Kredīts ar galvotāju: kad tas palīdz un ko galvotājs patiesībā uzņemas

Kāpēc aizdevējs vispār prasa galvotāju

Aizdevējs pieņem lēmumu, izvērtējot ienākumus, esošās saistības un kredītvēsturi. Ja kāds no šiem trim elementiem ir vājš, riskam ir jābūt kaut kā nosegtam. Galvotājs ir viens no veidiem, kā to izdarīt: līgumā parādās otra persona, kuras maksātspēja ir pārbaudīta un kura apņemas maksāt, ja aizņēmējs nemaksā.

Tipiskās situācijas ir trīs. Pirmā: jauns cilvēks bez kredītvēstures, par kuru reģistros vienkārši nav datu. Otrā: cilvēks ar neregulāriem vai grūti pierādāmiem ienākumiem, piemēram, pašnodarbinātais ar sezonālu apgrozījumu. Trešā: cilvēks ar kavējumiem pagātnē, kuri reģistrā vēl ir redzami.

Svarīgi saprast, ka galvotājs nav burvju atslēga. Ja pats aizņēmējs objektīvi nespēj maksāt, atbildīgs aizdevējs neapstiprinās aizdevumu arī ar galvotāju. Maksātspējas izvērtēšana attiecas uz aizņēmēju, nevis uz galvotāja maku.

Galvotājs un līdzaizņēmējs nav viens un tas pats

Šos divus vārdus latviski bieži lieto kā sinonīmus, un tā ir kļūda, kas maksā naudu.

Līdzaizņēmējs ir līdzvērtīgs aizņēmējs. Nauda ir arī viņa, saistības ir arī viņa, un abi ir atbildīgi vienādā mērā no pirmās dienas. Tas ir izplatīts variants pāriem, kas aizņemas kopīgam mērķim.

Galvotājs naudu nesaņem. Viņš saņem tikai pienākumu. Ja aizņēmējs pārstāj maksāt, aizdevējs vēršas pie galvotāja, un galvotājam ir jāmaksā svešs parāds ar saviem ienākumiem. Nauda, ko viņš samaksā, viņam nepieder un neko viņam nedod.

Latvijā līgumos parasti tiek lietots solidārs galvojums. Tas nozīmē, ka aizdevējam nav vispirms jāizsmeļ visas iespējas pret aizņēmēju: viņš var prasīt no galvotāja uzreiz, tiklīdz ir kavējums. Pirms parakstīšanas ir vērts pajautāt tieši šo: vai galvojums ir solidārs.

Ko aizdevējs prasa no paša galvotāja

Galvotāju izvērtē gandrīz tāpat kā aizņēmēju. Praksē tas nozīmē regulārus un pierādāmus ienākumus, tīru vai vismaz saprotamu kredītvēsturi, pilngadību un rīcībspēju, un pietiekami zemu esošo saistību slogu, lai jaunais galvojums tur ietilptu.

Tieši pēdējais punkts pārsteidz visbiežāk. Galvojums nav neredzams. Tas parādās kā potenciāla saistība, un, kad galvotājs pēc gada pats ies pieteikties hipotekārajam kredītam, bankas to redzēs un ieskaitīs viņa slogā. Cilvēks var saņemt mazāku summu vai atteikumu par aizdevumu, ko viņš pats nekad nav paņēmis.

Ja tev kāds lūdz kļūt par galvotāju, uzdod sev vienu jautājumu, un tas nav par draudzību. Jautājums ir šāds: vai es varētu samaksāt visu šo summu no savas algas, ja rīt otra puse pazustu. Ja atbilde ir nē, tas nav galvojums, ko var parakstīt.

Kā tas ietekmē kredītvēsturi

Kamēr aizņēmējs maksā laikā, galvotājam neskaitās nekas slikts. Galvojums vienkārši eksistē kā saistība.

Ja sākas kavējumi, situācija mainās ātri. Kavējums var parādīties arī galvotāja pusē, jo viņš ir līguma dalībnieks. Cilvēks, kurš nekad nav kavējis nevienu savu maksājumu, var atklāt, ka viņa kredītvēsture ir sabojāta ar svešu parādu. Kā ieraksti reģistros darbojas un cik ilgi tie ir redzami, ir aprakstīts rakstā Kredītvēstures pārbaude.

Tāpēc galvotājam ir tiesības un praktiska nepieciešamība sekot līdzi. Vienojies jau pašā sākumā, ka aizņēmējs tev rāda maksājumu grafiku un paziņo, ja rodas grūtības. Kavējums, par kuru uzzina pirmajā nedēļā, parasti ir atrisināms. Kavējums, par kuru uzzina pēc pieciem mēnešiem, parasti vairs nav.

Kad galvotājs ir pamatots un kad labāk meklēt citu ceļu

Galvojums ir saprātīgs, kad problēma ir datu trūkums, nevis maksātspējas trūkums. Students ar stabilu blakusdarbu, bet bez kredītvēstures, ir tipisks piemērs. Tāpat cilvēks, kurš tikko atgriezies Latvijā un kuram vietējā vēsture vēl nav izveidojusies.

Galvojums ir slikta ideja, kad aizņēmējam jau ir aktīvi parādi vai kad aizdevums tiek ņemts, lai segtu citu aizdevumu. Šādā gadījumā galvotājs neatrisina neko, viņš tikai pievieno vēl vienu cilvēku problēmai, kas jau notiek. Ko darīt tādā situācijā, ir izklāstīts rakstā Parādu cikls.

Pirms izlem, ka galvotājs ir vienīgais variants, ir vērts vienkārši salīdzināt piedāvājumus. Daļa aizdevēju vērtē ienākumus atšķirīgi, un summa, kurai vienam vajag galvotāju, citam var būt pieejama bez tā. Aktuālos nosacījumus var apskatīt salīdzinājuma tabulā, bet ikmēneša maksājumu var izrēķināt kalkulatorā.