā parādu cikls sākas

Parādu cikls gandrīz nekad nesākas ar bezatbildību. Tas sākas ar salūzušu automašīnu, ar zobārsta rēķinu, ar mēnesi, kurā alga pienāca vēlāk, vai ar darba maiņu. Kaut kas notiek, konts ir tukšs, un mazs ātrais kredīts izskatās kā vienkāršākais risinājums nedēļai.

Nākamajā mēnesī šis kredīts ir jāatdod, bet sākotnējā problēma nav pazudusi. Tad seko termiņa pagarināšana par maksu vai otrs aizdevums, ar ko segt pirmo. No šī brīža nauda vairs neaiziet sākotnējai vajadzībai. Tā aiziet paša aizņemšanās procesa uzturēšanai.

Tieši tas izskaidro, kāpēc pūles nedod rezultātu. Tu vari maksāt katru mēnesi disciplinēti un tomēr redzēt, ka kopējais parāds nesamazinās. Tā nav rakstura problēma, bet matemātika, kurā procenti aug ātrāk, nekā tos izdodas nosegt.

Ja tu to lasi tāpēc, ka atpazini savu situāciju, ir vērts zināt vienu lietu jau tagad: no šī stāvokļa ir izeja, un tā gandrīz vienmēr sākas ar sarunu, nevis ar jaunu aizdevumu.

Brīdinājuma pazīmes, kas parādās agrāk par kavējumu

Cikls ir daudz vieglāk apturams pirmajos mēnešos nekā otrajā gadā, bet agrīnās pazīmes izskatās nevainīgas. Šeit ir tās, kas parādās agrāk par pirmo nokavēto maksājumu.

• Tu nezini no galvas, cik kopā esi parādā un cik aizdevēju ir sarakstā.
• Maksājuma datums tiek pagarināts par maksu, jo tā ir ērtāk nekā samaksāt.
• Viena aizdevēja nauda tiek izmantota, lai segtu citu.
• Alga tiek iztērēta pirmajās dienās, un mēneša beigas jāizdzīvo ar kredītlīniju.
• Pieteikumi tiek iesniegti vairākiem aizdevējiem vienā nedēļā.
• Tu neatver vēstules vai neatbildi uz nezināmiem zvaniem.
• Ģimenei nav zināms viss patiesais parādu apjoms.

Divas pēdējās pazīmes ir vissvarīgākās, jo tās liecina, ka slogs vairs nav tikai finansiāls. Izvairīšanās ir pilnīgi normāla cilvēka reakcija uz stresu, bet tā ir vienīgā rīcība, kas situāciju padara dārgāku katru nedēļu.

1. solis: uzraksti visus parādus vienā sarakstā

Pirmais solis nav maksāt, bet redzēt. Kamēr kopsumma nav uzrakstīta uz papīra vai izklājlapā, prāts to novērtē vai nu pārāk optimistiski, vai pārāk drūmi.

Atvēli stundu un pieraksti katru saistību atsevišķā rindā. Informāciju var atrast līgumos, internetbankas maksājumos un aizdevēju klientu portālos. Ja kaut kas nav skaidrs, aizdevējam ir pienākums pēc pieprasījuma izsniegt parāda atšifrējumu.

Skaitļi tabulā ir tikai piemērs. Svarīgs ir pats vingrinājums: kad saraksts ir gatavs, saskaiti kopējo atlikumu un kopējo ikmēneša maksājumu. Šie divi skaitļi ir tava reālā situācija, un tālāk viss plāns balstās uz tiem.

2. solis: sakārto prioritātes pareizajā secībā

Kad naudas nepietiek visiem, izvēle tomēr ir jāizdara, un labāk to izdarīt apzināti, nevis pēc tā, kurš zvana skaļāk. Prioritāte nav parāda lielums. Prioritāte ir sekas, ko rada nemaksāšana.

Vispirms maksā to, kas skar pamatvajadzības

1. Mājoklis: īre vai hipotekārais kredīts, jo šeit sekas ir smagākās.
2. Komunālie pakalpojumi: siltums, elektrība, ūdens.
3. Uzturlīdzekļi un nodokļu parādi, jo tiem ir īpaša piedziņas kārtība.
4. Auto kredīts vai līzings, ja automašīna ir nepieciešama darbam.

Pēc tam patēriņa parādi

Atlikušo naudu novirzi pēc gada procentu likmes, sākot ar visdārgāko. Ātrais kredīts ar 59,9 % GPL izmaksā daudzkārt vairāk nekā patēriņa kredīts ar 19,9 % GPL, tāpēc katrs papildu eiro, kas aiziet dārgākajam, dod lielāko efektu. Pārējiem šajā laikā maksā vismaz minimālo un informē par situāciju.

Ir arī otra pieeja, kad vispirms tiek dzēsts mazākais parāds, lai saraksts saīsinātos un rastos motivācija. Matemātiski tā ir dārgāka, bet psiholoģiski daudziem noturīgāka. Abas ir labākas nekā plāna trūkums.

3. solis: runā ar aizdevēju agri, nevis pēc kavējuma

Šis ir solis, ko cilvēki visbiežāk izlaiž, un tas ir tieši tas, kas maina rezultātu. Aizdevējam maksātspējīgs klients ar grūtībām ir daudz labāks nekā parādnieks piedziņā, tāpēc sarunas iespēja parasti pastāv, kamēr situācija vēl nav nonākusi līdz piedziņai.

Raksti, tiklīdz saproti, ka nākamais maksājums būs problēma, ideālā gadījumā pirms termiņa. Pasaki konkrēti trīs lietas: kas ir mainījies, cik reāli vari maksāt mēnesī un cik ilgi situācija turpināsies.

Ko var lūgt:

• maksājuma brīvdienas uz vienu līdz trim mēnešiem;
• termiņa pagarināšanu, lai ikmēneša maksājums kļūtu mazāks;
• procentu vai līgumsoda apturēšanu uz vienošanās laiku;
• atmaksas grafiku pa daļām nokavētajai summai.

Aizdevējam nav pienākuma piekrist, un lēmumu pieņem aizdevējs. Tomēr praksē rakstiska, mierīga un konkrēta vēstule dod rezultātu ievērojami biežāk nekā klusēšana. Panākto vienošanos vienmēr lūdz rakstiski. Detalizēti par to, kas notiek pēc nokavēta maksājuma, lasi rakstā par to, ko darīt, ja nevari atmaksāt kredītu.

4. solis: apsver refinansēšanu, ja tā tiešām samazina izmaksas

Refinansēšana nozīmē vairāku dārgu kredītu apvienošanu vienā ar zemāku likmi un vienu maksājuma datumu. Tas ir vienīgais gadījums, kad jauns aizdevums var būt daļa no risinājuma, nevis daļa no problēmas.

Saistību apvienošanai parasti izmanto patēriņa kredītu ar lielāku summu un garāku termiņu. Piemēram, Moneza patēriņa kredīta summa ir no 500 līdz 25 000 eiro, un reprezentatīvajā piemērā 5 000 eiro uz 60 mēnešiem nozīmē 106,93 eiro mēnesī, kopā 6 415,59 eiro un GPL 10,78 %. GPL šim produktam ir līdz 50 %, tāpēc reprezentatīvais piemērs nav solījums, un faktiskos nosacījumus katram klientam nosaka aizdevējs pēc maksātspējas izvērtēšanas.

Aprēķina piemērs. Vairāki ātrie kredīti ar kopējo atlikumu ap 3 000 eiro un augstu GPL rada lielu ikmēneša maksājumu, jo termiņš ir īss. Salīdzinājumam patēriņa kredīta reprezentatīvajā piemērā 5 000 eiro uz 60 mēnešiem maksājums ir 106,93 eiro mēnesī. Budžetā parādās elpa, bet garāks termiņš nozīmē, ka procenti tiek maksāti ilgāk, tāpēc vienmēr salīdzini kopējo atmaksājamo summu eiro.

Refinansēšana ir pamatota tikai ar trim nosacījumiem:

• jaunā kredīta GPL ir zemāka nekā vecajiem kopā;
• vecie līgumi tiek faktiski izbeigti, nevis atstāti aktīvi;
• pēc apvienošanas netiek ņemts neviens jauns aizdevums.

Ja kaut viens nosacījums neizpildās, refinansēšana tikai atliek problēmu un padara to dārgāku. Piedāvājumus var salīdzināt salīdzinājuma lapā, bet skaitļus vienmēr pārbaudi pēc kopējās atmaksājamās summas eiro.

5. solis: atbrīvo naudu budžetā

Neviena vienošanās nedarbosies, ja katru mēnesi pietrūkst 80 €. Tāpēc paralēli sarunām ir jāatrod starpība. Sāc ar to, ko var izdarīt vienā vakarā, jo ātri rezultāti uztur motivāciju.

• Atcel abonementus un pakalpojumus, kurus tu neizmanto katru nedēļu.
• Pārskati mobilo sakaru, interneta un apdrošināšanas līgumus, tos bieži var nomainīt pret lētākiem.
• Pārtrauc iepirkšanos ar kredītlīniju un noņem saglabātās kartes no interneta veikaliem.
• Pārbaudi, vai tev pienākas pašvaldības atbalsts, mājokļa pabalsts vai trūcīgas mājsaimniecības statuss.
• Ja iespējams, uz laiku palielini ienākumus ar papildu darbu vai nevajadzīgu lietu pārdošanu.

Vēršanās pašvaldības sociālajā dienestā ir nedaudz aizmirsts, bet ļoti praktisks solis. Mājokļa pabalsts un citi atbalsta veidi bieži atbrīvo tieši to summu, kuras trūkst, lai plāns sāktu darboties.

Un vēl viena lieta, ko ir vērts pateikt skaidri: kamēr cikls nav pārtraukts, nav jāņem neviens jauns aizdevums. Tas ir grūtākais noteikums, bet arī vissvarīgākais. Vairāk par to rakstā par atbildīgu aizņemšanos.

Kur Latvijā saņemt bezmaksas konsultāciju

Par palīdzības meklēšanu nav jākaunas, un tā nemaksā naudu. Latvijā pastāv vairākas bezmaksas atbalsta iespējas, un ar tām ir vērts sākt agrāk, nevis tad, kad lieta jau ir pie tiesu izpildītāja.

• Patērētāju tiesību aizsardzības centrs (PTAC) konsultē par kredītu līgumiem, kavējuma maksām un strīdiem ar aizdevēju.
• Pašvaldības sociālais dienests vērtē pabalstus, mājokļa atbalstu un var palīdzēt ar situācijas izvērtējumu.
• Latvijas Bankas finanšu pratības resursi piedāvā budžeta veidnes un skaidrojumus vienkāršā valodā.
• Juridiskās palīdzības administrācija noteiktām iedzīvotāju grupām nodrošina valsts apmaksātu juridisko palīdzību.
• Maksātnespējas kontroles dienests skaidro fiziskās personas maksātnespējas procesa nosacījumus.

Fiziskās personas maksātnespēja ir reāls, likumā paredzēts risinājums, kad parādu apjoms objektīvi pārsniedz atmaksas spējas. Tam ir nosacījumi, izmaksas un sekas uz vairākiem gadiem, tāpēc tas ir pēdējais solis, nevis pirmais. Bet, ja saraksta kopsumma ir tik liela, ka atmaksa reāli nav iespējama, par šo iespēju ir vērts vismaz konsultēties.

Deviņdesmit dienu plāns, ar ko sākt jau šonedēļ

Plāns darbojas tad, kad tas ir sadalīts pa nedēļām. Šis ir vienkāršs ietvars, ko var pielāgot savai situācijai.

1. 1. nedēļa. Uzraksti visu parādu sarakstu ar atlikumiem, maksājumiem un GPL. Neko nemaksā ārpus grafika, kamēr saraksts nav gatavs.
2. 2. nedēļa. Sastādi mēneša budžetu un atrodi vismaz vienu izdevumu, ko var samazināt uzreiz.
3. 3. nedēļa. Sazinies ar visiem aizdevējiem, kuriem maksājums jau ir kavēts vai drīzumā var tikt kavēts. Rakstiski, ar konkrētu piedāvājumu.
4. 4. nedēļa. Pārbaudi, vai refinansēšana samazina kopējās izmaksas, un pārrunā to ar sociālo dienestu vai konsultantu.
5. 2. un 3. mēnesis. Pildi vienošanās, novirzi katru brīvo eiro dārgākajam parādam un reizi mēnesī atjauno sarakstu.

Pēc trim mēnešiem kopsumma parasti vēl nav maza, bet virziens ir mainījies, un tieši virziens ir tas, kas nosaka rezultātu. Aizņemšanās maksā naudu vienmēr, un izkļūšana no cikla prasa laiku, taču katrs izbeigtais līgums padara nākamo soli vieglāku.