Как работает быстрый кредит: процесс шаг за шагом

Что такое быстрый кредит и чем он отличается

Быстрый кредит представляет собой небольшой потребительский кредит без залога, который можно оформить онлайн и который в основном оценивается автоматически. Типичные суммы в Латвии составляют от нескольких десятков до нескольких тысяч евро, а срок измеряется неделями или месяцами, реже годами.

Главное отличие от классического банковского потребительского кредита заключается в процессе, а не в сути продукта. В случае с быстрым кредитом не нужно идти в отделение, документов требуется меньше, а решение обычно приходит за считаные минуты. За это удобство приходится платить более высокой годовой процентной ставкой (ГПС). Подробное сравнение обоих продуктов мы собрали в статье потребительский кредит против быстрого кредита.

Независимо от того, насколько быстрый этот процесс, быстрый кредит является полноценным кредитным договором со всеми вытекающими из него обязанностями и правами потребителя. Кредиторы в Латвии обязаны иметь лицензию, и на них распространяются правила потребительского кредитования.

Шаг 1: подача заявки

Процесс начинается с формы на сайте или в приложении кредитора. Обычно требуется указать имя, фамилию, персональный код, декларированный адрес, телефон, адрес электронной почты, размер доходов, вид занятости и информацию о действующих обязательствах.

На этом шаге ты также выбираешь сумму и срок. На экране сразу показывается ориентировочный ежемесячный платёж. Важно понимать, что это расчёт, а не подтверждённое предложение. Окончательные условия станут известны только после оценки.

Точность данных здесь важнее скорости. Если указанные доходы отличаются от того, что кредитор видит в выписке по счёту, заявка из автоматического потока переходит в ручное рассмотрение, а это занимает часы, а не минуты.

Шаг 2: идентификация

В Латвии при онлайн-кредитовании идентификация клиента является обязательным требованием, вытекающим из регулирования по предотвращению легализации преступно полученных средств. Анонимно занять деньги невозможно.

На практике идентификацию обычно проводят одним из следующих способов:

• авторизация через интернет-банк;
• квалифицированная электронная подпись, например eParaksts или eID-карта;
• загрузка документа, удостоверяющего личность, и селфи с автоматизированной проверкой;
• символический перевод со счёта, оформленного на имя заёмщика.

В первый раз этот шаг занимает больше всего времени. При повторной заявке к тому же кредитору идентификацию, как правило, уже не нужно проходить в полном объёме.

Шаг 3: оценка кредитоспособности

Это процесс, который на деле определяет решение. Кредитор обязан убедиться, что заёмщик сможет погасить кредит, не отказываясь от базовых потребностей. Это не формальность, а обязанность, установленная законом.

При оценке обычно рассматриваются:

• регулярные доходы и их стабильность, включая данные из государственных реестров;
• действующие кредитные обязательства и их ежемесячный объём;
• история платежей и возможные просрочки в базах кредитной информации;
• количество иждивенцев и примерные ежемесячные расходы;
• отношение платежа по кредиту к доходам.

Результат может быть тройным: заявка одобрена в запрошенном объёме, одобрена на меньшую сумму или отклонена. У кредитора нет обязанности выдать заём, и ни один инструмент сравнения не может этого гарантировать. Решение всегда принимает кредитор.

Шаг 4: предложение и подписание договора

Если решение положительное, кредитор готовит конкретное предложение. Перед подписанием тебе нужно получить стандартную информацию о потребительском кредите, в которой указаны сумма, срок, процентная ставка, годовая процентная ставка (ГПС), общая сумма к возврату, график платежей и последствия просрочки.

Эти четыре числа стоит проверять всегда:

Что именно означает ГПС и почему она может быть намного выше процентной ставки, мы объяснили в статье о годовой процентной ставке. Договор подписывается электронно, а после подписания его копию нужно получить на электронную почту или в личном кабинете клиента.

Шаг 5: выплата денег

После подписания договора кредитор переводит деньги на счёт, оформленный на имя заёмщика. На счёт другого человека деньги не выплачивают.

Скорость выплаты зависит от способа перевода. Если кредитор и твой банк используют моментальные платежи SEPA, деньги обычно оказываются на счёте за секунды, даже в выходные. При обычном переводе SEPA может пройти несколько часов, а деньги могут поступить только на следующий рабочий день. Эту тему подробнее рассматриваем в статье о том, насколько реально получить кредит в тот же день.

Иногда выплата задерживается или разбивается даже тогда, когда решение уже положительное. Наиболее частые причины: ошибка в номере IBAN, счёт, оформленный не на имя заёмщика, или дополнительная проверка, которую банк проводит при первом переводе новому получателю. Если деньги не поступили в обещанный срок, сначала проверь номер счёта, указанный в договоре, и только потом свяжись с кредитором.

Шаг 6: погашение

Погашение происходит по графику, приложенному к договору. Чаще всего встречаются два варианта: единовременный платёж в конце срока для небольших сумм и аннуитетные платежи, одинаковые на протяжении всего периода, для более крупных сумм.

Практические советы, которые экономят деньги:

• настрой автоматический платёж или напоминание за несколько дней до срока;
• всегда указывай в платеже правильный номер договора;
• если появляется возможность, сделай частичное досрочное погашение, поскольку это снижает расходы на проценты;
• если понимаешь, что платёж задержится, свяжись с кредитором до наступления срока, а не после.

В случае просрочки обычно применяется ставка процентов за просрочку и дополнительные платежи, а длительная просрочка может привести к передаче долга на взыскание и записи в реестре должников. Что делать в такой ситуации, мы описали в статье о том, что делать, если не можешь погасить кредит.

Право отказа: 14 дней на размышление

Регулирование потребительского кредитования в Европейском союзе и в Латвии предусматривает право отказа. Это значит, что потребитель может отказаться от заключённого кредитного договора в течение установленного срока, который обычно составляет 14 дней с момента заключения договора или со дня получения всех условий договора.

Самое важное в этом механизме:

• отказ не нужно обосновывать, причину указывать не требуется;
• об отказе нужно уведомить кредитора способом, указанным в договоре, и стоит сделать это письменно, сохранив подтверждение;
• полученную сумму нужно вернуть, как правило, не позднее чем в течение 30 дней после уведомления;
• дополнительно нужно покрыть проценты за дни, в которые деньги фактически использовались;
• штраф за использование права отказа не применяется.

Это право полезно, если после подписания ты понимаешь, что условия не соответствуют твоим возможностям или что нашёл более выгодное решение. Точный срок и порядок всегда указаны в конкретном договоре, поэтому это описание является общим разъяснением, а не юридической консультацией.

Что оценить перед подачей заявки

Быстрый кредит является инструментом для краткосрочных проблем с денежным потоком, а не решением для длительного дефицита бюджета. Если ежемесячные расходы регулярно превышают доходы, новый заём обычно только ухудшает ситуацию.

Перед подачей заявки стоит сравнить хотя бы несколько кредиторов по ГПС и общей сумме к возврату. Например, Kreditstar предлагает быстрый кредит с ГПС до 65,0 %, а SOScredit предлагает потребительский кредит с ГПС до 60,0 %. Оба выдают от 500 до 25 000 евро, поэтому выбор здесь определяет не диапазон суммы, а общая сумма к возврату при конкретном сроке. Актуальный обзор можно посмотреть на странице сравнения.

Заимствование стоит денег. Считай не то, кажется ли платёж подъёмным сегодня, а то, останется ли он подъёмным и в том случае, если доходы в какой-то месяц снизятся.