Ko darīt, ja nevari atmaksāt kredītu: kas notiek un kā rīkoties

Pirmais, kas jāzina par nokavētu maksājumu

Ja rīt ir maksājuma diena un naudas nav, situācija šķiet daudz sliktāka, nekā tā patiesībā ir. Viens nokavēts maksājums nav ne noziegums, ne mūža sods. Tas ir līguma pārkāpums ar paredzamām sekām, un šīs sekas iestājas pakāpeniski, nevis uzreiz.

Vienlaikus tā nav lieta, ko var atstāt novārtā. Katra neizdarīta darbība padara nākamo soli dārgāku, un pēc dažiem mēnešiem no vienas nesamaksātas summas var izaugt lieta ar līgumsodu, piedziņas izmaksām un ierakstu datubāzēs.

Praktiskā secība ir vienkārša: saprast, kas notiks, sazināties ar aizdevēju un vienoties par to, ko reāli var izpildīt. Zemāk ir katrs no šiem soļiem atsevišķi, sākot ar to, kas notiek laika gaitā.

Kas notiek pēc nokavēta maksājuma: notikumu secība

Precīzi termiņi atšķiras atkarībā no līguma un aizdevēja, taču kopējā aina Latvijā ir līdzīga. Šī tabula ir vispārīgs piemērs, nevis konkrēta līguma nosacījumi.

Divi svarīgi secinājumi. Pirmkārt, laika ir vairāk, nekā šķiet pirmajā panikas dienā. Otrkārt, katrs solis pa šo sarakstu palielina summu, tāpēc vislētāk problēmu risināt pašā sākumā.

Cik izmaksā kavējums

Kavējuma cenu veido vairākas daļas, un tās ir vērts prasīt atsevišķi, nevis pieņemt kopsummu.

• Kavējuma procenti vai līgumsods par nokavētajām dienām.
• Atgādinājumu maksas, ja tādas ir paredzētas līgumā.
• Piedziņas izmaksas, kad lieta nodota ārpustiesas piedzinējam.
• Tiesas izdevumi un tiesu izpildītāja izdevumi vēlākā posmā.

Patērētāju kreditēšanā šīs summas nav neierobežotas. Normatīvie akti Latvijā nosaka gan patēriņa kredīta kopējo izmaksu ierobežojumus, gan to, cik liels drīkst būt līgumsods par saistību izpildes kavējumu attiecībā pret pamatparādu, gan to, ka ārpustiesas piedziņas izmaksas nedrīkst būt nesamērīgas.

Praktiskais secinājums ir šāds: ja pieprasītā summa šķiet pārmērīga vai neizskaidrota, pieprasi rakstisku parāda atšifrējumu ar sadalījumu pa daļām. Ja atšifrējums neizskatās pareizs, par to var vērsties Patērētāju tiesību aizsardzības centrā. Pati summas apstrīdēšana neatbrīvo no pamatparāda, bet bieži noņem no tā liekās izmaksas.

Ieraksts kredītinformācijas birojā un ko tas nozīmē

Ilgstošs kavējums parasti nonāk kredītinformācijas biroja datubāzē, kur to redz citi aizdevēji, izskatot jaunus pieteikumus. Tieši tāpēc pēc kavējuma nākamie pieteikumi bieži saņem noraidījumu vai dārgākus nosacījumus.

Trīs lietas, ko ir vērts zināt:

1. Ieraksts parasti rodas nevis pēc pirmās nokavētās dienas, bet pēc ilgāka kavējuma, tāpēc ātra reakcija to bieži novērš.
2. Pēc parāda samaksas ieraksta statuss tiek mainīts uz nokārtotu, taču vēsture datubāzē paliek redzama vēl kādu laiku.
3. Tev ir tiesības uzzināt, kādi dati par tevi ir uzkrāti, un pieprasīt kļūdainu datu labošanu.

Sīkāk par to, kā šī pārbaude notiek un ko aizdevējs tajā redz, lasi rakstā par kredītinformācijas pārbaudi. Svarīgākais: ieraksts nav mūžīgs, un tas neaizver durvis uz visiem laikiem.

Ko darīt pirmajās 48 stundās

Ja maksājums jau ir nokavēts vai būs nokavēts tuvākajās dienās, šie ir soļi tieši tādā secībā.

1. Neņem jaunu kredītu, lai segtu šo. Tas ir visdārgākais risinājums un tieši tas, ar ko sākas parādu cikls.
2. Noskaidro precīzus skaitļus. Cik ir kavētais maksājums, cik kopējais atlikums, kāds ir līgumsods līdz šai dienai.
3. Sazinies ar aizdevēju. Vislabāk rakstiski, lai paliktu pierādījums, un tajā pašā dienā, nevis pēc nedēļas.
4. Piedāvā konkrētu risinājumu. Nevis lūgumu saprast, bet skaitli: cik vari samaksāt un kad.
5. Fiksē vienošanos rakstiski un saglabā visu saraksti vienā mapē.

Ja aizdevēju ir vairāki, sāc ar to, kuram kavējums ir vislielākais, un turpini pa sarakstu tajā pašā dienā. Ir psiholoģiski vieglāk izdarīt visus zvanus vienā reizē nekā katru dienu pa vienam.

Kā lūgt maksājuma brīvdienas vai jaunu grafiku

Vairumam aizdevēju ir procedūra klientiem ar pagaidu grūtībām, taču to reti piedāvā pēc savas iniciatīvas. Tā ir jāprasa, un lēmumu pieņem aizdevējs.

Ko var lūgt

• Maksājuma brīvdienas: viens līdz trīs mēneši, kuros maksā tikai procentus vai neko. Termiņš attiecīgi pagarinās.
• Termiņa pagarinājums: tas pats parāds uz ilgāku laiku ar mazāku ikmēneša maksājumu. Kopējā pārmaksa pieaug.
• Restrukturizēts grafiks: jauns atmaksas plāns, kurā iekļauta arī nokavētā summa.
• Līgumsoda apturēšana uz vienošanās izpildes laiku.
• Vienošanās par pamatparāda samaksu daļās, ja līgums jau ir uzteikts.

Ko rakstīt vēstulē

Īsi un konkrēti, aptuveni desmit rindiņās: līguma numurs, kas ir mainījies tavā situācijā, cik vari maksāt mēnesī, no kura datuma un cik ilgi. Pievieno apliecinājumu, ja tāds ir, piemēram, izziņu par darba attiecību izbeigšanu vai darbnespējas lapu.

Nesoli vairāk, nekā vari izpildīt. Vienošanās, kas tiek pārkāpta jau otrajā mēnesī, aizver durvis uz nākamo sarunu. Labāk piedāvāt mazāku summu un to izpildīt precīzi.

Ārpustiesas piedziņa un tiesa: kā tas notiek

Ja vienošanās nav, parāds parasti tiek nodots ārpustiesas parādu piedzinējam vai pārdots citam uzņēmumam. Latvijā ar to drīkst nodarboties tikai licencēti parādu piedzinēji, un viņu darbību regulē likums.

Piedzinējam ir pienākums pirms piedziņas uzsākšanas rakstiski paziņot par parādu, norādot kreditoru, parāda pamatu un apmēru. Sazināšanās veidam ir ierobežojumi: nav pieļaujami zvani naktī, pazemojoša rīcība, parāda izpaušana darba devējam, kaimiņiem vai radiniekiem, kā arī spiediena izdarīšana.

Ja parāds netiek samaksāts, kreditors var vērsties tiesā. Pēc sprieduma lieta nonāk pie zvērināta tiesu izpildītāja, kurš var veikt ieturējumus no darba samaksas vai konta. Arī šeit pastāv aizsardzība: likums nosaka daļu ienākumu, ko piedzīt nedrīkst, lai parādniekam paliktu iztikas minimums. Ieturējumu apmēru un aprēķinu var pārrunāt ar tiesu izpildītāju, un arī šajā posmā ir iespējams vienoties par labprātīgu izpildi pa daļām.

Šis apraksts nav domāts, lai biedētu. Tas ir domāts, lai būtu skaidrs, ka process ir paredzams, formalizēts un ka katrā tā posmā joprojām ir iespēja vienoties.

Tavas tiesības kā aizņēmējam

Grūtā situācijā ir viegli aizmirst, ka tiesības nepazūd līdz ar kavējumu. Šīs ir svarīgākās.

• Tiesības saņemt rakstisku parāda atšifrējumu ar sadalījumu pa pamatparādu, procentiem, līgumsodu un izmaksām.
• Tiesības iebilst pret parādu vai tā apmēru, ja uzskati to par nepamatotu.
• Tiesības uz korektu saziņu bez pazemošanas, draudiem un bez informācijas izpaušanas trešajām personām.
• Tiesības sazināties tikai rakstiski, ja tā tev ir ērtāk, un lūgt, lai ar tevi nesazinās neatbilstošā laikā.
• Tiesības vērsties Patērētāju tiesību aizsardzības centrā, ja aizdevējs vai piedzinējs rīkojas nekorekti.
• Tiesības uz bezmaksas konsultāciju, tostarp pašvaldības sociālajā dienestā, un noteiktos gadījumos uz valsts apmaksātu juridisko palīdzību.

Ir arī noilguma jēdziens, kas nozīmē, ka pēc noteikta laika prasību tiesā vairs nevar celt. Termiņi atkarīgi no darījuma veida, tāpēc konkrētā gadījumā to ir vērts pārbaudīt ar juristu, nevis pieņemt uz labu laimi.

Kad problēma ir dziļāka nekā viens maksājums

Ja grūtības rada nevis viens mēnesis, bet pastāvīga situācija, kurā ienākumi vairs nesedz visus maksājumus, atsevišķas vienošanās ar katru aizdevēju risinājumu nedod. Tad ir jāskatās uz visu ainu kopā.

Divi biežākie ceļi:

1. Refinansēšana. Vairāku dārgu kredītu apvienošana vienā ar zemāku likmi un vienu maksājuma datumu. Šim nolūkam parasti izmanto patēriņa kredītu ar lielāku summu un garāku termiņu, piemēram, Moneza patēriņa kredītu no 500 līdz 25 000 eiro, kura reprezentatīvajā piemērā 5 000 eiro uz 60 mēnešiem nozīmē 106,93 eiro mēnesī, kopā 6 415,59 eiro un GPL 10,78 %. GPL šim produktam ir līdz 50 %. Tas palīdz tikai tad, ja vecie līgumi tiek slēgti un jauni netiek ņemti. Faktiskos nosacījumus nosaka aizdevējs pēc maksātspējas izvērtēšanas.
2. Fiziskās personas maksātnespēja. Likumā paredzēts process, kad parādsaistības objektīvi pārsniedz atmaksas spējas. Tam ir nosacījumi, izmaksas un ilgstošas sekas, tāpēc tas ir apsverams pēc tam, kad pārējie ceļi izmēģināti.

Abos gadījumos vispirms ir vērts uzrakstīt pilnu parādu sarakstu un aprunāties ar konsultantu. Sistemātiska pieeja aprakstīta rakstā par parādu ciklu un rīcības plānu.

Un beigās viens atgādinājums. Finanšu grūtības kādā dzīves posmā piedzīvo ļoti daudzi cilvēki, tostarp tie, kas rīkojušies piesardzīgi. Tas neko nepasaka par tavu vērtību. Tas pasaka, ka ir jāizdara daži konkrēti soļi, un pats pirmais no tiem parasti ir viena vēstule aizdevējam.