Кредит с плохой кредитной историей: что реально возможно в Латвии

Что в Латвии на самом деле значит плохая кредитная история

В разговорной речи плохой кредитной историей называют почти любую ситуацию, когда кредитор отказал. На практике это гораздо более узкое понятие. Кредитная история представляет собой набор данных о том, как человек до сих пор исполнял свои финансовые обязательства: когда брались кредиты, на какие суммы, вносились ли платежи вовремя и передавалось ли какое-либо обязательство на взыскание.

В Латвии эти данные попадают в несколько регистров. Главный из них: Кредитный регистр Банка Латвии, куда информацию передают банки и другие поднадзорные участники рынка. Рядом с ним работают частные кредитные бюро, где данными обмениваются небанковские кредиторы. Кроме того, существуют базы данных по истории долгов, куда попадают неоплаченные счета за коммунальные услуги, связь и другие повседневные платежи.

Важно понимать разницу между двумя состояниями. Скудная кредитная история означает, что данных о человеке попросту немного, например, у молодого человека после учёбы. Негативная кредитная история означает конкретные записи о просрочках. В первом случае кредитор оценивает с осторожностью, во втором оценка уже опирается на факты, а они весят намного больше.

Если не уверен, что именно о тебе зарегистрировано, первый шаг: самому посмотреть свои данные. Как это сделать, мы рассказали в статье о проверке Kredītinfo.

На что кредитор смотрит помимо записей в регистрах

Кредитная история составляет лишь одну часть решения. Лицензированный кредитор в Латвии обязан оценивать способность потребителя вернуть кредит, поэтому в оценке учитывается гораздо более широкий набор данных.

• Регулярный доход. Важна и сумма, и то, насколько стабильно она поступает на счёт, и как долго это уже происходит.
• Действующие обязательства. Каждый активный кредит, кредитная линия, лизинг или платёж алиментов уменьшает свободный денежный поток.
• Соотношение доходов и обязательств. Чем большую долю дохода уже забирают ежемесячные платежи, тем меньше места остаётся для нового обязательства.
• Число иждивенцев и расходы домохозяйства. Они учитываются в минимальных расходах на проживание.
• История заявок. Много заявок за короткое время сразу нескольким кредиторам выглядит как признак острой нехватки денег.

Именно последний пункт люди чаще всего портят сами себе. Если после первого отказа подаётся ещё шесть заявок, ситуация не улучшается, а ухудшается. Разумнее использовать сравнение кредитов и подать одну-две заявки именно там, где условия действительно подходят твоей ситуации.

Как долго записи остаются видимыми

Негативная запись не вечна, но и не исчезает на следующий день после погашения долга. В регистрах обычно сохраняется как само обязательство, так и информация о том, чем оно закончилось, и эта история видна ещё несколько лет после погашения.

Практическая последовательность такая. Сначала статус долга меняется на погашенный, и это уже существенно меняет взгляд кредитора. Затем постепенно снижается вес записи, поскольку более актуальной становится новая и более благоприятная история платежей. Наконец запись удаляется в соответствии со сроками хранения данных.

Отсюда следует простой вывод: оплаченная просрочка всегда лучше неоплаченной, даже если она уже передана на взыскание. Если долг всё ещё активен, именно его нужно решать в первую очередь, а не обходить новым кредитом.

Что реально остаётся доступным

При негативной кредитной истории выбор сужается, но не исчезает полностью. Ниже общий обзор того, как разные продукты обычно реагируют на проблемы с историей. Решение в каждом случае принимает конкретный кредитор, и эта таблица лишь ориентир.

Если в истории только одна старая и уже погашенная просрочка, а доходы стабильны, реальным вариантом может стать небольшой потребительский кредит. Например, Finea выдаёт от 100 до 10 000 евро с ГПС до 50,45 %, а SOScredit начинает от 500 евро и выдаёт до 25 000 евро с ГПС до 60,0 %. Нужно помнить: чем выше риск для кредитора, тем выше годовая процентная ставка, а это прямой рост расходов для тебя.

Что значит более высокая ставка в денежном выражении

Абстрактные проценты часто ни о чём не говорят. Ниже пример расчёта, который показывает, как меняется общая сумма к возврату, если меняется только годовая процентная ставка. Цифры условные и предназначены исключительно для иллюстрации, а не как действующее рыночное предложение.

Разница между первой и последней строкой составляет больше трёхсот евро за одни и те же деньги. Именно поэтому плохая кредитная история стоит дважды: сначала меньшим выбором, а затем более высокой ценой. Свою ситуацию можно пересчитать в кредитном калькуляторе, прежде чем что-либо подписывать.

Заём всегда стоит денег. Если расчёт показывает, что ежемесячный платёж уже сейчас на грани, честнее всего часто бывает вообще не занимать и искать решение в другом месте.

Как повысить шансы перед подачей заявки

Кредитную историю нельзя переписать заново, но можно улучшить то, как твоя ситуация выглядит на бумаге сегодня. Эти шаги ничего не гарантируют, но устраняют самые частые причины отказов.

1. Посмотри свои данные сам. Убедись, что нет записей о долгах, о которых ты даже не знаешь, например о старом счёте за телефон.
2. Закрой мелкие долги. Два небольших погашенных долга выглядят намного лучше, чем два активных.
3. Собери подтверждения доходов. Регулярные поступления на банковский счёт служат самым сильным аргументом в твою пользу.
4. Сократи текущие обязательства. Закрой неиспользуемые кредитные линии, поскольку их лимит учитывается в нагрузке даже тогда, когда ты ничем не пользуешься.
5. Не подавай заявки подряд. Выбирай прицельно, а не по принципу «нужно попробовать все».
6. Проси меньшую сумму. Меньший кредит с более коротким сроком легче обосновать и тебе, и кредитору.

Если цель в том, чтобы привести в порядок текущую нагрузку, а не получить дополнительные деньги, рассмотри рефинансирование. Объединение нескольких дорогих обязательств в один платёж иногда снижает ежемесячную нагрузку. Для этой цели обычно подходит потребительский кредит на большую сумму с более длинным сроком, например, Moneza выдаёт от 500 до 25 000 евро с ГПС до 50,0 %. Это имеет смысл только в том случае, если после объединения новые обязательства не берутся.

Предупреждающие знаки: как распознать хищническое предложение

Люди с проблемами в кредитной истории часто становятся излюбленной мишенью недобросовестных предложений, потому что они ищут решение срочно и чувствуют себя в более слабой позиции. При появлении этих признаков стоит остановиться.

• Гарантированное одобрение. Ни один лицензированный кредитор в Латвии не может обещать одобрение до оценки заявки. Решение принимает кредитор после рассмотрения данных.
• Плата до получения кредита. Требование перевести комиссию, страховку или плату за обработку до выплаты кредита представляет собой классическую мошенническую схему.
• Не видна ГПС. Годовая процентная ставка и общая сумма к возврату должны быть указаны чётко. Если их нет, ты не видишь цену.
• Нет информации о компании. Отсутствует регистрационный номер, юридический адрес или ссылка на лицензию.
• Давление решить прямо сейчас. Скидка, которая заканчивается через пятнадцать минут, представляет собой приём продаж, а не финансовое предложение.
• Общение только в переписке. Кредит, который предлагает частное лицо в социальных сетях, не является потребительским кредитованием и никак тебя не защищает.

Перед подписанием договора проверь, включён ли кредитор в список лицензированных поставщиков услуг потребительского кредитования Центра защиты прав потребителей (PTAC). Это бесплатно и занимает пару минут. Подробнее о том, почему обещания не проводить проверки обычно не соответствуют действительности, читай в статье о кредите без проверки Kredītinfo.

Если отказы повторяются

Повторяющиеся отказы сигнализируют о том, что проблема не в неудачно выбранном кредиторе, а в самой финансовой ситуации. В этот момент новый кредит чаще всего оказывается не решением, а следующей проблемой.

Самые практичные шаги: договориться о графике платежей с текущими кредиторами, согласовать возврат долга по частям с коллекторской компанией или воспользоваться бесплатными консультациями для должников. Многие кредиторы соглашаются изменить график, если с ними связаться до просрочки, а не после неё.

Если чувствуешь, что новые кредиты берутся для покрытия старых, прочитай нашу статью о том, как выйти из долгового цикла. А если платёж уже просрочен или скоро будет просрочен, пригодится статья о том, что делать, если не можешь вернуть кредит. Приведённая в порядок история через пару лет открывает именно те двери, которые сегодня закрыты.