Ответственное заимствование: семь правил, которые уберегут от долгов

Что значит ответственное заимствование

Ответственное заимствование означает одну простую вещь: ты знаешь, сколько денег берёшь, сколько вернёшь и из чего именно вернёшь. Всё остальное сводится к деталям. Проблемы почти никогда не начинаются с процентной ставки, а с того, что источник погашения был размыт уже в момент подписания.

Кредит сам по себе не хороший и не плохой. Это инструмент, который переносит деньги из будущего в сегодня, и за этот перенос берётся плата. Если перенос решает реальную проблему, а плата соразмерна, кредит оправдан. Если он лишь откладывает проблему, цена платится дважды.

Дальше следуют семь правил, которые можно проверить перед каждой заявкой. Они конкретны, а их проверка занимает примерно десять минут. Эти десять минут обычно оказываются самым ценным временем во всём процессе.

Правило 1: занимай на конкретную цель и точную сумму

Первый вопрос не в том, сколько можно занять, а в том, сколько тебе реально нужно. Это два разных числа, и предложенный кредитором лимит почти всегда больше потребности.

Запиши цель одним предложением и сумму с точностью до десяти евро. Например: замена стиральной машины, 380 €. А не: на хозяйство, примерно 800 €. Точная сумма не даёт занять лишнее, а лишний заём позже тяжелее всего обосновать самому себе.

• Обоснованная цель: замена сломавшегося холодильника, срочный ремонт, лечение, рефинансирование более дорогих долгов.
• Рискованная цель: отпуск, праздничные подарки, азартные игры, инвестиции, заём другому человеку.

Если это отложенная покупка, спроси себя, можно ли отложить её ещё на три месяца. Три месяца накоплений часто обходятся дешевле, чем двадцать четыре месяца выплат.

Правило 2: соблюдай соотношение долга и доходов

Соотношение долга и доходов показывает, какая доля ежемесячного дохода уходит на платежи по всем кредитам вместе. Расчёт простой: сложи все ежемесячные кредитные платежи и раздели на доход после налогов.

Практический ориентир для повседневных потребительских кредитов: держаться ниже 15 % и ни в коем случае не превышать примерно 30 %. Например, если доход составляет 1 200 € в месяц, все кредитные платежи вместе не должны превышать примерно 180–360 €.

Важно: в расчёт нужно включать все платежи, включая лизинг, кредитную карту и кредитную линию, даже если она сейчас использована лишь частично. Кредиторы считают точно так же.

Правило 3: создай финансовую подушку, а не кредитный лимит

Кредитный лимит может казаться удобной подушкой безопасности, ведь деньги доступны именно тогда, когда нужны. Разница в цене: накопления не стоят ничего, а лимит стоит каждый день, пока им пользуешься.

Цель, к которой стоит стремиться: как минимум объём расходов за один месяц на неприкосновенном счёте, а в долгосрочной перспективе следует накопить расходы за три месяца. Начало может быть совсем небольшим:

1. Определи сумму, которую можешь откладывать каждый месяц без ущерба, например 20 €.
2. Настрой автоматический перевод на накопительный счёт в день получения зарплаты.
3. Не пользуйся этим счётом в повседневной жизни и не держи к нему карту.

Человеку с резервом в 300 € большинство мелких быстрых кредитов попросту не нужны. Именно нехватка этой суммы обычно и становится причиной первого дорогого займа.

Правило 4: читай ГПС, а не только ежемесячный платёж

Ежемесячный платёж является худшим способом сравнивать кредиты, ведь его можно уменьшить, просто продлив срок. Годовая процентная ставка (ГПС) представляет собой единственный показатель, который включает и проценты, и комиссии, и обязательное страхование, если оно есть.

Пример расчёта. 2 000 € на 24 месяца.

Разница в ежемесячном платеже составляет 30 €, что не кажется драматичным, но общая разница превышает 700 €. Именно поэтому сравнение нужно начинать с ГПС и общей суммы к возврату. Подробнее об этом показателе читай в статье что значит годовая процентная ставка, а конкретные предложения можно посмотреть на странице сравнения. Все цифры здесь являются примерами, а не действующими ставками.

Правило 5: никогда не занимай, чтобы погасить другой кредит

Это самое важное правило в списке. Новый кредит на погашение старого не решает ничего: долг не исчезает, а растёт на стоимость нового займа. После двух-трёх таких шагов человек уже платит не за изначальную потребность, а лишь за сам процесс заимствования.

Признаки того, что процесс уже начался:

• срок платежа продлевается за плату;
• деньги одного кредитора используются, чтобы заплатить другому;
• заявки подаются нескольким кредиторам за одну неделю;
• точный общий размер долга неизвестен без подсчёта.

Есть одно исключение, и это рефинансирование: объединение нескольких дорогих кредитов в один более дешёвый с более низкой ГПС и понятным графиком. Это допустимо только тогда, когда ГПС нового кредита ниже, срок контролируем, а старые договоры фактически закрываются. Если вместо этого появляется четвёртый действующий договор, это уже не рефинансирование. Как поступить, если цепочка уже началась, описано в статье о долговом цикле.

Правило 6: проверь кредитора и прочитай договор

В Латвии услуги потребительского кредитования вправе оказывать только лицензированные кредиторы, а реестр лицензий ведёт Центр защиты прав потребителей. Проверка занимает минуту и защищает от мошенничества.

Что обязательно проверить в договоре

• общую сумму к возврату в евро, а не только ставку;
• все комиссии: за оформление, обслуживание счёта, продление срока;
• последствия просрочки и размер неустойки;
• условия досрочного погашения;
• право в течение 14 дней отказаться от договора, вернув полученную сумму и проценты за дни пользования.

Тревожные признаки: требование предоплаты до выдачи кредита, обещание одобрения без какой-либо проверки и давление подписать немедленно. Честный кредитор всегда оценивает платёжеспособность и не отказывается отвечать письменно.

Правило 7: планируй возврат на худший сценарий

План возврата, который работает только тогда, когда всё идёт по плану, не план. Перед подписанием честно ответь на три вопроса.

1. Что будешь делать, если доходы снизятся на 20 %? Платёж по-прежнему по силам?
2. Из чего заплатишь, если именно в этом месяце сломается машина или ты заболеешь?
3. Можешь ли вернуть быстрее, если появится возможность, и сколько это стоит?

Если ответ на первый вопрос сводится лишь к надежде, сумма слишком велика или срок слишком короток. Лучшим решением часто оказывается меньшая сумма с тем же сроком, а не та же сумма с более длинным сроком.

А если платёж всё же становится невыполнимым, действуй сразу. Уведомление кредитора до наступления просрочки обычно позволяет договориться об изменении графика, а молчание ведёт к неустойке и взысканию. Подробные шаги описаны в статье о том, что делать, если не можешь вернуть кредит.

Итог: десятиминутная проверка перед заявкой

Перед любой заявкой пройди семь пунктов. Если хотя бы один остаётся без ясного ответа, заявку стоит отложить.

1. Цель записана одним предложением, а сумма точна.
2. Все кредитные платежи вместе не превышают примерно 30 % от дохода.
3. Есть хоть небольшой денежный резерв или план его создать.
4. Известны ГПС и общая сумма к возврату в евро.
5. Ни один кредит не берётся на погашение другого кредита.
6. Кредитор лицензирован, а условия договора прочитаны.
7. Возврат работает и в случае снижения доходов.

Заём всегда стоит денег. Ответственное заимствование не значит избегать кредита любой ценой, а значит пользоваться им редко, целенаправленно и с известной ценой.