Срочный кредит: что делать, когда деньги нужны сегодня

Сначала: насколько это действительно срочно?

Когда деньги нужны сегодня, первая мысль обычно, найти их как можно быстрее. Но именно в спешке люди соглашаются на условия, на которые в спокойном состоянии не согласились бы. Поэтому стоит потратить пять минут на один вопрос: что произойдёт, если оплата задержится на неделю?

Ответ бывает очень разным. Есть расходы, где задержка обходится намного дороже самого займа, и есть такие, где она почти ничего не стоит. Эта разница определяет, является ли срочный заём вообще правильным ответом.

Если твоя ситуация относится к нижней части таблицы, срочность, скорее всего, ощущение, а не факт. В таком случае подождать до зарплаты обходится дешевле, чем любой заём.

Что попробовать до займа

Есть несколько вариантов, которые стоят дешевле кредита, а некоторые не стоят вообще ничего. Их часто упускают именно потому, что в спешке никто не хочет звонить и спрашивать. Однако один телефонный звонок может сэкономить несколько десятков евро.

• Договориться о графике платежей. Клиники, сервисные центры и поставщики коммунальных услуг часто предлагают разбить сумму на несколько месяцев без процентов. Спросить ничего не стоит.
• Перенести дату платежа. Часть компаний соглашается на отсрочку, если сообщить об этом заранее, а не после наступления срока.
• Аванс по зарплате. Не все работодатели это предлагают, но часть предлагает, и обычно это ничего не стоит.
• Уже открытая кредитная линия. Если такая уже есть, использовать её неиспользованную часть обычно обходится дешевле, чем брать новый заём, поскольку проценты начисляются только на использованную сумму.
• Продать что-то, что лежит без дела. Медленнее, зато без возврата.

Этот шаг не морализаторство. Это арифметика: если проблему можно решить без процентов, каждый евро, который не уходит кредитору, остаётся у тебя.

Почему спешка обходится дороже

Срочный кредит не является отдельным продуктом со своим регулированием. Это обычный потребительский заём или кредитная линия, которую оформляет человек, у которого нет времени сравнивать. И именно это меняет цену, которую он платит.

Когда времени нет, человек обычно берёт первое одобрение, а не самое дешёвое предложение. Разница бывает значительной. В нашем списке быстрых кредитов в Латвии самая низкая опубликованная максимальная годовая процентная ставка начинается около 38 процентов, а самая высокая превышает 59 процентов. Речь об одних и тех же деньгах, только по разной цене.

Чтобы это не звучало абстрактно, вот два реальных примера, которые публикуют сами кредиторы. В репрезентативном примере Credit24 сумма 500 евро на 60 месяцев означает ГПС 19,86 процента и общую сумму к возврату 761,80 евро. В примере ViaSMS сумма 300 евро на 12 месяцев означает ГПС 53,90 процента и в сумме 407,31 евро. Оба числа честно опубликованы, но описывают очень разные цены.

Сравнивать нужно по числу ГПС, а не по процентной ставке, поскольку ГПС включает и обязательные комиссии. Подробнее об этом читай в статье ГПС: что означает годовая процентная ставка.

Чек-лист на десять минут

Если ты решаешь, что занять действительно нужно, и нужно сегодня, десяти минут всё ещё достаточно, чтобы не принять плохое решение. Вот минимум, что стоит проверить.

1. Общая сумма к возврату, а не ежемесячный платёж. Более длинный срок делает платёж меньше, а общую переплату больше. Рассчитай это в калькуляторе.
2. ГПС, а не только процентная ставка. Два предложения с одинаковыми процентами могут стоить очень по-разному, если различаются комиссии.
3. Комиссия за оформление. Часть кредиторов её применяет, часть нет. Она может составлять несколько процентов от суммы.
4. Расходы за просрочку. Именно здесь заём неожиданно становится дорогим. Проверь неустойку и проценты за просрочку до подписания.
5. Можно ли погасить досрочно и нужно ли за это платить.
6. Выдержит ли ежемесячный платёж более сложный месяц. Не только этот месяц, но и тот, в котором доход окажется меньше.

Если хотя бы один из этих пунктов не находится, это уже ответ. Кредитор, который не показывает цену до подачи заявки, не лучший выбор в момент, когда ты спешишь.

Насколько быстро деньги действительно могут оказаться на счёте

В рекламе часто видно обещание получить деньги за пятнадцать минут. Это бывает правдой, но только когда всё складывается. Честный ответ в том, что скорость зависит от трёх вещей, и две из них кредитор не контролирует.

Во-первых, от решения. Заявку рассматривает кредитор, и никто не может гарантировать одобрение заранее. Во-вторых, от банка. Перевод между двумя разными банками может занять больше времени, чем в рамках одного банка. В-третьих, от времени суток: ночью и в выходные часть процессов работает медленнее.

Поэтому правильный план не в том, чтобы рассчитывать на поступление денег в течение часа. Правильный план заключается в том, чтобы подавать заявку тогда, когда есть время как минимум до следующего рабочего дня. Подробнее о том, что происходит между заявкой и переводом, в статье кредит в тот же день.

Три ошибки, которые делают спешку дорогой

Эти три ошибки повторяются чаще остальных, и все три возникают именно из спешки, а не из невнимательности.

Брать новый кредит, чтобы закрыть старый

Это решает сегодняшний день и ухудшает следующий месяц, поскольку теперь вместо одной проблемы два платежа. Если ты уже в этой точке, начни со статьи о том, как выйти из долговой спирали, а не с новой заявки.

Занимать больше, чем нужно

Если нужно 300 евро, не обязательно брать 700 только потому, что их предлагают. За каждый лишний евро придётся платить проценты весь срок.

Подавать заявки нескольким кредиторам одновременно

Мысль логична: кто-то да одобрит. На практике это оставляет несколько запросов в кредитной истории за короткий срок, и это не помогает. Лучше сначала сравнить, а потом подать заявку одному.

Когда срочный кредит не является правильным ответом

Бывают ситуации, когда быстрый заём не решает проблему, а откладывает и увеличивает её. Их стоит распознавать честно.

• Доходы уже сейчас не покрывают расходы. Тогда проблема не в этом месяце, и новый платёж этого не изменит.
• Уже есть несколько активных займов. Каждый новый платёж ещё больше сокращает запас.
• Заём для кого-то другого или по чьей-то просьбе. Возвращать придётся тебе, независимо от договорённостей.
• Расход не является неотложным. Если его можно отложить до зарплаты, отсрочка обойдётся дешевле всего.

Если платежи уже задерживаются, полезнее поговорить с кредитором заранее, а не ждать. Об этом отдельная статья: что делать, если нечем платить по кредиту.

А если всё же занимаешь, делай это с той же мыслью, с которой начал читать: выбирай по общей стоимости, а не по тому, кто обещает быстрее. Скорость отличается минутами, цена отличается десятками евро.