Kredīts studentiem: studiju kredīts, patēriņa kredīts un kāpēc ātrais aizdevums studentam neder

Vai students var pieteikties kredītam?

Formāli jā. Ja esi sasniedzis 18 gadu vecumu un esi rīcībspējīgs, tu vari slēgt kredīta līgumu. Praksē tomēr izšķirošais nav vecums, bet ienākumi. Students bez regulāra ienākuma lielākajai daļai aizdevēju izskatās kā augsta riska klients, tāpēc vai nu tiek atteikts, vai tiek piedāvāta neliela summa par augstu cenu.

Svarīgi atcerēties, ka neviens aizdevējs neapsola apstiprinājumu. Tu vari pieteikties, bet lēmumu pieņem aizdevējs, izvērtējot ienākumus, saistības un kredītvēsturi. Tas attiecas arī uz reklāmām, kurās sola naudu dažās minūtēs.

Vēl svarīgāk: pirmais kredīts veido kredītvēsturi uz gadiem uz priekšu. Kavējums 20 gadu vecumā var traucēt saņemt hipotekāro kredītu 30 gadu vecumā. Tāpēc studentam izvēle nav tikai starp lētāku un dārgāku aizdevumu, bet arī starp labu un sliktu startu.

Studiju kredīts un studējošā kredīts: sāc ar to

Latvijā pastāv valsts galvota studiju kreditēšanas sistēma, kurā ietilpst divi atsevišķi kredīti, un tos izsniedz bankas, kas piedalās programmā.

• Studiju kredīts ir paredzēts mācību maksas segšanai, un banka to pārskaita augstskolai.
• Studējošā kredīts ir paredzēts iztikai studiju laikā, un to izmaksā studentam pa daļām katru mēnesi.

Šo kredītu būtība ir pavisam citāda nekā patēriņa kredītam. Likme parasti ir zema, atmaksa sākas tikai pēc studiju beigšanas, un pastāv atvieglojumi noteiktās situācijās, piemēram, bērna kopšanas periodā. Nosacījumi laika gaitā mainās, tāpēc aktuālā informācija vienmēr jāpārbauda savā augstskolā un bankā.

Loģika ir vienkārša: ja nauda ir vajadzīga tieši studijām vai dzīvošanai studiju laikā, valsts galvotais kredīts gandrīz vienmēr būs lētāks par jebkuru komerciālu piedāvājumu. Ātrais kredīts šo lomu nespēj aizstāt.

Studiju kredīts, patēriņa kredīts un ātrais kredīts blakus

Tabulā ir salīdzināta trīs risinājumu loģika. Skaitļi ir piemēri, kas ilustrē atšķirības, nevis spēkā esoši piedāvājumi.

Aprēķina piemērs. ViaSMS reprezentatīvajā piemērā 300 eiro uz 12 mēnešiem nozīmē 33,94 eiro mēnesī, kopā 407,31 eiro un GPL 53,90 %. Tas ir 107,31 eiro virs aizņemtās summas, un studenta budžetā, kurā ienākumi ir neregulāri, šāds maksājums atkārtojas veselu gadu. Kā šo cenu lasīt pareizi, skaidrojam rakstā par gada procentu likmi.

Ienākumu prasības: ko aizdevējs grib redzēt

Stipendija vien parasti nav pietiekams ienākums, jo tā ir neliela un nav garantēta visu studiju laiku. Aizdevēji meklē regulāru naudas plūsmu kontā.

• alga no pilna vai nepilna laika darba, vēlams vismaz trīs mēnešus pēc kārtas vienā kontā;
• ienākumi no saimnieciskās darbības vai autoratlīdzības, ja tie ir regulāri;
• stipendija kā papildinājums, nevis vienīgais avots;
• vecāku pārskaitījumi, ko daļa aizdevēju vērtē, bet ne visi.

Nauda, kas kontā ienāk neregulāri vai skaidrā naudā, aizdevējam praktiski neeksistē. Ja tu strādā vasarā un ziemā nestrādā, aizdevējs rēķinās ar zemāko mēnesi, nevis ar labāko.

Vēl viens bieži nenovērtēts faktors ir esošie maksājumi: telefona līgums, sporta zāle, mēneša biļete, īre. Aizdevējs skatās, cik naudas paliek pēc tiem, nevis cik ienāk kopā.

Kā aizdevējs pārbauda ienākumus

Visbiežāk tiek prasīts bankas konta izraksts par trim līdz sešiem mēnešiem vai piekļuve konta datiem ar drošu savienojumu. Aizdevējs tajā meklē regulārus ieskaitījumus ar vienu un to pašu maksātāju, kā arī pazīmes par citiem aizdevumiem. Ja izrakstā redzami vairāki aktīvi kredīti vai kavēti maksājumi, pieteikums visbiežāk tiek noraidīts.

Tāpēc pirms pieteikšanās ir vērts pašam apskatīt savu konta izrakstu ar aizdevēja acīm. Ja tu pats nesaprastu, no kā tiks maksāts kredīts, arī aizdevējs to nesapratīs.

Galvinieks un līdzaizņēmējs: kā tas maina ainu

Valsts galvotajam studiju kredītam parasti ir vajadzīgs galvinieks vai galvojums, un daudziem studentiem tas ir vecāks vai cits tuvinieks. Arī komerciālam kredītam līdzaizņēmējs var būt izšķirošs, jo lēmums tad balstās uz abu personu ienākumiem.

Pirms kāds paraksta galvojumu, abām pusēm jāsaprot sekas:

• Galvinieks atbild par parādu tāpat kā aizņēmējs. Ja students nemaksā, aizdevējs vēršas pie galvinieka.
• Galvojums parādās galvinieka kredītvēsturē un var traucēt viņam pašam saņemt kredītu.
• Vienošanās ģimenes lokā par to, ka maksās students, aizdevējam nav saistoša.

Tas nav iemesls no galvojuma izvairīties, bet gan iemesls par to runāt atklāti un rakstiski fiksēt, kurš ko maksā.

Kāpēc īstermiņa ātrais kredīts studenta budžetam neder

Ātrais kredīts ir veidots situācijai, kurā zināms, ka pēc dažām nedēļām ienāks alga. Studenta budžetā šīs zināmības parasti trūkst, un tieši tāpēc produkts neiederas.

• Atmaksas datums neatbilst ienākumu ritmam. Stipendija un neregulāri darba ienākumi nav sinhroni ar maksājuma termiņu.
• Summa ir maza, bet cena augsta. Procentuāli tas ir viens no dārgākajiem aizņemšanās veidiem tirgū.
• Pagarināšana maksā atsevišķi. Termiņa pagarināšana risina šodienas problēmu un padara rītdienas problēmu lielāku.
• Viegli sākas ķēde. Otrs aizdevums pirmā segšanai ir tipiskais sākums parādu ciklam.

Ja tomēr ir vajadzīga naudas summa uz ilgāku laiku, patēriņa kredīts ar garāku termiņu parasti ir saprātīgāks. Atšķirības starp abiem produktiem sīkāk aprakstītas rakstā patēriņa kredīts pret ātro kredītu.

Kad īss aizdevums tomēr ir pieļaujams

Ir situācijas, kurās neliela summa uz dažām nedēļām ir samērīga: piemēram, ja alga jau ir nopelnīta un tiks izmaksāta konkrētā datumā, bet steidzami vajadzīga zāļu vai ceļa izdevumu segšana. Pat tad pirms parakstīšanas ir jāzina precīza kopējā atmaksājamā summa un jāpārliecinās, ka maksājuma datums iekrīt pēc ienākumu saņemšanas dienas.

Aizdevums nav ienākums. Tā ir nākotnes naudas iztērēšana šodien, un par šo iespēju vienmēr tiek maksāta cena.

Lētākie risinājumi, ko izmēģināt pirms kredīta

Pirms parakstīt jebko, ir vērts izskatīt iespējas, kas nemaksā procentus.

1. Augstskolas atbalsts. Sociālā stipendija, vienreizējs atbalsts, mācību maksas sadalīšana pa mēnešiem. Pēdējais bieži ir bez maksas un atrisina lielāko daļu problēmas.
2. Pašvaldības atbalsts. Daļa pašvaldību piešķir stipendijas vai atbalstu studentiem, kas deklarēti to teritorijā.
3. Darbs uz nepilnu slodzi vai prakse ar atalgojumu. Papildu 200 € mēnesī ir vairāk nekā jebkurš aizdevums, jo tie nav jāatdod.
4. Sarunas ar izīrētāju vai pakalpojuma sniedzēju. Maksājuma grafiks bez procentiem gandrīz vienmēr ir labāks par kredītu.
5. Izdevumu pārskatīšana. Abonementi, transports, ēšana ārpus mājas. Nepatīkami, bet lēti.

Kredīts nav aizliegts, taču tam jābūt apzinātai izvēlei, nevis pirmajam risinājumam. Aizņemšanās vienmēr maksā naudu.

Ja aizņemies, dari to pareizi

Ja pēc visu alternatīvu izvērtēšanas kredīts joprojām ir pamatots, ievēro šos soļus.

1. Nosaki precīzu summu. Ne apaļu skaitli, bet tieši to, cik vajag.
2. Salīdzini vismaz trīs piedāvājumus salīdzinājuma lapā un skaties GPL, nevis reklāmas likmi.
3. Aprēķini kopējo atmaksājamo summu eiro. Ja tā šķiet par lielu, tā tiešām ir par lielu.
4. Pārliecinies, ka ikmēneša maksājums nepārsniedz aptuveni 15 % no taviem regulārajiem ienākumiem.
5. Iestati automātisku maksājumu vai atgādinājumu, jo kavējuma maksa parasti ir dārgāka par procentiem.
6. Atceries par tiesībām 14 dienu laikā atkāpties no patēriņa kredīta līguma, atmaksājot saņemto summu un procentus par izmantotajām dienām.

Kredīts studentiem nav slikta lieta pēc definīcijas. Slikta ir dārga nauda, kas paņemta bez plāna, kā to atdot.