Atbildīga aizņemšanās: septiņi noteikumi, kas pasargā no parādiem

Ko nozīmē atbildīga aizņemšanās

Atbildīga aizņemšanās nozīmē vienu vienkāršu lietu: tu zini, cik naudas paņem, cik atdod un no kā tieši atdod. Viss pārējais ir detaļas. Problēmas gandrīz nekad nesākas ar procentu likmi, bet ar to, ka atmaksas avots ir bijis miglains jau parakstīšanas brīdī.

Kredīts pats par sevi nav nedz labs, nedz slikts. Tas ir instruments, kas pārvieto naudu no nākotnes uz šodienu, un par šo pārvietošanu tiek ņemta maksa. Ja pārvietošana atrisina reālu problēmu un maksa ir samērīga, kredīts ir pamatots. Ja tas tikai atliek problēmu, cena tiek maksāta divreiz.

Turpmāk ir septiņi noteikumi, kurus var pārbaudīt pirms katra pieteikuma. Tie ir konkrēti, un to pārbaude aizņem aptuveni desmit minūtes. Šīs desmit minūtes parasti ir vērtīgākais laiks visā procesā.

1. noteikums: aizņemies konkrētam mērķim un precīzai summai

Pirmais jautājums nav, cik vari aizņemties, bet cik tev patiešām vajag. Šie ir divi dažādi skaitļi, un aizdevēja piedāvātais limits gandrīz vienmēr ir lielāks par vajadzību.

Uzraksti mērķi vienā teikumā un summu ar precizitāti līdz desmit eiro. Piemēram: veļas mašīnas nomaiņa, 380 €. Nevis: mājsaimniecībai, aptuveni 800 €. Precīza summa neļauj aizņemties lieko, bet lieks aizņēmums ir tas, ko vēlāk visgrūtāk pamatot sev pašam.

• Pamatots mērķis: bojāta ledusskapja nomaiņa, neatliekams remonts, ārstēšanās, dārgāku parādu refinansēšana.
• Riskants mērķis: atvaļinājums, svētku dāvanas, azartspēles, investīcijas, aizdošana citam cilvēkam.

Ja mērķis ir atlikts pirkums, pajautā sev, vai to var atlikt vēl trīs mēnešus. Trīs mēnešu krāšana bieži izmaksā lētāk nekā divdesmit četru mēnešu atmaksa.

2. noteikums: ievēro parāda un ienākumu attiecību

Parāda un ienākumu attiecība rāda, cik liela daļa no ikmēneša ienākumiem aiziet visu kredītu maksājumiem kopā. Aprēķins ir vienkāršs: saskaiti visus ikmēneša kredītu maksājumus un izdali ar ienākumiem pēc nodokļiem.

Praktisks orientieris ikdienas patēriņa kredītiem ir turēties zem 15 % un nekādā gadījumā nepārsniegt aptuveni 30 %. Piemēram, ja ienākumi ir 1 200 € mēnesī, visu kredītu maksājumi kopā nedrīkstētu pārsniegt aptuveni 180 līdz 360 €.

Svarīgi: aprēķinā jāiekļauj visi maksājumi, arī līzings, kredītkarte un kredītlīnija, pat ja tā pašlaik ir tikai daļēji izmantota. Aizdevēji rēķina tieši tāpat.

3. noteikums: izveido drošības spilvenu, nevis kredītlimitu

Kredītlimits mēdz šķist ērts drošības spilvens, jo nauda ir pieejama tad, kad vajag. Atšķirība ir cenā: uzkrājums neizmaksā neko, bet limits maksā katru dienu, kad tas tiek izmantots.

Mērķis, uz kuru tiekties, ir vismaz viena mēneša izdevumu apjoms neaizskaramā kontā, un ilgtermiņā trīs mēnešu izdevumi. Sākums var būt pavisam neliels:

1. Nosaki summu, ko vari atlikt katru mēnesi bez sāpēm, piemēram, 20 €.
2. Iestati automātisku pārskaitījumu uzkrājumu kontā algas saņemšanas dienā.
3. Neizmanto šo kontu ikdienā un neturi tam karti.

Cilvēkam ar 300 € rezervi lielākā daļa mazo ātro kredītu vienkārši nav vajadzīgi. Tieši šīs summas trūkums parasti ir iemesls pirmajam dārgajam aizņēmumam.

4. noteikums: lasi GPL, nevis tikai ikmēneša maksājumu

Ikmēneša maksājums ir vissliktākais veids, kā salīdzināt kredītus, jo to var samazināt, vienkārši pagarinot termiņu. Gada procentu likme (GPL) ir vienīgais rādītājs, kas ietver gan procentus, gan komisijas, gan obligāto apdrošināšanu, ja tāda ir.

Aprēķina piemērs. 2 000 € uz 24 mēnešiem.

Starpība ikmēneša maksājumā ir 30 €, kas nešķiet dramatiski, bet kopējā starpība ir vairāk nekā 700 €. Tieši tāpēc salīdzināšana ir jāsāk ar GPL un kopējo atmaksājamo summu. Sīkāk par šo rādītāju lasi rakstā ko nozīmē gada procentu likme, bet konkrētus piedāvājumus var apskatīt salīdzinājuma lapā. Visi skaitļi šeit ir piemēri, nevis spēkā esošas likmes.

5. noteikums: nekad neaizņemies, lai atmaksātu citu kredītu

Šis ir vissvarīgākais noteikums sarakstā. Jauns aizdevums vecā segšanai neatrisina neko: parāds nepazūd, bet pieaug par jaunā aizdevuma izmaksām. Pēc diviem vai trim šādiem soļiem cilvēks vairs nemaksā par sākotnējo vajadzību, bet tikai par pašu aizņemšanās procesu.

Pazīmes, ka process jau ir sācies:

• maksājuma termiņš tiek pagarināts par maksu;
• viena aizdevēja nauda tiek izmantota, lai samaksātu citam;
• pieteikumi tiek iesniegti vairākiem aizdevējiem vienā nedēļā;
• precīzs kopējais parāda apmērs nav zināms no galvas.

Ir viens izņēmums, un tas ir refinansēšana: vairāku dārgu kredītu apvienošana vienā lētākā ar zemāku GPL un skaidru grafiku. Tas ir pieļaujams tikai tad, ja jaunā kredīta GPL ir zemāka, termiņš ir kontrolēts un vecie līgumi tiek faktiski slēgti. Ja tā vietā rodas ceturtais aktīvais līgums, tā nav refinansēšana. Kā rīkoties, ja ķēde jau ir sākusies, aprakstīts rakstā par parādu ciklu.

6. noteikums: pārbaudi aizdevēju un izlasi līgumu

Latvijā patērētāju kreditēšanas pakalpojumus drīkst sniegt tikai licencēti aizdevēji, un licences reģistru uztur Patērētāju tiesību aizsardzības centrs. Pārbaude aizņem minūti un pasargā no krāpniecības.

Ko obligāti pārbaudīt līgumā

• kopējo atmaksājamo summu eiro, ne tikai likmi;
• visas komisijas: noformēšanas, konta apkalpošanas, termiņa pagarināšanas;
• kavējuma sekas un līgumsoda apmēru;
• pirmstermiņa atmaksas noteikumus;
• tiesības 14 dienu laikā atkāpties no līguma, atmaksājot saņemto summu un procentus par izmantotajām dienām.

Brīdinājuma zīmes ir priekšapmaksas pieprasījums pirms kredīta izsniegšanas, solījums par apstiprinājumu bez jebkādas pārbaudes un spiediens parakstīt uzreiz. Godīgs aizdevējs vienmēr vērtē maksātspēju un neatsakās atbildēt rakstiski.

7. noteikums: plāno atmaksu sliktākajam scenārijam

Atmaksas plāns, kas darbojas tikai tad, ja viss notiek pēc ieceres, nav plāns. Pirms parakstīšanas atbildi uz trim jautājumiem godīgi.

1. Ko darīsi, ja ienākumi samazināsies par 20 %? Vai maksājums joprojām ir pa spēkam?
2. No kā maksāsi, ja tieši šajā mēnesī saplīsīs automašīna vai saslimsi?
3. Vai vari atmaksāt ātrāk, ja būs iespēja, un cik tas maksā?

Ja atbilde uz pirmo jautājumu ir tikai cerība, summa ir par lielu vai termiņš par īsu. Labāks risinājums bieži ir mazāka summa ar tādu pašu termiņu, nevis tā pati summa ar garāku termiņu.

Un, ja maksājums tomēr kļūst neizpildāms, rīkojies uzreiz. Aizdevēja informēšana pirms termiņa kavējuma parasti ļauj vienoties par grafika maiņu, bet klusēšana noved pie līgumsoda un piedziņas. Detalizēti soļi aprakstīti rakstā par to, ko darīt, ja nevari atmaksāt kredītu.

Kopsavilkums: desmit minūšu pārbaude pirms pieteikuma

Pirms jebkura pieteikuma izej cauri septiņiem punktiem. Ja kaut viens paliek bez skaidras atbildes, pieteikumu ir vērts atlikt.

1. Mērķis ir uzrakstīts vienā teikumā, un summa ir precīza.
2. Visu kredītu maksājumi kopā nepārsniedz aptuveni 30 % no ienākumiem.
3. Ir kaut neliela naudas rezerve vai plāns to izveidot.
4. Ir zināma GPL un kopējā atmaksājamā summa eiro.
5. Neviens kredīts netiek ņemts cita kredīta segšanai.
6. Aizdevējs ir licencēts, un līguma nosacījumi ir izlasīti.
7. Atmaksa darbojas arī tad, ja ienākumi samazinās.

Aizņemšanās vienmēr maksā naudu. Atbildīga aizņemšanās nenozīmē no kredīta izvairīties par katru cenu, bet gan izmantot to reti, mērķtiecīgi un ar zināmu cenu.