Aizdevums ar sliktu kredītvēsturi: kas Latvijā ir reāli iespējams

Ko Latvijā patiesībā nozīmē slikta kredītvēsture

Sarunvalodā ar sliktu kredītvēsturi saprot gandrīz jebkuru situāciju, kurā aizdevējs ir atteicis. Praksē tas ir daudz šaurāks jēdziens. Kredītvēsture ir datu kopums par to, kā cilvēks līdz šim ir pildījis savas finanšu saistības: kad ņemti aizdevumi, cik lieli tie bijuši, vai maksājumi veikti laikā un vai kāda saistība nonākusi piedziņā.

Latvijā šie dati nonāk vairākos reģistros. Būtiskākais ir Latvijas Bankas Kredītu reģistrs, kurā informāciju iesniedz bankas un citi uzraudzītie tirgus dalībnieki, kā arī privātie kredītinformācijas biroji, kuros ar datiem apmainās nebanku aizdevēji. Papildus tiem pastāv parādu vēstures datubāzes, kurās nonāk neapmaksāti rēķini par komunālajiem pakalpojumiem, sakariem vai citiem ikdienas maksājumiem.

Svarīgi saprast atšķirību starp diviem stāvokļiem. Plāna kredītvēsture nozīmē, ka par cilvēku vienkārši nav daudz datu, piemēram, jaunietim pēc studijām. Negatīva kredītvēsture nozīmē konkrētus ierakstus par kavējumiem. Pirmajā gadījumā aizdevējs vērtē piesardzīgi, otrajā gadījumā vērtējums jau balstās uz faktiem, un tie sver daudz vairāk.

Ja neesi pārliecināts, kas tieši par tevi ir reģistrēts, pirmais solis ir pašam apskatīt savus datus. Kā to izdarīt, esam aprakstījuši rakstā par Kredītinfo pārbaudi.

Ko aizdevējs vērtē papildus reģistru ierakstiem

Kredītvēsture ir tikai viena daļa no lēmuma. Latvijā licencētam aizdevējam ir pienākums novērtēt patērētāja spēju atmaksāt aizdevumu, tāpēc vērtēšanā tiek ņemts vērā daudz plašāks datu klāsts.

• Regulāri ienākumi. Nozīme ir gan summai, gan tam, cik stabili tie ienāk kontā un cik ilgi jau saņemti.
• Esošās saistības. Katrs aktīvs kredīts, kredītlīnija, līzings vai uzturlīdzekļu maksājums samazina brīvo naudas plūsmu.
• Ienākumu un saistību attiecība. Jo lielāku ienākumu daļu jau aizņem ikmēneša maksājumi, jo mazāka telpa jaunai saistībai.
• Apgādājamo skaits un mājsaimniecības izdevumi. Tie tiek ieskaitīti minimālajās dzīvošanas izmaksās.
• Pieteikumu vēsture. Daudz pieteikumu īsā laikā vairākiem aizdevējiem vienlaikus izskatās kā akūta naudas trūkuma pazīme.

Tieši pēdējais punkts ir tas, ko cilvēki nedēļas laikā visbiežāk sabojā paši. Ja pēc pirmā atteikuma tiek iesniegti vēl seši pieteikumi, situācija neuzlabojas, tā pasliktinās. Prātīgāk ir izmantot aizdevumu salīdzinājumu un iesniegt vienu vai divus pieteikumus tur, kur nosacījumi tavai situācijai patiešām atbilst.

Cik ilgi ieraksti paliek redzami

Negatīvs ieraksts nav mūžīgs, taču tas arī nepazūd nākamajā dienā pēc parāda nomaksas. Reģistros parasti saglabājas gan pati saistība, gan informācija par to, kā tā beigusies, un šī vēsture ir redzama vēl vairākus gadus pēc dzēšanas.

Praktiskā secība ir šāda. Vispirms mainās parāda statuss uz nomaksātu, un tas jau būtiski maina aizdevēja skatījumu. Pēc tam pakāpeniski samazinās ieraksta svars, jo kļūst aktuālāka jaunāka un labāka maksājumu vēsture. Visbeidzot ieraksts tiek dzēsts atbilstoši datu glabāšanas termiņiem.

No tā izriet vienkāršs secinājums: samaksāts kavējums vienmēr ir labāks par nesamaksātu, pat ja tas jau ir nonācis piedziņā. Ja aktīvs parāds joprojām pastāv, tas ir pirmais, kas jārisina, nevis jāapiet ar jaunu aizdevumu.

Kas reāli paliek pieejams

Ar negatīvu kredītvēsturi izvēle sašaurinās, bet nepazūd pilnībā. Zemāk ir vispārīgs pārskats par to, kā atšķirīgi produkti parasti reaģē uz vēstures problēmām. Lēmumu katrā gadījumā pieņem konkrētais aizdevējs, un šī tabula ir tikai orientieris.

Ja vēsturē ir tikai viens vecs kavējums un ienākumi ir stabili, reāla iespēja var būt neliels patēriņa kredīts. Piemēram, Finea aizdod no 100 līdz 10 000 eiro ar GPL līdz 50,45 %, savukārt SOScredit sāk no 500 eiro un aizdod līdz 25 000 eiro ar GPL līdz 60,0 %. Jāatceras, ka jo augstāks risks aizdevējam, jo augstāka gada procentu likme, un tas ir tiešs izmaksu pieaugums tev.

Ko nozīmē augstāka likme naudas izteiksmē

Abstrakti procenti bieži neko nepasaka. Zemāk ir aprēķina piemērs, kas parāda, kā mainās kopējā atmaksājamā summa, ja mainās tikai gada procentu likme. Skaitļi ir izdomāti un domāti tikai ilustrācijai, nevis kā spēkā esošs tirgus piedāvājums.

Starpība starp pirmo un pēdējo rindu ir vairāk nekā trīs simti eiro par tieši to pašu naudu. Tieši tāpēc slikta kredītvēsture maksā divreiz: vispirms ar mazāku izvēli, pēc tam ar dārgāku cenu. Savu situāciju vari pārrēķināt kredīta kalkulatorā, pirms jebko paraksti.

Aizņemšanās vienmēr maksā naudu. Ja aprēķins rāda, ka ikmēneša maksājums jau tagad ir uz robežas, godīgākā atbilde nereti ir neaizņemties vispār un meklēt risinājumu citur.

Kā uzlabot izredzes pirms pieteikuma

Kredītvēsturi nevar pārrakstīt, bet var uzlabot to, kā tava situācija izskatās uz papīra šodien. Šie soļi neko negarantē, taču tie novērš visbiežākos atteikumu iemeslus.

1. Apskati savus datus pats. Pārliecinies, ka nav ierakstu par parādiem, par kuriem nemaz nezināji, piemēram, par vecu telefona rēķinu.
2. Nokārto mazākos parādus. Divi nelieli nomaksāti parādi izskatās daudz labāk nekā divi aktīvi.
3. Sakārto ienākumu pierādījumus. Regulāri ienākumi bankas kontā ir spēcīgākais arguments par labu tev.
4. Samazini esošās saistības. Slēdz neizmantotas kredītlīnijas, jo to limits tiek ieskaitīts slodzē arī tad, ja neko neesi izmantojis.
5. Neiesniedz pieteikumus pēc kārtas. Izvēlies mērķtiecīgi, nevis pēc principa jāizmēģina visi.
6. Prasi mazāku summu. Mazāks aizdevums ar īsāku termiņu ir vieglāk pamatojams gan tev, gan aizdevējam.

Ja mērķis ir sakārtot esošo slodzi, nevis iegūt papildu naudu, apsver refinansēšanu. Vairāku dārgu saistību apvienošana vienā maksājumā dažkārt samazina ikmēneša slogu. Šim mērķim parasti noder patēriņa kredīts ar lielāku summu un garāku termiņu, piemēram, Moneza aizdod no 500 līdz 25 000 eiro ar GPL līdz 50,0 %. Tas ir jēgpilni tikai tad, ja pēc apvienošanas jaunas saistības netiek ņemtas.

Brīdinājuma zīmes: kā atpazīt plēsonīgu piedāvājumu

Cilvēki ar kredītvēstures problēmām ir iecienīts mērķis negodīgiem piedāvājumiem, jo viņi meklē risinājumu steidzami un jūtas mazāk spēcīgā pozīcijā. Šīs pazīmes ir iemesls apstāties.

• Garantēts apstiprinājums. Neviens licencēts aizdevējs Latvijā nevar apsolīt apstiprinājumu pirms izvērtēšanas. Lēmumu pieņem aizdevējs pēc datu izskatīšanas.
• Maksa pirms aizdevuma saņemšanas. Prasība pārskaitīt komisiju, apdrošināšanu vai apstrādes maksu, lai aizdevums tiktu izmaksāts, ir klasiska krāpniecības shēma.
• Nav redzama GPL. Gada procentu likmei un kopējai atmaksājamajai summai jābūt norādītām skaidri. Ja tās nav, tu neredzi cenu.
• Nav informācijas par uzņēmumu. Trūkst reģistrācijas numura, juridiskās adreses vai atsauces uz licenci.
• Spiediens izlemt tagad. Atlaide, kas beidzas pēc piecpadsmit minūtēm, ir pārdošanas paņēmiens, nevis finanšu piedāvājums.
• Saziņa tikai ziņapmaiņā. Aizdevums, ko piedāvā privātpersona sociālajos tīklos, nav patērētāja kreditēšana un tevi nekādi neaizsargā.

Pirms līguma parakstīšanas pārbaudi, vai aizdevējs ir iekļauts Patērētāju tiesību aizsardzības centra licencēto kapitālsabiedrību sarakstā. Tas ir bezmaksas un aizņem pāris minūtes. Vairāk par to, kāpēc solījumi par pārbaužu neveikšanu parasti nav patiesi, lasi rakstā par kredītu bez Kredītinfo pārbaudes.

Ja atteikumi atkārtojas

Atkārtoti atteikumi ir signāls, ka problēma nav atrasts nepareizais aizdevējs, bet gan pati finanšu situācija. Šajā brīdī jauns aizdevums visbiežāk ir nevis risinājums, bet nākamā problēma.

Praktiskākie soļi ir sarunāt maksājumu grafiku ar esošajiem kreditoriem, vienoties par parāda atmaksu pa daļām ar piedziņas uzņēmumu vai izmantot bezmaksas konsultācijas parādniekiem. Daudzi kreditori piekrīt grafika maiņai, ja ar viņiem sazinās pirms kavējuma, nevis pēc tā.

Ja jūti, ka jauni aizdevumi tiek ņemti veco segšanai, izlasi mūsu rakstu par to, kā izkļūt no parādu cikla. Un ja maksājums jau ir nokavēts vai drīz būs, noderīgs būs raksts par to, ko darīt, ja nevari atmaksāt kredītu. Sakārtota vēsture pēc pāris gadiem atver tieši tās durvis, kuras šodien ir aizvērtas.