Kredītinfo pārbaude: kā uzzināt savu kredītvēsturi Latvijā

Kas ir Kredītinfo pārbaude un kāpēc to darīt

Ar Kredītinfo pārbaudi sarunvalodā saprot savas kredītvēstures apskatīšanu, tas ir, to datu izgūšanu, kurus par tevi glabā kredītinformācijas reģistri. Latvijā tas nav noslēpums, kuram var piekļūt tikai bankas. Tev kā datu subjektam ir tiesības zināt, kas par tevi ir pierakstīts.

Iemesli to izdarīt ir ļoti praktiski. Pirms lielāka kredīta pieteikuma ir vērts zināt, ko aizdevējs ieraudzīs. Pēc atteikuma ir vērts saprast, kas tieši bija par iemeslu. Un ik pa laikam ir vērts vienkārši pārliecināties, ka nav parādu, par kuriem tu pat nezināji, piemēram, sen aizmirsta sakaru operatora rēķina vai kļūdaini piesaistītas saistības.

Vēl viens iemesls ir identitātes ļaunprātīga izmantošana. Ja kāds tavā vārdā ir mēģinājis noslēgt līgumu, kredītvēsture ir viena no vietām, kur tas kļūst redzams.

Der atcerēties arī to, ka kredītvēsture Latvijā tiek izmantota plašāk nekā tikai aizdevumu izsniegšanā. Uz to skatās mobilo sakaru operatori pirms līguma ar ierīci, dažkārt arī izīrētāji un līzinga uzņēmumi. Tas nozīmē, ka sakārtota vēsture noder daudz biežāk nekā reizi dzīvē, kad tiek ņemts hipotekārais kredīts.

Kuros reģistros Latvijā glabājas dati par tevi

Vienota vietne, kurā redzams pilnīgi viss, nepastāv. Dati ir sadalīti starp vairākiem avotiem, un pilnas ainas iegūšanai parasti ir jāieskatās vairākos.

Aizdevēji parasti izmanto vairākus no šiem avotiem. Tieši tāpēc atteikums vienā vietā ne vienmēr nozīmē atteikumu citur: dažādi aizdevēji redz nedaudz atšķirīgu ainu. Vairāk par to, kā šie dati ietekmē lēmumu, lasi rakstā par aizdevumu ar sliktu kredītvēsturi.

Kā apskatīt savus datus soli pa solim

Process ir vienkāršāks, nekā daudzi domā, un lielākoties notiek tiešsaistē.

1. Sagatavo identifikācijas rīku. Vajadzēs internetbanku, eParakstu vai eID karti.
2. Sāc ar Latvijas Bankas Kredītu reģistru. Tur redzēsi savas banku saistības un to izpildes vēsturi.
3. Turpini ar kredītinformācijas biroju. Tur būs nebanku saistības, kuras banku reģistrā var nebūt.
4. Pieprasi izziņu. Datus var saņemt kā elektronisku pārskatu, ko pēc tam var arī saglabāt.
5. Pārbaudi parādu datubāzes. Īpaši, ja atmiņā ir kāds strīds ar pakalpojumu sniedzēju.

Latvijā, tāpat kā visā Eiropas Savienībā, datu subjektam ir tiesības vienu reizi noteiktā periodā saņemt savus datus bez maksas. Papildu vai biežāki pieprasījumi var būt maksas pakalpojums, un dažas platformas piedāvā arī abonementu ar regulāru uzraudzību. Vienreizējai pārbaudei bezmaksas varianta parasti pilnīgi pietiek.

Svarīgi: savu datu apskatīšana neietekmē tavu kredītvēsturi un nav redzama aizdevējiem kā pieteikums. Tā ir mīkstā pārbaude. Sīkāk par atšķirību starp mīksto un cieto pārbaudi rakstām materiālā par kredītu bez Kredītinfo pārbaudes.

Ko tu tur ieraudzīsi

Pārskats parasti nav viens skaitlis, bet saraksts ar ierakstiem. Tipiski tajā ir šādas sadaļas.

• Aktīvās saistības. Katrs kredīts, kredītlīnija vai līzings ar atlikumu, ikmēneša maksājumu un termiņu.
• Slēgtās saistības. Jau atmaksātie aizdevumi. Tie nav slikta ziņa, gluži otrādi, tie veido pozitīvu vēsturi.
• Maksājumu disciplīna. Informācija par to, vai un cik ilgi maksājumi ir bijuši kavēti.
• Kavējumu statuss. Kavējuma dienu skaits un tas, vai saistība nodota piedziņā.
• Pieprasījumu vēsture. Kuri aizdevēji un kad ir pieprasījuši tavus datus.
• Galvojumi. Saistības, kurās esi galvinieks. Tās tiek ieskaitītas tavā slodzē arī tad, ja maksā cits.

Daudziem pārsteigums ir tieši pēdējie divi punkti. Neizmantota kredītlīnija ar limitu vai galvojums draugam samazina tavu brīvo kredītspēju, pat ja pats neesi izmantojis ne eiro. Pirms lielāka pieteikuma ir vērts šādas neaktīvās saistības slēgt un tikai tad salīdzināt piedāvājumus.

Cik ilgi ieraksti saglabājas

Precīzi termiņi atšķiras atkarībā no reģistra un ieraksta veida, taču vispārējā loģika ir līdzīga. Zemāk ir orientējošs pārskats, kas palīdz saprast, ko sagaidīt.

Galvenais praktiskais secinājums: ierakstu nevar izdzēst ātrāk par termiņu, bet tā svaru var atsvērt. Jauna, tīra maksājumu vēsture pakāpeniski kļūst svarīgāka par vecu kavējumu. Tāpēc pēc problēmām visnoderīgākais solis ir vismaz gadu regulāri un laikā pildīt kādu nelielu saistību.

Ja pārskatā ir kļūda: kā to labot

Kļūdas gadās. Biežākās ir jau nomaksāts parāds, kas joprojām rādās kā aktīvs, dubultots ieraksts par vienu un to pašu saistību, kā arī pilnīgi svešs ieraksts, kas pieder cilvēkam ar līdzīgu vārdu.

Rīcības secība

1. Saglabā pierādījumus. Pārskats ar kļūdaino ierakstu, maksājuma uzdevums, sarakste ar kreditoru.
2. Sazinies ar datu iesniedzēju. Tas ir uzņēmums, kas datus nodevis reģistram, nevis pats reģistrs. Parasti tieši tas var ierakstu labot ātrāk.
3. Iesniedz iebildumu reģistram. Ja iesniedzējs nereaģē, raksti reģistra pārzinim un pievieno pierādījumus.
4. Gaidi atbildi noteiktajā termiņā. Datu apstrādes noteikumi paredz, ka pieprasījums jāizskata saprātīgā laikā.
5. Ja atbilde neapmierina. Vērsies Datu valsts inspekcijā, un ar patērētāju tiesībām saistītos jautājumos arī Patērētāju tiesību aizsardzības centrā.

Atsevišķi jāpiemin situācija, kad ieraksts ir pareizs, bet strīdīgs, piemēram, par pakalpojumu, kuru uzskati par nesaņemtu. Šādā gadījumā vispirms ir jāatrisina pats strīds ar pakalpojuma sniedzēju, jo reģistrs tikai atspoguļo to, ko iesniedzējs ir paziņojis. Ja panāc vienošanos, pieprasi, lai uzņēmums datus reģistrā koriģē, un pārliecinies pēc dažām nedēļām, ka tas patiešām ir izdarīts.

Visu saziņu veic rakstiski. Telefona saruna ir ērta, bet strīda gadījumā tā neko nepierāda. Vienlaikus atceries, ka korekts negatīvs ieraksts nav kļūda un to izdzēst nevar. Piedāvājumi par maksu notīrīt kredītvēsturi ir krāpniecība.

Kā izmantot pārbaudi pirms kredīta pieteikuma

Pārbaude dod vislielāko labumu tad, ja to izdari vismaz dažas nedēļas pirms plānotā pieteikuma. Tas atstāj laiku kaut ko salabot.

• Nomaksā mazākos kavējumus, sākot ar tiem, kas jau nodoti piedziņā.
• Slēdz neizmantotās kredītlīnijas un kredītkaršu limitus.
• Pārliecinies, ka ienākumi regulāri tiek ieskaitīti bankas kontā.
• Neiesniedz pieteikumus vairākiem aizdevējiem vienlaikus.
• Aprēķini ikmēneša maksājumu kalkulatorā, pirms izlem par summu.

Ja pārskats rāda, ka esošās saistības jau aizņem lielāko daļu ienākumu, godīgā atbilde nereti ir neņemt jaunu kredītu vispār. Aizņemšanās vienmēr maksā naudu, un skaidra aina par savu situāciju ir tieši tas, kas ļauj šo lēmumu pieņemt mierīgi. Noderīgs principu kopsavilkums ir mūsu rakstā par atbildīgu aizņemšanos.