Кредит с поручителем: когда это помогает и что на самом деле берёт на себя поручитель

Почему кредитор вообще требует поручителя

Кредитор принимает решение, оценивая доходы, существующие обязательства и кредитную историю. Если один из этих трёх элементов слабый, риск нужно чем-то покрыть. Этот риск можно покрыть с помощью поручителя: в договоре появляется второй человек, чья платёжеспособность проверена и который обязуется платить, если заёмщик не платит.

Типичных ситуаций три. Первая: молодой человек без кредитной истории, о котором в реестрах просто нет данных. Вторая: человек с нерегулярным или трудно подтверждаемым доходом, например самозанятый с сезонным оборотом. Третья: человек с просрочками в прошлом, которые ещё видны в реестре.

Важно понимать, что поручитель не волшебный ключ. Если сам заёмщик объективно не способен платить, ответственный кредитор не одобрит кредит даже с поручителем. Оценка платёжеспособности касается заёмщика, а не кошелька поручителя.

Поручитель и созаёмщик не одно и то же

Эти два слова в латышском часто используют как синонимы, и это ошибка, которая обходится в деньги.

Созаёмщик считается равноправным заёмщиком. Деньги тоже его, обязательства тоже его, и оба несут ответственность в равной мере с первого дня. Это распространённый вариант для пар, которые занимают на общую цель.

Поручитель денег не получает. Он получает только обязанность. Если заёмщик перестаёт платить, кредитор обращается к поручителю, и поручителю приходится платить чужой долг из своих доходов. Деньги, которые он выплачивает, ему не принадлежат и ничего ему не дают.

В Латвии в договорах обычно используется солидарное поручительство. Это значит, что кредитору не нужно сначала пытаться взыскать долг с заёмщика: он может потребовать деньги с поручителя сразу же, как только возникает просрочка. Перед подписанием стоит спросить именно это: является ли поручительство солидарным.

Что кредитор требует от самого поручителя

Поручителя оценивают почти так же, как заёмщика. На практике это означает регулярный и подтверждаемый доход, чистую или хотя бы понятную кредитную историю, совершеннолетие и дееспособность, а также достаточно низкую нагрузку по текущим обязательствам, чтобы новое поручительство в неё вписалось.

Именно последний пункт удивляет чаще всего. Поручительство не невидимо. Оно фигурирует как потенциальное обязательство, и когда поручитель через год сам пойдёт подавать заявку на ипотечный кредит, банки это увидят и учтут в его нагрузке. Человек может получить меньшую сумму или даже отказ из-за кредита, который сам он никогда не брал.

Если кто-то просит тебя стать поручителем, задай себе один вопрос, и он не о дружбе. Вопрос такой: смог бы я выплатить всю эту сумму из своей зарплаты, если завтра вторая сторона исчезнет. Если ответ нет, такое поручительство подписывать не стоит.

Как это влияет на кредитную историю

Пока заёмщик платит вовремя, на кредитную историю поручителя это не влияет. Поручительство просто существует как обязательство.

Если начинаются просрочки, ситуация меняется быстро. Просрочка может отразиться и на стороне поручителя, ведь он участник договора. Человек, который никогда не просрочил ни одного своего платежа, может обнаружить, что его кредитная история испорчена чужим долгом. О том, как работают записи в реестрах и как долго они видны, рассказано в статье Проверка кредитной истории.

Поэтому у поручителя есть право и практическая необходимость следить за платежами. Договорись с самого начала, что заёмщик показывает тебе график платежей и сообщает, если возникают трудности. Просрочка, о которой узнают в первую неделю, обычно решаема. Просрочка, о которой узнают через пять месяцев, обычно уже нет.

Когда поручительство оправдано, а когда лучше искать другой путь

Поручительство разумно, когда проблема в нехватке данных, а не в нехватке платёжеспособности. Студент со стабильной подработкой, но без кредитной истории, типичный пример. Так же как человек, который только что вернулся в Латвию и у которого местная история ещё не сложилась.

Становиться поручителем не стоит, если у заёмщика уже есть действующие долги или если кредит берётся, чтобы покрыть другой кредит. В таком случае поручитель не решает ничего, он лишь добавляет ещё одного человека к уже существующей проблеме. Что делать в такой ситуации, рассказано в статье Долговой цикл.

Прежде чем считать поручителя единственным вариантом, стоит просто сравнить предложения. Часть кредиторов оценивает доходы по-разному, и сумма, для которой одному нужен поручитель, другому может быть доступна и без него. Актуальные условия можно посмотреть в сравнительной таблице, а ежемесячный платёж рассчитать в калькуляторе.