Кредит в тот же день: насколько быстро деньги реально могут оказаться на счёте

Что на самом деле означает кредит в тот же день

Фраза кредит в тот же день в рекламе звучит просто, но на практике она объединяет два совершенно разных этапа. Первый: скорость принятия решения, то есть сколько времени кредитор оценивает твою заявку. Второй: скорость перевода денег, то есть сколько времени сумма идёт со счёта кредитора на твой банковский счёт.

Оба этапа должны уложиться в один календарный день, чтобы обещание сбылось. Если решение принято за пять минут, но перевод обрабатывается только на следующий рабочий день, деньги на счёте появятся завтра. Поэтому, сравнивая предложения, стоит смотреть на всю цепочку целиком, а не только на заголовок на сайте.

Ещё одна вещь, которую важно понять сразу: ни один кредитор не может гарантировать положительный ответ. Скорость касается процесса, а не результата. Решение принимает кредитор, и оно зависит от твоих доходов, текущих обязательств и истории платежей. Подробнее о процессе мы рассказали в статье о том, как работает быстрый кредит.

Реальный график времени от заявки до денег на счёте

Если всё проходит гладко и заявка подана в первой половине рабочего дня, типичный путь выглядит примерно так:

1. Заполнение заявки: 5-10 минут, если все данные под рукой.
2. Идентификация: от нескольких секунд до нескольких минут, если используешь интернет-банк или eParaksts.
3. Автоматическая проверка и оценка кредитоспособности: обычно минуты, но часть заявок попадает на ручное рассмотрение, которое может занять от получаса до нескольких часов.
4. Подписание договора: столько времени, сколько нужно, чтобы прочитать условия. Этот этап торопить не стоит.
5. Перевод: от нескольких секунд до следующего рабочего дня, в зависимости от способа платежа.

На практике это означает, что сценарий, при котором деньги оказываются на счёте в течение часа, реален, но не является гарантированным стандартом. Чем позже в течение дня подана заявка и чем больше дополнительных вопросов возникает у кредитора, тем выше вероятность, что процесс перейдёт на следующий день.

По субботам, воскресеньям и в праздничные дни ситуация иная. Автоматические системы работают и в выходные, но ручное рассмотрение и обработка платежей у некоторых кредиторов обычно происходят в рабочее время.

Почему способ перевода является решающим фактором

Это момент, который заёмщики чаще всего упускают из виду. В единой зоне платежей в евро, то есть SEPA, существует два основных вида переводов, и разница между ними может составлять несколько часов или даже целый день.

SEPA мгновенный платёж, или SEPA Instant, выполняется за секунды и работает круглосуточно, включая выходные. Обычный SEPA перевод обрабатывается пакетами в течение рабочего дня, и у него есть так называемое время окончания приёма платежей, или cut-off, после которого платёж отправляется только на следующий рабочий день.

Практический вывод прост: деньги приходят быстро только тогда, когда и банк кредитора, и твой банк поддерживают мгновенные платежи. Перед подачей заявки стоит проверить, как этот вопрос решает конкретный кредитор, и сравнить несколько вариантов в нашем сравнении займов.

Что чаще всего задерживает заявку

Большинство задержек возникает не потому, что кредитор работает медленно, а потому, что в заявке что-то не сходится. Самые частые причины:

• Несоответствие между заявленным и фактическим доходом. Если указанная в заявке сумма не совпадает с тем, что кредитор видит в выписке со счёта, следуют дополнительные вопросы.
• Счёт оформлен на другого человека. Банковский счёт должен быть на имя заёмщика, иначе перевод не будет выполнен.
• Ошибка в номере IBAN или личных данных. Одна неверная цифра означает возврат платежа и задержку на несколько дней.
• Незавершённая идентификация. Заявка остаётся в статусе ожидания, пока личность не подтверждена.
• Заявка подана поздно вечером или в праздничный день. Ручное рассмотрение начинается на следующий рабочий день.
• Несколько заявок, поданных одновременно. Это не только не ускоряет процесс, но и может негативно повлиять на оценку, ведь каждый запрос оставляет след в базах данных кредитных историй.

Если кредитор просит дополнительный документ, ответь на это как можно быстрее. Именно ожидание ответа от заёмщика чаще всего оказывается причиной, почему обещанная выплата в тот же день переносится на следующий.

Что подготовить перед подачей заявки

Если цель, получить решение в тот же день, подготовка занимает несколько минут и экономит несколько часов. Рекомендуется держать под рукой:

• действительный документ, удостоверяющий личность, то есть паспорт или eID карту;
• доступ к интернет-банку или eParaksts для идентификации;
• номер IBAN своего счёта, оформленного на твоё имя;
• информацию о ежемесячном доходе после уплаты налогов;
• список текущих обязательств, то есть кредитов, лизингов и кредитных карт;
• активный адрес электронной почты и номер телефона, к которым у тебя есть доступ прямо сейчас.

Часть кредиторов дополнительно просит выписку со счёта за последние три-шесть месяцев. Часто её можно предоставить автоматически через защищённое соединение с банковскими данными, и это быстрее, чем скачивать и загружать PDF-файл.

Пример стоимости: скорость не бесплатная услуга

Скорость обычно связана с более высокой ценой. Небольшие суммы на короткий срок почти всегда означают более высокую годовую процентную ставку, то есть ГПС, чем долгосрочный потребительский кредит. Ниже приведены два опубликованных кредиторами репрезентативных примера, а не подтверждённое лично тебе предложение.

Оба примера являются репрезентативными, а не ставками, которые получит каждый клиент. Максимальная ГПС ViaSMS составляет 53,90 %, то есть пример совпадает с верхней границей. Максимальная ГПС Sefinance составляет до 50,0 %, поэтому репрезентативный пример показывает лишь один конкретный сценарий. Твои условия зависят от оценки кредитора, и ты всегда увидишь их в договоре перед подписанием.

Сравнивая предложения, смотри на общую сумму к возврату в евро, а не только на ежемесячный платёж. Более долгий срок снижает платёж, но увеличивает общую переплату.

Когда спешка плохой советчик

Ситуации, когда деньги нужны сегодня, обычно напряжённые: сломалась машина, неожиданный счёт от врача, просроченный платёж. Именно в такие моменты легче всего подписать договор, не прочитав условия.

Перед подачей заявки ответь себе на три вопроса. Действительно ли расход нельзя отложить на несколько дней? Сможешь ли ты покрыть платёж со следующей зарплаты, не урезая базовые нужды? Существует ли более дешёвая альтернатива, например, договорённость с поставщиком услуги о рассрочке платежа?

Заём стоит денег, и скорость эту цену увеличивает. Если ответ на какой-то из вопросов неясен, ознакомься с принципами, описанными в статье об ответственном заимствовании.

Краткий план действий, если деньги нужны сегодня

Если ты взвешиваешь ситуацию и видишь, что заём оправдан, эта последовательность даёт наибольший шанс завершить всё за один день:

1. Подай заявку в первой половине рабочего дня, в идеале до обеда.
2. Выбери кредитора, который использует мгновенные платежи, и убедись, что твой банк их тоже принимает.
3. Заполни заявку точно, без округлённых или приукрашенных доходов.
4. Заверши идентификацию сразу, а не откладывай её на потом.
5. Следи за электронной почтой и телефоном, чтобы сразу ответить на дополнительные вопросы.
6. Прочитай договор, особенно ГПС, общую сумму к возврату и плату за просрочку.

И последнее: не подавай заявки нескольким кредиторам одновременно, надеясь, что кто-то ответит быстрее. Лучше выбери одно или два наиболее подходящих предложения, предварительно их сравнив.