ГПС: что означает годовая процентная ставка и как её правильно читать

Что такое ГПС и зачем она вообще нужна

ГПС расшифровывается как годовая процентная ставка. Это показатель, который выражает общую стоимость кредита в процентах от занятой суммы за год. ГПС не выдуманное кредитором маркетинговое число, а обязательный показатель, установленный регулированием потребительского кредитования, с единой формулой расчёта по всему Европейскому союзу.

Её цель практическая. Без ГПС один кредитор мог бы рекламировать низкую процентную ставку и зарабатывать на комиссиях, другой мог бы показывать более высокую ставку без дополнительных платежей, а потребитель не смог бы их сравнить. ГПС пересчитывает оба предложения в один и тот же масштаб.

В Латвии ГПС должна быть указана как в рекламе с репрезентативным примером, так и в стандартной информации о потребительском кредите, которую заёмщик имеет право получить до подписания договора. Если эту цифру нигде не найти, это уже само по себе тревожный сигнал.

Все цифры, упомянутые в этой статье, являются примерами расчёта для наглядности, а не действующими рыночными ставками.

Что входит в ГПС и что в неё не входит

ГПС объединяет все обязательные расходы, которые заёмщик должен покрыть, чтобы получить кредит и погасить его в соответствии с договором.

В ГПС обычно входят:

• проценты за занятую сумму;
• комиссия за оформление или обслуживание;
• ежемесячная плата за ведение или обслуживание счёта, если она обязательна;
• обязательный страховой взнос, если без него кредит не выдают;
• плата за обязательную оценку или посредничество, если она есть.

В ГПС обычно не входят:

• проценты за просрочку и штрафы, поскольку они непредсказуемы;
• плата за продление срока или изменение графика по твоей инициативе;
• добровольное страхование, от которого можно отказаться;
• комиссия твоего банка за перевод.

Это важный нюанс. ГПС показывает цену запланированного сценария, при котором всё оплачивается вовремя. Если платёж задерживается или срок продлевается, фактические расходы могут оказаться заметно выше, чем показывала изначально указанная ГПС.

Почему ГПС отличается от номинальной процентной ставки

Номинальная процентная ставка показывает только проценты. ГПС показывает проценты плюс все обязательные платежи плюс то, как часто вносятся платежи. Именно поэтому эти два числа почти никогда не совпадают.

Пример расчёта для одного кредита:

Номинальная ставка в этом примере составляет 15 процентов, а ГПС достигает примерно 25 процентов. Разницу создают две вещи: комиссия в 40 евро, которая выплачивается сразу, и то, что в расчёте ГПС учитывается также частота платежей. Комиссия удорожает кредит сильнее, чем кажется, поскольку долг погашается постепенно, а средняя используемая сумма меньше 1 000 евро.

Практический вывод: процентная ставка, которую видно в рекламе, не является ценой. Настоящую цену показывают ГПС вместе с общей суммой к возврату.

Почему при очень коротком сроке ГПС выглядит огромной

Это самая частая причина, по которой ГПС вызывает недоумение. Трёхзначные числа при краткосрочных кредитах не значат, что кредитор заберёт в три раза больше, чем выдал. Причина в слове годовая в самом названии показателя.

ГПС всегда пересчитывает расходы на год, даже если кредит выдан на 30 дней. Формула предполагает, что те же условия повторяются весь год. Ниже пример расчёта, в котором заняты 100 евро, а расходы во всех вариантах одинаковые, 10 евро, меняется только срок.

В евро во всех четырёх случаях заёмщик переплачивает ровно 10 евро. ГПС при этом отличается более чем в двадцать раз только потому, что меняется период, на который пересчитываются расходы.

Это не значит, что высокую ГПС можно игнорировать. Это значит, что для коротких кредитов одна лишь ГПС не самый удачный показатель, и рядом с ней всегда стоит смотреть общую сумму к возврату в евро.

Как правильно использовать ГПС для сравнения

ГПС является мощным инструментом, если применять его в правильных условиях. Главное условие: сравнивать сопоставимые вещи.

1. Одинаковая сумма. ГПС для кредита в 500 евро и для кредита в 5 000 евро несравнимы, поскольку фиксированные комиссии для маленькой суммы весят гораздо больше.
2. Одинаковый срок. Это самое важное условие. Сравнение ГПС за три месяца и за тридцать шесть месяцев ничего не скажет.
3. Одинаковая частота платежей. Один платёж в конце срока и двенадцать ежемесячных платежей дают разную ГПС даже при одинаковой переплате.
4. После этого проверь общую сумму в евро. Это сумма, которая на самом деле уйдёт с твоего счёта.

Если суммы и сроки различаются, вместо ГПС используй общую сумму к возврату и ежемесячный платёж. Например, в репрезентативном примере ViaSMS ГПС составляет 53,90 % за 300 евро на 12 месяцев, а в репрезентативном примере Sefinance ГПС составляет 10,78 % за 5 000 евро на 60 месяцев. Эти два числа напрямую не сравнимы, поскольку различаются и сумма, и срок. Подробно это сравнение рассматриваем в статье ViaSMS против Sefinance.

Три числа, которые нужно проверить перед подписанием

В стандартной информации о потребительском кредите много полей, но для выбора решающими являются три.

Если эти три числа известны, сравнение становится механическим. Актуальные условия кредиторов можно посмотреть в одном месте на странице сравнения.

Стоит также помнить, что ГПС, которую видно в рекламе, является репрезентативным примером. Твоя личная ГПС может отличаться в зависимости от результата оценки, поскольку кредитор может предложить другую ставку или другую сумму, чем ты изначально выбираешь.

Частые ошибки при чтении ГПС

Некоторые ошибки повторяются настолько часто, что их стоит назвать отдельно.

• Путаница ГПС с процентной ставкой. Это два разных числа, и в договоре они указаны отдельно.
• Сравнение ГПС при двух разных сроках. Это почти всегда приводит к неверному выводу.
• Предположение, что низкая ГПС означает дешёвый кредит. Низкая ГПС вместе с семилетним сроком может означать большую переплату, чем высокая ГПС на три месяца.
• Забывание, что штрафы в ГПС не включены. В случае просрочки фактические расходы растут за пределами этого показателя.
• Взгляд только на ежемесячный платёж. Платёж всегда можно уменьшить, удлинив срок, но итоговая цена тогда растёт.

Простой приём, который спасает от большинства этих ошибок: перед подписанием запиши на бумаге занятую сумму и общую сумму к возврату. Разница между ними является ценой, которую ты платишь за использование денег.

ГПС как инструмент ответственного заимствования

ГПС полезна не только для сравнения, но и как сигнал. Очень высокая ГПС обычно указывает на короткий срок, небольшую сумму или повышенный риск, который кредитор закладывает в цену. Это не является автоматически неприемлемым, но это повод остановиться и проверить, правильно ли выбраны сумма и срок.

Бывают и ситуации, в которых сравнение ГПС уже не главный вопрос. Если новый кредит берётся, чтобы покрыть платежи по предыдущему, даже самая низкая ставка ситуацию не решит. В таких случаях перед подачей заявки стоит прочитать нашу статью об ответственном заимствовании и оценить, что является решением: кредит или пересмотр бюджета.

Заимствование всегда стоит денег. ГПС лишь делает эту цену видимой и сравнимой, чтобы решение принималось на основе цифр, а не ощущений.