ViaSMS против Sefinance: какой заём подходит для какой ситуации

ViaSMS и Sefinance: два разных продукта, а не два одинаковых конкурента

Когда двух кредиторов ставят рядом, возникает естественное желание узнать, кто лучше. В случае ViaSMS и Sefinance этот вопрос немного вводит в заблуждение, поскольку оба представляют разные кредитные продукты, созданные для разных потребностей.

ViaSMS работает в сегменте быстрых кредитов. Это означает сравнительно небольшие суммы и процесс, который в основном идёт автоматически. Sefinance, в свою очередь, предлагает классический потребительский кредит с большими суммами и погашением, которое может растянуться на несколько лет.

Поэтому правильный вопрос не в том, кто побеждает в общем сравнении, а в том, какой из них подходит под конкретную сумму, срок и цель. Ниже сравниваем оба по пяти критериям: сумма, срок, стоимость, скорость и сценарий использования.

Цифры, использованные в этой статье, взяты из опубликованных репрезентативных примеров и максимальных значений ГПС, а не являются персонально одобренным тебе предложением. Конкретные условия всегда указаны в договоре, и решение о выдаче займа принимает кредитор.

Сумма и срок: первое решающее отличие

Диапазон суммы обычно определяет выбор быстрее, чем процентная ставка. ViaSMS выдаёт от 100 до 5 000 евро. Sefinance выдаёт от 500 до 25 000 евро.

Отсюда вытекает практический вывод. Если нужно 200 евро, Sefinance просто не подходит, поскольку минимальная сумма, 500 евро. Если нужно 12 000 евро, ViaSMS такую сделку вообще не предлагает, поскольку максимальная сумма, 5 000 евро.

Зона пересечения, от 500 до 5 000 евро. Именно в этом диапазоне сравнение обретает смысл, поскольку оба продукта можно реально поставить рядом друг с другом. За пределами этого диапазона выбор определяет не условия, а доступность.

Срок также влияет на структуру платежа. Чем короче срок, тем меньше число платежей и больше каждый отдельный платёж. Более длинный срок снижает ежемесячную нагрузку, но платёж повторяется намного дольше, а проценты начисляются более длительное время.

Стоимость: что на самом деле показывают примеры ГПС

Здесь важно разделить две вещи. Максимальная годовая процентная ставка, или ГПС, обозначает верхнюю границу, которую может применить кредитор, тогда как репрезентативный пример показывает один конкретный расчёт с конкретной суммой и сроком.

У ViaSMS ГПС составляет до 53,90 %. У Sefinance ГПС составляет до 50,0 %. По одним этим цифрам продукты выглядят почти одинаково, но репрезентативные примеры показывают совсем другую картину.

Из таблицы следуют два вывода. Во-первых, в репрезентативном примере ГПС ViaSMS составляет 53,90 %, а в примере Sefinance, 10,78 %, то есть относительная цена за занятый евро в краткосрочном продукте заметно выше.

Во-вторых, переплата в евро напрямую не сопоставима, поскольку суммы и сроки различаются. В примере ViaSMS переплата составляет 107,31 евро за 300 евро на двенадцать месяцев. В примере Sefinance, 1 415,59 евро, но за 5 000 евро и на протяжении пяти лет. Большая сумма и более долгий период закономерно означают большую итоговую сумму в евро даже при значительно более низкой ставке.

Именно поэтому ставку нельзя оценивать в отрыве от суммы и срока. О том, как формируется ГПС и почему она отличается от номинальной ставки, рассказываем в статье про годовую процентную ставку.

Скорость: решение, оценка и получение денег

По скорости краткосрочные продукты обычно впереди. Для продукта типа ViaSMS характерен в значительной мере автоматизированный процесс: заявка онлайн, идентификация через интернет-банк или eParaksts, автоматическая проверка и сравнительно быстрое решение. Деньги после подписания договора могут поступить в тот же день, если используются мгновенные платежи.

Для потребительского кредита типа Sefinance процесс обычно более основательный. Большие суммы означают более глубокую оценку кредитоспособности, чаще запрашиваются выписки со счёта или подтверждения дохода, и часть заявок попадает в ручное рассмотрение.

На практике разница меньше, чем кажется по рекламе. И для краткосрочного займа при первой заявке нужна идентификация, и там заявка может попасть в дополнительную проверку. Подробнее о том, насколько реально получить деньги за один день, читай в статье про кредит в тот же день.

Важно понимать, что скорость никогда не является гарантией одобрения. Быстрый ответ означает лишь то, что ответ приходит быстро. Он может быть как положительным, так и отрицательным.

Глубина оценки и требования к заёмщику

Оба кредитора обязаны убедиться в кредитоспособности, однако объём проверки различается пропорционально риску.

Для краткосрочного займа с небольшой суммой обычно достаточно автоматической проверки доходов и обязательств в государственных реестрах и базах кредитной информации. Требования бывают мягче, и в отдельных случаях клиент с недавней, но уже закрытой просрочкой тоже может получить положительное решение.

Для потребительского кредита на несколько лет оценка строже. Кредитор смотрит на стабильность дохода за более длительный период, на общую нагрузку по обязательствам относительно дохода и на дисциплину платежей. Требования обычно включают:

• регулярный и документально подтверждаемый доход;
• разумную долю существующих кредитных платежей в бюджете;
• историю платежей без активных просрочек;
• соответствие возраста и заявленного места жительства условиям кредитора.

Отсюда практические последствия. Для человека с короткой или проблемной кредитной историей большая сумма на долгий срок может оказаться труднодостижимее, чем небольшая сумма на несколько месяцев, даже если ставка по долгосрочному варианту выглядит привлекательнее.

ViaSMS против Sefinance: итоговая таблица

Эта таблица собирает главные отличия в одном месте. Значения ГПС обозначают максимальные границы, а строки с примерами отражают опубликованные репрезентативные примеры.

Более широкий обзор всех кредиторов и их условий можно посмотреть на странице сравнения.

Кому подходит ViaSMS, а кому Sefinance

Решение типа ViaSMS обычно логичнее, когда сумма небольшая, потребность возникла внезапно и ясно, из чего заём будет погашен уже в ближайшие месяцы. Например, сломавшаяся бытовая техника, непредвиденный медицинский расход или краткосрочная нехватка денег между двумя зарплатами.

Решение типа Sefinance подходит лучше, когда сумма больше, а погашение реально требует нескольких лет. Это может быть покупка мебели, ремонт квартиры или объединение нескольких меньших, но более дорогих обязательств в один платёж с более низкой ставкой.

Есть и ситуации, в которых ни один из вариантов не является правильным ответом. Если доход регулярно не покрывает ежемесячные расходы, новый кредит не решает проблему, а откладывает её. В этом случае сначала стоит пересмотреть бюджет, а если обязательств уже много, ознакомиться с нашей статьёй про долговую спираль.

Как выбрать между ними: практические шаги

Выбор можно сделать намного проще, если разбить его на последовательные шаги и не позволять рекламным обещаниям диктовать порядок.

1. Определи точную сумму. Не округлённую и не с запасом, а ровно столько, сколько нужно.
2. Определи, за сколько месяцев ты реально можешь вернуть её из своего дохода.
3. Проверь, вообще ли эта сумма укладывается в диапазон соответствующего кредитора.
4. Сравнивай не ставки, а общую сумму к возврату в евро при одной и той же сумме и сроке.
5. Проверь, посилен ли ежемесячный платёж и в том месяце, когда доход снижается.

Если после этих шагов остаются оба варианта, выбор обычно сводится к меньшей переплате при большей ежемесячной нагрузке или меньшей ежемесячной нагрузке при большей общей переплате. Универсально правильного ответа здесь нет, поскольку выбор зависит от устойчивости твоего бюджета.

Заём стоит денег независимо от выбранного кредитора. В обоих случаях стоит прочитать стандартную информацию о потребительском кредите перед подписанием и помнить, что у потребителя обычно есть право отказа в течение 14 дней.