Проверка кредитной информации: как узнать свою кредитную историю в Латвии

Что такое проверка кредитной информации и зачем её делать

Под проверкой кредитной информации в разговорной речи понимают просмотр своей кредитной истории, то есть получение тех данных, которые о тебе хранят кредитные реестры. В Латвии это не тайна, доступная только банкам. У тебя как у субъекта данных есть право знать, что о тебе записано.

Причины сделать это очень практичные. Перед подачей заявки на крупный кредит стоит знать, что увидит кредитор. После отказа стоит понять, что именно послужило причиной. И время от времени стоит просто убедиться, что нет долгов, о которых ты даже не знаешь, например давно забытого счёта от оператора связи или ошибочно привязанного обязательства.

Ещё одна причина: злоупотребление личными данными. Если кто-то пытался заключить договор от твоего имени, кредитная история является одним из мест, где это становится видно.

Стоит помнить и о том, что кредитная история в Латвии используется шире, чем только при выдаче кредитов. На неё смотрят операторы мобильной связи перед заключением договора на устройство, иногда также арендодатели и лизинговые компании. Это значит, что приведённая в порядок история пригождается намного чаще, чем раз в жизни при оформлении ипотечного кредита.

В каких реестрах Латвии хранятся данные о тебе

Единого сайта, где видно абсолютно всё, не существует. Данные разделены между несколькими источниками, и для получения полной картины обычно нужно заглянуть в несколько из них.

Кредиторы обычно используют несколько из этих источников. Именно поэтому отказ в одном месте не всегда означает отказ в другом: разные кредиторы видят немного разную картину. Подробнее о том, как эти данные влияют на решение, читай в статье о кредите при плохой кредитной истории.

Как посмотреть свои данные шаг за шагом

Процесс проще, чем многие думают, и в основном происходит онлайн.

1. Подготовь средство идентификации. Понадобится интернет-банк, eParaksts или eID-карта.
2. Начни с Кредитного регистра Банка Латвии. Там увидишь свои банковские обязательства и историю их исполнения.
3. Продолжи с бюро кредитной информации. Там будут небанковские обязательства, которых может не быть в банковском реестре.
4. Запроси справку. Данные можно получить в виде электронного отчёта, который затем можно сохранить.
5. Проверь базы данных долгов. Особенно если помнишь о каком-то споре с поставщиком услуг.

В Латвии, как и во всём Европейском союзе, субъект данных вправе один раз за определённый период получить свои данные бесплатно. Дополнительные или более частые запросы могут быть платной услугой, а некоторые платформы предлагают и подписку с регулярным мониторингом. Для разового просмотра бесплатного варианта обычно вполне достаточно.

Важно: просмотр собственных данных не влияет на твою кредитную историю и не виден кредиторам как заявка. Это мягкая проверка. Подробнее о разнице между мягкой и жёсткой проверкой пишем в материале о кредите без проверки кредитной информации.

Что ты там увидишь

Отчёт обычно представляет собой не одно число, а список записей. Как правило, в нём есть такие разделы.

• Активные обязательства. Каждый кредит, кредитная линия или лизинг с остатком, ежемесячным платежом и сроком.
• Закрытые обязательства. Уже погашенные кредиты. Это не плохая новость, наоборот, они формируют положительную историю.
• Платёжная дисциплина. Информация о том, были ли и насколько долго были просрочены платежи.
• Статус просрочки. Количество дней просрочки и то, передано ли обязательство на взыскание.
• История запросов. Какие кредиторы и когда запрашивали твои данные.
• Поручительства. Обязательства, по которым ты являешься поручителем. Они учитываются в твоей нагрузке, даже если платит другой человек.

Для многих неожиданностью становятся именно последние два пункта. Неиспользованная кредитная линия с лимитом или поручительство за друга снижает твою свободную кредитоспособность, даже если сам ты не тратишь ни евро. Перед крупной заявкой стоит закрыть такие неактивные обязательства и только потом сравнивать предложения.

Сколько времени хранятся записи

Точные сроки различаются в зависимости от реестра и типа записи, но общая логика похожа. Ниже ориентировочный обзор, который поможет понять, чего ожидать.

Главный практический вывод: запись нельзя удалить раньше срока, но можно перевесить её вес. Новая, чистая платёжная история постепенно становится важнее старой просрочки. Поэтому после проблем самый полезный шаг, минимум год регулярно и вовремя исполнять какое-нибудь небольшое обязательство.

Если в отчёте есть ошибка: как её исправить

Ошибки случаются. Самые частые ошибки: уже погашенный долг, который всё ещё отображается как активный; задвоенная запись об одном и том же обязательстве; а также полностью чужая запись, принадлежащая человеку с похожим именем.

Порядок действий

1. Сохрани доказательства. Отчёт с ошибочной записью, платёжное поручение, переписку с кредитором.
2. Свяжись с поставщиком данных. Это компания, которая передала данные в реестр, а не сам реестр. Обычно именно она может исправить запись быстрее.
3. Подай возражение в реестр. Если поставщик данных не реагирует, напиши администратору реестра и приложи доказательства.
4. Жди ответа в установленный срок. Правила обработки данных предусматривают, что запрос должен быть рассмотрен в разумный срок.
5. Если ответ не устраивает. Обратись в Государственную инспекцию данных, а по вопросам, связанным с правами потребителей, также в Центр защиты прав потребителей (PTAC).

Отдельно стоит упомянуть ситуацию, когда запись верна, но спорна, например касается услуги, которую ты считаешь неполученной. В этом случае сначала нужно решить сам спор с поставщиком услуги, ведь реестр лишь отражает то, что сообщил поставщик данных. Если удастся договориться, потребуй, чтобы компания скорректировала данные в реестре, и через несколько недель убедись, что это действительно сделано.

Всё общение веди письменно. Телефонный разговор удобен, но в случае спора ничего не доказывает. При этом помни, что корректная негативная запись не является ошибкой и удалить её нельзя. Предложения очистить кредитную историю за деньги являются мошенничеством.

Как использовать проверку перед подачей заявки на кредит

Проверка приносит наибольшую пользу, если сделать её как минимум за несколько недель до планируемой заявки. Это оставляет время что-то исправить.

• Погаси меньшие просрочки, начиная с тех, что уже переданы на взыскание.
• Закрой неиспользуемые кредитные линии и лимиты кредитных карт.
• Убедись, что доходы регулярно поступают на банковский счёт.
• Не подавай заявки нескольким кредиторам одновременно.
• Рассчитай ежемесячный платёж в калькуляторе, прежде чем определиться с суммой.

Если отчёт показывает, что существующие обязательства уже занимают большую часть доходов, честный ответ нередко в том, чтобы вообще не брать новый кредит. Заимствование всегда стоит денег, и ясная картина своей ситуации является именно тем, что позволяет принять это решение спокойно. Полезный свод принципов есть в нашей статье об ответственном заимствовании.