Как мы оцениваем кредиторов

Зачем нам вообще нужна публичная методика

Выбор кредита является решением, которое влияет на бюджет семьи в течение нескольких месяцев или даже лет. Разница между двумя внешне похожими предложениями может обернуться несколькими сотнями евро переплаты. Поэтому мы считаем, что сайт сравнения обязан показывать не только конечный результат, но и метод своей работы.

Ниже описан каждый шаг, который определяет порядок сравнительной таблицы и количество звёзд у каждого кредитора. Если методика меняется, мы обновляем эту страницу и указываем дату изменения. Мы не вносим тихих правок.

Важно: Kredītbāze не является кредитором. Мы не выдаём кредиты, не принимаем заявки и не принимаем решение об их одобрении. Решение всегда принимает сам кредитор, оценивая доходы заявителя, текущие обязательства и кредитную историю. Ни один рейтинг на этом сайте не означает, что конкретный читатель получит кредит.

Первый принцип: список сортируется по ГПС

В основе нашего сравнения лежит одна цифра: годовая процентная ставка, или ГПС. Она объединяет в одном показателе проценты и обязательные комиссии, связанные с кредитом, поэтому это самый честный способ сравнить два по-разному оформленных предложения. Подробнее о том, что именно входит в этот показатель, мы пишем в статье ГПС: что значит годовая процентная ставка.

Порядок сравнения по умолчанию: от самой низкой ГПС к самой высокой. Например, если в одном списке есть Minibank с ГПС до 38,27 % и Kreditstar с ГПС до 65,0 %, Minibank будет выше. Это не оценка того, какой кредитор симпатичнее, это просто арифметика.

Если у двух кредиторов пример ГПС совпадает, порядок определяют следующие дополнительные критерии, именно в этой последовательности:

• более низкая общая сумма к возврату в нашем стандартном примере расчёта;
• более широкий доступный диапазон сумм;
• более высокий рейтинг в звёздах;
• алфавитный порядок, если совпадают и предыдущие критерии.

Мы не сортируем список по популярности партнёров, по рекламному бюджету или по размеру комиссии. Читатель может изменить сортировку вручную, например по сумме или сроку, но вид по умолчанию всегда упорядочен по ГПС.

Когда два кредитора равны. Если совпадают все перечисленные выше критерии, порядок определяет алфавит. Это сделано намеренно: алфавит никому не даёт преимущества. Мы никогда не используем размер партнёрского вознаграждения как критерий очерёдности, даже если остальные показатели равны.

Как мы рассчитываем пример ежемесячного платежа

Чтобы цифры были сопоставимы, пример ежемесячного платежа для всех кредиторов рассчитывается для одной и той же суммы и одного и того же срока. Если бы один кредитор показывал платёж за 300 евро на три месяца, а другой за 5 000 евро на пять лет, сравнение потеряло бы смысл.

В расчёте мы используем классическую формулу аннуитета, где платёж каждый месяц одинаков:

M = P * i / (1 - (1 + i)^(-n))

Расшифровка переменных:

• M: ежемесячный платёж в евро;
• P: основная сумма кредита;
• n: количество платежей в месяцах;
• i: месячная ставка, которую мы получаем из годовой процентной ставки по формуле i = (1 + ГПС)^(1/12) - 1.

Пример. Возьмём кредит на сумму 1 000 евро на 12 месяцев с ГПС 19,9 %. Месячная ставка тогда составляет примерно 1,524 %, и результат расчёта выглядит так:

Результат мы округляем до двух знаков после запятой. Это только пример расчёта, а не предложение. Реальный платёж кредитор определяет индивидуально, и он может быть как меньше, так и больше. Свои цифры можно пересчитать в нашем калькуляторе.

Рейтинг в звёздах и его критерии

Помимо сортировки по ГПС, мы присваиваем каждому кредитору рейтинг в звёздах по шкале от 1 до 5. Он отвечает на более широкий вопрос, чем ГПС: не только насколько дорог кредит, но и скольким людям и скольким разным ситуациям он вообще доступен. Каждый критерий оценивается отдельно баллами от 1 до 5, после чего баллы умножаются на вес и складываются.

Рейтинг рассчитывает программа, а не человек. Каждый критерий вычисляется из опубликованных данных: ГПС, диапазона сумм и сроков, минимальной суммы и возрастных ограничений. Каждый показатель сравнивается с остальными кредиторами в списке и пересчитывается по шкале от 1 до 5. Поэтому ни один рейтинг не является числом, вписанным вручную, и при изменении данных он меняется сам.

Методика изменена 30 июля 2026 года. В предыдущей версии было ещё два критерия, которые измеряли прозрачность условий и скорость принятия решения. Мы убрали их, потому что кредиторы не публикуют эти данные единообразно, а оценивать по данным, которых у нас нет, значило бы их придумывать. Лучше меньше критериев, но чтобы все они были проверяемыми.

Итоговый результат округляется до ближайшей половины звезды. Например, кредитор, который получает 5 баллов за стоимость, 4 за гибкость и 3 за доступность, набирает 4,4 балла, что в таблице отображается как 4,5 звезды.

Обрати внимание, что стоимость составляет 55 % рейтинга, поэтому цена весит больше всего, но не всё. Бывает, что кредитор с более высокой ГПС получает больше звёзд, чем более дешёвый конкурент, если он кредитует в более широком диапазоне сумм и сроков. Если для тебя важнее всего именно цена, смотри на колонку ГПС, а не на звёзды.

Как мы зарабатываем и что комиссия не меняет

Kredītbāze бесплатна для читателя. Мы зарабатываем на партнёрской комиссии: если читатель переходит с нашего сайта на сайт кредитора и там заключает договор, кредитор выплачивает нам вознаграждение. Для читателя это не стоит ничего дополнительно, и условия кредита от этого не меняются.

Чтобы комиссия не влияла на содержание, мы соблюдаем три правила:

1. Порядок определяет ГПС, а не размер вознаграждения. Человек, который формирует сравнительную таблицу, не знает, какой партнёр платит больше, потому что список формируется автоматически на основе данных ГПС кредиторов.
2. В список включены и кредиторы без партнёрского договора. Если на рынке есть предложение, которое дешевле предложений наших партнёров, оно точно так же появляется в таблице, только без партнёрской ссылки.
3. Критерии оценки определяет редакция, а не коммерческий отдел. Изменения в методике утверждает редактор, и причина изменения фиксируется письменно.

Подробнее о ссылках и их обозначении мы пишем на странице Отказ от ответственности и партнёрские ссылки. Об организации работы редакции можно прочитать на странице Редакция.

Откуда берутся данные и как часто мы их проверяем

Данные о кредиторах мы берём из открытых источников: прейскуранта на сайте кредитора, стандартного информационного листа, образца договора и опубликованного репрезентативного примера. Если какой-то показатель не опубликован, мы отмечаем его как недоступный, а не пытаемся угадать.

Профиль каждого кредитора полностью пересматривается раз в квартал. Ценовые показатели, включая ГПС и комиссии, проверяются раз в месяц. Если кредитор сообщает об изменениях в промежутке, мы вносим их в ближайший рабочий день. Дата последней проверки видна в верхней части сравнительной таблицы.

Несмотря на это, данные могут устареть. Обязательную силу имеют только те условия, которые читатель видит на сайте самого кредитора и в договоре перед подписанием. Наша таблица служит ориентиром, а не предложением.

Что не означает наш рейтинг

Честная методика означает и то, чтобы ясно сказать, чего она не может. Наш рейтинг не предсказывает, будет ли одобрена конкретная заявка, и не является рекомендацией занимать деньги. Заимствование стоит денег, и самые дорогие виды кредита, например краткосрочные займы с высокой ГПС, быстро становятся тяжёлым бременем, если доходы нестабильны.

Самый высокий рейтинг в звёздах не означает, что именно этот кредит подходит для конкретной ситуации. Человеку с уже существующими обязательствами, возможно, полезнее пересмотреть принципы ответственного заимствования, чем брать новый кредит. Если платежи уже задерживаются, полезнее будет статья о том, что делать, если не получается вернуть кредит.

Если ты заметишь ошибку в цифрах или считаешь, что рейтинг несправедлив, напиши нам. Каждое сообщение рассматривает редакция.