Steidzams kredīts: ko darīt, kad nauda vajadzīga šodien

Vispirms: cik steidzami tas tiešām ir?

Kad nauda vajadzīga šodien, pirmā doma parasti ir atrast to pēc iespējas ātrāk. Tomēr tieši steidzamība ir tas brīdis, kad cilvēki piekrīt nosacījumiem, kuriem mierīgā prātā nepiekristu. Tāpēc der veltīt piecas minūtes vienam jautājumam: kas notiek, ja samaksa aizkavējas par nedēļu?

Atbilde mēdz būt ļoti dažāda. Ir izdevumi, kur kavēšanās maksā daudz vairāk nekā aizdevums, un ir tādi, kur nemaksā gandrīz neko. Šī atšķirība nosaka, vai steidzams aizdevums vispār ir pareizā atbilde.

Ja tava situācija ir tabulas apakšējā daļā, steidzamība, visticamāk, ir sajūta, nevis fakts. Tādā gadījumā nogaidīt līdz algai izmaksā mazāk nekā jebkurš aizdevums.

Ko pamēģināt pirms aizņemšanās

Vairākas iespējas maksā mazāk nekā kredīts, un dažas nemaksā neko. Tās mēdz palikt nepamanītas tieši tāpēc, ka steigā neviens negrib zvanīt un jautāt. Tomēr viens telefona zvans var ietaupīt vairākus desmitus eiro.

• Vienoties par maksājuma grafiku. Klīnikas, servisi un komunālo pakalpojumu sniedzēji bieži piedāvā sadalīt summu vairākos mēnešos bez procentiem. Pajautāt neko nemaksā.
• Pārcelt maksājuma datumu. Daļa uzņēmumu piekrīt pagarinājumam, ja par to paziņo pirms termiņa, nevis pēc.
• Algas avanss. Ne visi darba devēji to piedāvā, bet daļa piedāvā, un tas parasti neko nemaksā.
• Esošā kredītlīnija. Ja tāda jau ir atvērta, izmantot tās neizmantoto daļu parasti izmaksā mazāk nekā ņemt jaunu aizdevumu, jo procenti tiek rēķināti tikai par izmantoto summu.
• Pārdot kaut ko, kas stāv bez darba. Lēnāk, taču bez atmaksas.

Šis solis nav morāles lekcija. Tā ir aritmētika: ja problēmu var atrisināt bez procentiem, katrs eiro, ko nesamaksā aizdevējam, paliek tev.

Kāpēc steidzamība izmaksā dārgāk

Steidzams kredīts nav atsevišķs produkts ar savu regulējumu. Tas ir parasts patēriņa aizdevums vai kredītlīnija, ko piesaka cilvēks, kuram nav laika salīdzināt. Un tieši tas maina cenu, ko viņš samaksā.

Kad laika nav, cilvēks parasti paņem pirmo apstiprinājumu, nevis lētāko piedāvājumu. Starpība mēdz būt liela. Mūsu ātro kredītu Latvijā sarakstā zemākā publiskotā maksimālā gada procentu likme sākas ap 38 procentiem, bet augstākā pārsniedz 59 procentus. Runa ir par vienu un to pašu naudu, tikai ar citu cenu.

Lai tas nebūtu abstrakti, divi reāli piemēri, ko publicē paši aizdevēji. Credit24 reprezentatīvajā piemērā 500 eiro uz 60 mēnešiem nozīmē GPL 19,86 procentus un kopā atmaksājamo summu 761,80 eiro. ViaSMS piemērā 300 eiro uz 12 mēnešiem nozīmē GPL 53,90 procentus un kopā 407,31 eiro. Abi ir godīgi publicēti skaitļi, bet tie apraksta ļoti atšķirīgas cenas.

Skaitlis, pēc kura salīdzināt, ir GPL, nevis procentu likme, jo GPL ietver arī obligātās komisijas. Vairāk par to lasi rakstā GPL: ko nozīmē gada procentu likme.

Desmit minūšu pārbaudes saraksts

Ja secināji, ka aizņemties tiešām vajag, un vajag šodien, tad desmit minūtes joprojām ir pietiekami, lai nepieņemtu sliktu lēmumu. Šis ir minimums, ko pārbaudīt.

1. Kopējā atmaksājamā summa, nevis ikmēneša maksājums. Garāks termiņš padara maksājumu mazāku un kopējo pārmaksu lielāku. Aprēķini to kalkulatorā.
2. GPL, ne tikai procenti. Divi piedāvājumi ar vienādiem procentiem var maksāt ļoti dažādi, ja atšķiras komisijas.
3. Noformēšanas komisija. Daļa aizdevēju to piemēro, daļa ne. Tā var būt vairāki procenti no summas.
4. Kavējuma izmaksas. Tieši tur aizdevums kļūst dārgs negaidīti. Pārbaudi līgumsodu un nokavējuma procentus, pirms tu paraksti.
5. Vai vari atmaksāt pirms termiņa un vai par to jāmaksā.
6. Vai ikmēneša maksājums iztur sliktāku mēnesi. Ne tikai šo mēnesi, bet arī tādu, kurā ienākumi ir mazāki.

Ja kāds no šiem punktiem nav atrodams, tā jau ir atbilde. Aizdevējs, kurš cenu nerāda pirms pieteikuma, nav labākā izvēle brīdī, kad tu steidzies.

Cik ātri nauda tiešām var būt kontā

Reklāmās bieži redz solījumu par naudu piecpadsmit minūtēs. Tas mēdz būt patiesi, bet tikai tad, kad viss sakrīt. Godīgā atbilde ir, ka ātrums atkarīgs no trim lietām, un divas no tām aizdevējs nekontrolē.

Pirmkārt, no lēmuma. Pieteikumu izskata aizdevējs, un neviens nevar garantēt apstiprinājumu iepriekš. Otrkārt, no bankas. Pārskaitījums starp divām dažādām bankām var aizņemt ilgāk nekā vienas bankas ietvaros. Treškārt, no diennakts laika: naktī un brīvdienās daļa procesu darbojas lēnāk.

Tāpēc pareizais plāns nav paļauties uz to, ka nauda pienāks stundas laikā. Pareizais plāns ir pieteikties tad, kad ir laiks vismaz līdz nākamajai darba dienai. Vairāk par to, kas notiek starp pieteikumu un pārskaitījumu, rakstā kredīts tajā pašā dienā.

Trīs kļūdas, kas steidzamību padara dārgu

Šīs trīs kļūdas atkārtojas biežāk nekā jebkuras citas, un visas trīs rodas no steigas, nevis no neuzmanības.

Ņemt jaunu kredītu, lai segtu veco

Tas atrisina šodienu un pasliktina nākamo mēnesi, jo tagad ir divi maksājumi vienas problēmas vietā. Ja jau esi šajā punktā, sāc ar rakstu par to, kā izkļūt no parādu cikla, nevis ar jaunu pieteikumu.

Aizņemties vairāk, nekā vajag

Ja vajag 300 eiro, nav jāņem 700 tāpēc, ka tos piedāvā. Katrs papildu eiro ir eiro, par kuru maksā procentus visu termiņu.

Pieteikties vairākiem aizdevējiem vienlaikus

Doma ir loģiska: kāds jau apstiprinās. Praksē tas atstāj vairākus pieprasījumus kredītvēsturē īsā laikā, un tas nepalīdz. Labāk salīdzināt vispirms un pieteikties vienam.

Kad steidzams kredīts nav pareizā atbilde

Ir situācijas, kurās ātrs aizdevums problēmu nevis atrisina, bet atliek un padara lielāku. Tās der atpazīt godīgi.

• Ienākumi jau tagad nesedz izdevumus. Tad problēma nav šis mēnesis, un jauns maksājums to nemaina.
• Jau ir vairāki aktīvi aizdevumi. Katrs jauns maksājums samazina rezervi vēl vairāk.
• Aizņemšanās kāda cita vārdā vai pēc kāda cita lūguma. Atmaksāt būs tev, neatkarīgi no vienošanās.
• Izdevums nav neatliekams. Ja to var atlikt līdz algai, atlikšana ir lētākais risinājums.

Ja maksājumi jau kavējas, noderīgāk ir runāt ar aizdevēju agri, nevis gaidīt. Par to ir atsevišķs raksts: ko darīt, ja nevari atmaksāt kredītu.

Un, ja tomēr aizņemies, tad ar to pašu domu, ar kādu sāki lasīt: izvēlies pēc kopējām izmaksām, ne pēc tā, kurš sola ātrāk. Ātrums atšķiras minūtēs, cena atšķiras desmitos eiro.