Кредит для студентов: кредит на обучение, потребительский кредит и почему быстрый займ студенту не подходит

Может ли студент подать заявку на кредит?

Формально да. Если тебе уже исполнилось 18 лет и ты дееспособен, ты можешь заключить кредитный договор. На практике решающий фактор не возраст, а доход. Студент без регулярного дохода для большинства кредиторов выглядит клиентом с высоким риском, поэтому либо следует отказ, либо предлагается небольшая сумма по высокой цене.

Важно помнить: ни один кредитор не гарантирует одобрение. Ты можешь подать заявку, но решение принимает кредитор, оценивая доходы, обязательства и кредитную историю. Это касается и рекламы, обещающей деньги за несколько минут.

Ещё важнее: первый кредит формирует кредитную историю на много лет вперёд. Просрочка в 20 лет может помешать получить ипотечный кредит в 30. Поэтому для студента выбор стоит не только между более дешёвым и более дорогим займом, но и между хорошим и плохим стартом.

Кредит на обучение и кредит на проживание: начни с этого

В Латвии действует система кредитования с государственным поручительством, которая включает два отдельных кредита, выдаваемых банками, участвующими в программе.

• Кредит на обучение предназначен для оплаты обучения, и банк перечисляет его напрямую вузу.
• Кредит на проживание предназначен для покрытия текущих расходов во время учёбы и выплачивается студенту частями каждый месяц.

Суть этих кредитов совершенно иная, чем у потребительского кредита. Ставка обычно низкая, погашение начинается только после окончания учёбы, а в определённых ситуациях, например в период ухода за ребёнком, предусмотрены льготы. Условия со временем меняются, поэтому актуальную информацию всегда стоит уточнять в своём вузе и в банке.

Логика проста: если деньги нужны именно на обучение или на жизнь во время учёбы, кредит с государственным поручительством почти всегда обойдётся дешевле любого коммерческого предложения. Быстрый кредит эту роль заменить не может.

Кредит на обучение, потребительский кредит и быстрый кредит: сравнение

В таблице сопоставлена логика трёх решений. Цифры здесь приведены как примеры, иллюстрирующие различия, а не как действующие предложения.

Пример расчёта. В репрезентативном примере ViaSMS сумма 300 евро на 12 месяцев означает 33,94 евро в месяц, всего 407,31 евро и ГПС 53,90 %. Это на 107,31 евро больше, чем было занято, и в бюджете студента с нерегулярным доходом такой платёж повторяется целый год. Как правильно читать эту стоимость, объясняем в статье о годовой процентной ставке.

Требования к доходу: что хочет видеть кредитор

Одной стипендии обычно недостаточно, ведь она небольшая и не гарантирована на весь период учёбы. Кредиторы ищут регулярный денежный поток на счёте.

• зарплата с полной или частичной занятости, желательно минимум три месяца подряд на одном счёте;
• доход от хозяйственной деятельности или авторского вознаграждения, если он регулярный;
• стипендия как дополнение, а не единственный источник;
• переводы от родителей, которые часть кредиторов учитывает, но не все.

Доходы, поступающие на счёт нерегулярно, или доходы, полученные наличными, для кредитора практически не существуют. Если ты работаешь летом и не работаешь зимой, кредитор будет ориентироваться на худший месяц, а не на лучший.

Часто недооценивают ещё один фактор: текущие платежи, такие как договор на телефон, абонемент в спортзал, проездной или аренда жилья. Кредитор смотрит, сколько денег остаётся после них, а не сколько поступает в целом.

Как кредитор проверяет доходы

Чаще всего требуется выписка с банковского счёта за три-шесть месяцев или доступ к данным счёта через защищённое соединение. Кредитор ищет там регулярные поступления от одного и того же плательщика, а также признаки других кредитов. Если в выписке видно несколько активных кредитов или просроченных платежей, заявку чаще всего отклоняют.

Поэтому перед подачей заявки стоит самому посмотреть на свою выписку глазами кредитора. Если ты сам не понимаешь, из чего будешь платить по кредиту, этого не поймёт и кредитор.

Поручитель и созаёмщик: как это меняет картину

Для кредита на обучение с государственным поручительством обычно нужен поручитель или поручительство, и таким поручителем для многих студентов становится родитель или другой близкий человек. При коммерческом кредите созаёмщик тоже может сыграть решающую роль, ведь тогда решение основывается на доходах обоих людей.

Прежде чем кто-то подпишет поручительство, обеим сторонам стоит понимать последствия.

• Поручитель отвечает за долг наравне с заёмщиком. Если студент не платит, кредитор обращается к поручителю.
• Поручительство отражается в кредитной истории поручителя и может помешать ему самому получить кредит.
• Договорённость в семье о том, что платить будет студент, для кредитора не имеет силы.

Это не повод избегать поручительства, а повод говорить о нём открыто и письменно зафиксировать, кто и за что платит.

Почему краткосрочный быстрый кредит не подходит студенческому бюджету

Быстрый кредит создан для ситуации, когда известно, что через несколько недель поступит зарплата. В студенческом бюджете такой определённости обычно нет, и именно поэтому продукт не подходит.

• Дата погашения не совпадает с ритмом доходов. Стипендия и нерегулярный заработок не синхронизированы со сроком платежа.
• Сумма маленькая, а цена высокая. В пересчёте на проценты такой заём оказывается одним из самых дорогих способов занять деньги на рынке.
• Продление стоит отдельных денег. Продление срока решает сегодняшнюю проблему и делает завтрашнюю ещё больше.
• Легко начинается цепочка. Второй заём для погашения первого нередко становится началом долгового цикла.

Если всё же нужна сумма на более длительный срок, потребительский кредит с более долгим сроком обычно разумнее. Различия между двумя продуктами подробнее описаны в статье потребительский кредит против быстрого кредита.

Когда короткий займ всё же допустим

Бывают ситуации, когда небольшая сумма на несколько недель оправдана: например, если зарплата уже заработана и будет выплачена в конкретную дату, но срочно нужно покрыть расходы на лекарства или дорогу. Даже тогда перед подписанием нужно знать точную общую сумму к возврату и убедиться, что дата платежа наступает после дня получения дохода.

Займ не является доходом. Это трата будущих денег сегодня, и за такую возможность всегда платится цена.

Более дешёвые варианты, которые стоит попробовать до кредита

Прежде чем что-либо подписывать, стоит рассмотреть варианты, которые не стоят процентов.

1. Поддержка вуза. Социальная стипендия, разовая материальная помощь, рассрочка оплаты обучения по месяцам. Последнее часто бесплатно и решает большую часть проблемы.
2. Поддержка самоуправления. Часть самоуправлений выплачивает стипендии или оказывает поддержку студентам, задекларированным на их территории.
3. Работа на неполную ставку или оплачиваемая практика. Дополнительные 200 евро в месяц ценнее любого кредита, ведь их не нужно возвращать.
4. Переговоры с арендодателем или поставщиком услуг. График платежей без процентов почти всегда лучше кредита.
5. Пересмотр расходов. Подписки, транспорт, еда вне дома. Неприятно, но дёшево.

Кредит не под запретом, но он должен быть осознанным выбором, а не первым попавшимся решением. Заём всегда стоит денег.

Если занимаешь, делай это правильно

Если после оценки всех альтернатив кредит всё же оправдан, следуй этим шагам.

1. Определи точную сумму. Не круглое число, а именно столько, сколько нужно.
2. Сравни минимум три предложения на странице сравнения и смотри на ГПС, а не на рекламную ставку.
3. Рассчитай общую сумму к возврату в евро. Если она кажется слишком большой, значит, она действительно слишком большая.
4. Убедись, что ежемесячный платёж не превышает примерно 15 % от твоего регулярного дохода.
5. Настрой автоматический платёж или напоминание, ведь плата за просрочку обычно дороже процентов.
6. Помни о праве на отказ: в течение 14 дней можно отказаться от договора потребительского кредита, вернув полученную сумму и проценты за фактически использованные дни.

Кредит для студентов не плох по определению. Плохи дорогие деньги, взятые без плана, как их вернуть.