Потребительский кредит против быстрого кредита: в чём настоящая разница

Что объединяет эти два продукта и что их различает

И потребительский кредит, и быстрый кредит юридически являются одним и тем же: потребительским кредитом без залога, на который распространяется закон о защите прав потребителей и правила потребительского кредитования. В обоих случаях кредитор обязан оценить кредитоспособность, предоставить стандартную информацию и соблюдать право на отказ от договора.

Разница не в законе, а в устройстве продукта. Быстрый кредит построен вокруг скорости и небольшой суммы, потребительский кредит, вокруг более крупной суммы и более длительного погашения. Из этих двух разных конструкций вытекают все остальные различия: цена, глубина проверки, объём документов и то, для чего каждый из них практически подходит.

В разговорной речи быстрый кредит часто называют краткосрочным займом или маленьким кредитом, а потребительский кредит, банковским кредитом. Эти обозначения неточны, ведь в Латвии оба продукта предлагают как банки, так и небанковские кредиторы.

Ставки, использованные в дальнейших расчётах, являются примерами, а не действующими предложениями кредиторов.

Сумма: первое структурное различие

Быстрый кредит рассчитан на небольшие суммы. Типичный диапазон на рынке начинается от 100 евро и заканчивается несколькими тысячами евро. Например, сумма быстрого кредита ViaSMS составляет от 100 до 5 000 евро.

Потребительский кредит начинается выше и заканчивается намного выше. Например, сумма потребительского кредита Sefinance составляет от 500 до 25 000 евро.

Эта разница не случайна. Небольшая сумма позволяет кредитору принимать решение на основе автоматизированной проверки, ведь размер убытка при одной сделке ограничен. Более крупная сумма требует более основательной уверенности в способности заёмщика платить на протяжении нескольких лет.

Срок: недели и месяцы против лет

Срок задаёт второе структурное различие и часто оказывается важнее суммы. Период погашения быстрого кредита измеряется днями, неделями или несколькими месяцами, реже достигая двенадцати месяцев. Период потребительского кредита обычно начинается от двенадцати месяцев и может достигать пяти, семи или даже десяти лет.

Из этого вытекают два практических следствия. Во-первых, у быстрого кредита ежемесячный платёж большой по отношению к занятой сумме, ведь платежей мало. Во-вторых, платёж по потребительскому кредиту небольшой, но он повторяется долго, и сама длительность создаёт издержки.

Срок влияет и на гибкость. Короткий заём, который нужно вернуть за два месяца, трудно перестроить, если обстоятельства меняются. У более долгого кредита обычно больше вариантов, например пересмотр графика платежей или кредитные каникулы, если кредитор их предлагает.

Стоимость: пример расчёта для одной и той же суммы

Разницу лучше всего показывает одна цифра, рассчитанная для обоих продуктов. Ниже приведён пример расчёта для суммы 2 000 евро. В примере быстрого кредита использована ГПС в размере 49,9 процента, в примере потребительского кредита, 19,9 процента, в обоих случаях с одинаковыми ежемесячными платежами.

Таблица показывает то, что реклама обычно не подчёркивает. При одинаковом сроке потребительский кредит дешевле, и разница существенная: 204 евро против 473 евро за двенадцать месяцев. Однако потребительский кредит сроком на три года обходится дороже, чем быстрый кредит на шесть месяцев, хотя его ставка в два с половиной раза ниже.

Вывод прост: ставка определяет цену за единицу времени, но итоговую сумму определяет ставка, умноженная на время. Поэтому сравнивать нужно общую сумму к возврату, а не проценты. Как рассчитывается эта ставка, объясняем в статье о годовой процентной ставке.

Глубина проверки и документы

Третье структурное различие касается того, насколько глубоко кредитор изучает финансы заёмщика. В обоих случаях проверка обязательна, но объём разный.

В случае быстрого кредита процесс чаще всего выглядит так:

• автоматическая идентификация через интернет-банк или eParaksts;
• проверка дохода в государственных реестрах;
• проверка обязательств и просрочек в базах данных кредитной информации;
• автоматическое решение, которое приходит за минуты.

В случае потребительского кредита дополнительно часто требуется:

• выписка со счёта за три-шесть месяцев;
• справка от работодателя или другое подтверждение дохода;
• информация об иждивенцах и постоянных расходах;
• иногда пояснение о цели кредита.

Поэтому и время отличается. Решение по быстрому кредиту может прийти за минуты, решение по потребительскому кредиту обычно требует от нескольких часов до двух рабочих дней. Подробнее о том, что проверяется в базах данных, мы писали в статье о проверке кредитной информации.

Для чего создан каждый продукт

Оба продукта разработаны для разных проблем, и большинство неприятных ситуаций возникает именно тогда, когда их используют не для той проблемы, для которой они предназначены.

Быстрый кредит предназначен для кассового разрыва

Его задача, преодолеть короткий, конкретный и предсказуемый период времени. Сломавшаяся стиральная машина, непредвиденный счёт от стоматолога, ремонт машины, который нужно оплатить сегодня, а не после зарплаты. Известно, из чего это будет погашено, и известно когда.

Потребительский кредит предназначен для запланированного расхода

Его задача, разбить крупную, осознанную покупку на разумный период. Мебель, ремонт, техника, поездка или объединение нескольких дорогих обязательств в один более дешёвый платёж.

Самый рискованный сценарий возникает, когда быстрый кредит используют для покрытия затяжного дефицита бюджета. В таком случае короткий срок и высокая ставка создают ситуацию, при которой следующий заём берётся для погашения предыдущего. Как из этого выбраться, описываем в отдельной статье о долговом цикле.

Сводка структурных различий

В одном месте собраны главные различия, вытекающие из устройства продуктов.

Условия конкретных кредиторов рядом друг с другом можно посмотреть на странице сравнения.

Как решить, какой вариант подходит твоей ситуации

На практике выбор можно сделать с помощью трёх вопросов, которые стоит задать себе перед любой заявкой.

1. Сколько именно мне нужно? Если сумма меньше тысячи и есть конкретный счёт, это указывает на краткосрочный продукт. Если сумма составляет несколько тысяч, короткий срок просто окажется неподъёмным.
2. Из чего и когда я это верну? Если ответ, следующая зарплата, подходит короткий срок. Если ответ, постепенно из месячного бюджета, тогда нужен более долгий срок.
3. Останется ли платёж посильным в плохой месяц? Если платёж выдерживается только тогда, когда доходы идеальны, сумму или срок нужно пересмотреть.

Не менее важно помнить, что кредитор может и отклонить заявку, и ни один инструмент сравнения не может обещать одобрение. Заём стоит денег, и даже выгодный кредит остаётся обязательством, которое снижает гибкость бюджета на весь период погашения.