Slikta kredītvēsture: datu pārbaude un riski

Ko Latvijā patiesībā nozīmē slikta kredītvēsture

Sarunvalodā ar sliktu kredītvēsturi saprot gandrīz jebkuru situāciju, kurā aizdevējs ir atteicis. Praksē tas ir daudz šaurāks jēdziens. Kredītvēsture ir datu kopums par to, kā cilvēks līdz šim ir pildījis savas finanšu saistības: kad ņemti aizdevumi, cik lieli tie bijuši, vai maksājumi veikti laikā un vai kāda saistība nonākusi piedziņā.

Latvijā šie dati nonāk vairākos reģistros. Būtiskākais ir Latvijas Bankas Kredītu reģistrs, kurā informāciju iesniedz bankas un citi uzraudzītie tirgus dalībnieki. Tam blakus darbojas privātie kredītinformācijas biroji, kuros ar datiem apmainās nebanku aizdevēji. Papildus tiem pastāv parādu vēstures datubāzes, kurās nonāk neapmaksāti rēķini par komunālajiem pakalpojumiem, sakariem vai citiem ikdienas maksājumiem.

Svarīgi saprast atšķirību starp diviem stāvokļiem. Plāna kredītvēsture nozīmē, ka par cilvēku vienkārši nav daudz datu, piemēram, jaunietim pēc studijām. Negatīva kredītvēsture nozīmē konkrētus ierakstus par kavējumiem. Pirmajā gadījumā aizdevējs vērtē piesardzīgi, otrajā gadījumā vērtējums jau balstās uz faktiem, un tie sver daudz vairāk.

Ja neesi pārliecināts, kas tieši par tevi ir reģistrēts, pirmais solis ir pašam apskatīt savus datus. Kā to izdarīt, esam aprakstījuši rakstā par Kredītinfo pārbaudi.

Ko aizdevējs vērtē papildus reģistru ierakstiem

Kredītvēsture ir tikai viena daļa no lēmuma. Latvijā licencētam aizdevējam ir pienākums novērtēt patērētāja spēju atmaksāt aizdevumu, tāpēc vērtēšanā tiek ņemts vērā daudz plašāks datu klāsts.

• Regulāri ienākumi. Nozīme ir gan summai, gan tam, cik stabili tie ienāk kontā un cik ilgi jau saņemti.
• Esošās saistības. Katrs aktīvs kredīts, kredītlīnija, līzings vai uzturlīdzekļu maksājums samazina brīvo naudas plūsmu.
• Ienākumu un saistību attiecība. Jo lielāku ienākumu daļu jau aizņem ikmēneša maksājumi, jo mazāka telpa jaunai saistībai.
• Apgādājamo skaits un mājsaimniecības izdevumi. Tie tiek ieskaitīti minimālajās dzīvošanas izmaksās.
• Pieteikumu vēsture. Daudz pieteikumu īsā laikā vairākiem aizdevējiem vienlaikus izskatās kā akūta naudas trūkuma pazīme.

Tieši pēdējais punkts ir tas, ko cilvēki visbiežāk sabojā paši. Ja pēc pirmā atteikuma tiek iesniegti vēl seši pieteikumi, situācija neuzlabojas, bet pasliktinās. Prātīgāk ir izmantot aizdevumu salīdzinājumu un iesniegt vienu vai divus pieteikumus tur, kur nosacījumi tavai situācijai patiešām atbilst.

Cik ilgi ieraksti paliek redzami

Negatīvs ieraksts nav mūžīgs, taču tas arī nepazūd nākamajā dienā pēc parāda nomaksas. Reģistros parasti saglabājas gan pati saistība, gan informācija par to, kā tā beigusies, un šī vēsture ir redzama vēl vairākus gadus pēc dzēšanas.

Praktiskā secība ir šāda. Vispirms parāda statuss mainās uz nomaksātu, un tas jau būtiski maina aizdevēja skatījumu. Pēc tam pakāpeniski samazinās ieraksta svars, jo kļūst aktuālāka jaunāka un labāka maksājumu vēsture. Visbeidzot ieraksts tiek dzēsts atbilstoši datu glabāšanas termiņiem.

No tā izriet vienkāršs secinājums: samaksāts kavējums vienmēr ir labāks par nesamaksātu, pat ja tas jau ir nonācis piedziņā. Ja aktīvs parāds joprojām pastāv, tas ir pirmais, kas jārisina, nevis jāapiet ar jaunu aizdevumu.

Kāpēc šī lapa nerāda aizdevējus pēc kredītvēstures

Reklāmā nedrīkst sniegt informāciju par iespēju saņemt kredītu personām ar negatīvu kredītvēsturi. Tāpēc šeit nav aizdevēju saraksta, produktu tabulas vai norādes, pie kura pieteikties.

Kredītbāze nevar novērtēt tavu kredītspēju un nevar paredzēt aizdevēja lēmumu. Drošais nākamais solis ir pārbaudīt reģistru datus, izlabot kļūdas un risināt aktīvas saistības, nevis meklēt solījumu par apstiprinājumu.

Ko darīt ar aktīvām saistībām

Ja ir aktīvs kavējums, pirmais uzdevums ir noskaidrot precīzu atlikumu, kavējuma izmaksas un to, kam parāds pašlaik jāmaksā. Sazinies ar kreditoru vai piedziņas uzņēmumu rakstiski un saglabā vienošanos.

Ja maksājumi jau pārsniedz budžeta iespējas, jauns aizdevums var palielināt kopējo slogu. Sāc ar rakstu par to, ko darīt, ja nevari atmaksāt, vai par parādu cikla pārtraukšanu.

Kā sakārtot kredītvēstures datus

Kredītvēsturi nevar pārrakstīt, taču kļūdainus vai novecojušus datus var pārbaudīt un apstrīdēt. Praktiskā secība ir šāda.

1. Apskati savus datus. Pārbaudi Kredītu reģistru un kredītinformācijas birojus.
2. Salīdzini ierakstus ar dokumentiem. Saglabā maksājumu apliecinājumus un parāda dzēšanas apstiprinājumus.
3. Apstrīdi kļūdas pie datu avota. Norādi konkrēto ierakstu un pievieno pierādījumus.
4. Risini aktīvos parādus. Rakstiski vienojies par izpildi, ko budžets spēj ievērot.
5. Neiesniedz jaunus pieteikumus pēc kārtas. Tie neatrisina nepareizu ierakstu vai pārmērīgu slodzi.

Šie soļi nesola kredīta piešķiršanu. To mērķis ir panākt, lai reģistros būtu precīza informācija un lai esošās saistības nekļūtu dārgākas.

Brīdinājuma zīmes: kā atpazīt plēsonīgu piedāvājumu

Cilvēki ar kredītvēstures problēmām ir iecienīts mērķis negodīgiem piedāvājumiem, jo viņi meklē risinājumu steidzami un jūtas vājākā pozīcijā. Šīs pazīmes ir iemesls apstāties.

• Garantēts apstiprinājums. Neviens licencēts aizdevējs Latvijā nevar apsolīt apstiprinājumu pirms izvērtēšanas. Lēmumu pieņem aizdevējs pēc datu izskatīšanas.
• Maksa pirms aizdevuma saņemšanas. Prasība pārskaitīt komisiju, apdrošināšanu vai apstrādes maksu, lai aizdevums tiktu izmaksāts, ir klasiska krāpniecības shēma.
• Nav redzama GPL. Gada procentu likmei un kopējai atmaksājamajai summai jābūt skaidri norādītām. Ja tās nav, tu neredzi cenu.
• Nav informācijas par uzņēmumu. Trūkst reģistrācijas numura, juridiskās adreses vai atsauces uz licenci.
• Spiediens izlemt tagad. Atlaide, kas beidzas pēc piecpadsmit minūtēm, ir pārdošanas paņēmiens, nevis finanšu piedāvājums.
• Saziņa tikai ziņapmaiņā. Aizdevums, ko piedāvā privātpersona sociālajos tīklos, nav patērētāja kreditēšana un tevi nekādi neaizsargā.

Pirms līguma parakstīšanas pārbaudi, vai aizdevējs ir iekļauts Patērētāju tiesību aizsardzības centra licencēto patērētāju kreditēšanas pakalpojumu sniedzēju sarakstā. Tas ir bezmaksas un aizņem pāris minūtes. Vairāk par to, kāpēc solījumi neveikt pārbaudes parasti nav patiesi, lasi rakstā par kredītu bez Kredītinfo pārbaudes.

Ja atteikumi atkārtojas

Atkārtoti atteikumi ir signāls, ka problēma nav nepareizi izvēlētā aizdevējā, bet gan pašā finanšu situācijā. Šajā brīdī jauns aizdevums visbiežāk ir nevis risinājums, bet nākamā problēma.

Praktiskākie soļi ir rakstiski sazināties ar esošajiem kreditoriem, noskaidrot līgumā paredzētos risinājumus un izmantot neatkarīgu parādu konsultāciju. Neuzņemies jaunu saistību, lai segtu veco.

Ja jūti, ka jauni aizdevumi tiek ņemti veco segšanai, izlasi mūsu rakstu par to, kā izkļūt no parādu cikla. Ja maksājums jau ir nokavēts vai drīz būs, noderīgs būs raksts par to, ko darīt, ja nevari atmaksāt kredītu.