Что делать, если не можешь погасить кредит: что происходит и как действовать

Первое, что нужно знать о просроченном платеже

Если завтра день платежа, а денег нет, ситуация кажется намного хуже, чем есть на самом деле. Один просроченный платёж не преступление и не пожизненный приговор. Это нарушение договора с предсказуемыми последствиями, и эти последствия наступают постепенно, а не сразу.

В то же время это не то, что можно оставить без внимания. Каждое несовершённое действие делает следующий шаг дороже, и через несколько месяцев из одной неоплаченной суммы может вырасти дело с неустойкой, расходами на взыскание и записью в базах данных.

Практический порядок действий прост: понять, что произойдёт, связаться с кредитором и договориться о том, что реально можно выполнить. Ниже каждый из этих шагов рассмотрен отдельно, начиная с того, что происходит со временем.

Что происходит после просроченного платежа: последовательность событий

Точные сроки различаются в зависимости от договора и кредитора, но общая картина в Латвии похожа. Эта таблица является общим примером, а не условиями конкретного договора.

Два важных вывода. Во-первых, времени больше, чем кажется в первый день паники. Во-вторых, каждый шаг по этому списку увеличивает сумму, поэтому дешевле всего решать проблему в самом начале.

Сколько стоит просрочка

Стоимость просрочки складывается из нескольких частей, и их стоит запрашивать отдельно, а не принимать общую сумму как есть.

• Проценты за просрочку или неустойка за просроченные дни.
• Плата за напоминания, если она предусмотрена договором.
• Расходы на взыскание, когда дело передано внесудебному взыскателю.
• Судебные расходы и расходы судебного исполнителя на более позднем этапе.

В потребительском кредитовании эти суммы не безграничны. Латвийские нормативные акты устанавливают как ограничения общей стоимости потребительского кредита, так и то, насколько большой может быть неустойка за просрочку исполнения обязательства по отношению к основному долгу, а также то, что расходы на внесудебное взыскание не должны быть несоразмерными.

Практический вывод таков: если запрошенная сумма кажется завышенной или необъяснённой, запроси письменную расшифровку долга с разбивкой по составным частям. Если расшифровка выглядит неверной, по этому вопросу можно обратиться в Центр защиты прав потребителей (PTAC). Само оспаривание суммы не освобождает от основного долга, но часто снимает с него лишние расходы.

Запись в бюро кредитной информации и что она означает

Длительная просрочка обычно попадает в базу данных бюро кредитной информации, где её видят другие кредиторы при рассмотрении новых заявок. Именно поэтому после просрочки следующие заявки часто получают отказ или более дорогие условия.

Три вещи, которые стоит знать:

1. Запись обычно появляется не после первого просроченного дня, а после более длительной просрочки, поэтому быстрая реакция часто её предотвращает.
2. После оплаты долга статус записи меняется на урегулированный, но история в базе данных остаётся видимой ещё некоторое время.
3. У тебя есть право узнать, какие данные о тебе накоплены, и потребовать исправления ошибочных данных.

Подробнее о том, как проходит эта проверка и что в ней видит кредитор, читай в статье о проверке кредитной информации. Самое важное: запись не вечна, и она не закрывает двери навсегда.

Что делать в первые 48 часов

Если платёж уже просрочен или будет просрочен в ближайшие дни, вот шаги именно в таком порядке.

1. Не бери новый кредит, чтобы покрыть этот. Это самое дорогое решение и именно то, с чего начинается долговой цикл.
2. Выясни точные цифры. Каков просроченный платёж, каков общий остаток, какая неустойка накопилась на сегодняшний день.
3. Свяжись с кредитором. Лучше всего письменно, чтобы осталось доказательство, и в тот же день, а не через неделю.
4. Предложи конкретное решение. Не просьбу войти в положение, а цифру: сколько и когда сможешь заплатить.
5. Зафиксируй договорённость письменно и сохраняй всю переписку в одной папке.

Если кредиторов несколько, начни с того, у кого просрочка самая большая, и продолжай по списку в тот же день. Психологически легче сделать все звонки за один раз, чем звонить по одному каждый день.

Как попросить платёжные каникулы или новый график

У большинства кредиторов есть процедура для клиентов с временными трудностями, но её редко предлагают по собственной инициативе. Об этом нужно просить самому, а решение принимает кредитор.

Что можно попросить

• Платёжные каникулы: от одного до трёх месяцев, в течение которых платятся только проценты или не платится ничего. Срок договора соответственно продлевается.
• Продление срока: тот же долг на более длительный период с меньшим ежемесячным платежом. Общая переплата увеличивается.
• Реструктурированный график: новый план погашения, включающий также просроченную сумму.
• Приостановка неустойки на период исполнения договорённости.
• Договорённость об оплате основного долга частями, если договор уже расторгнут.

Что писать в письме

Коротко и по существу, примерно в десяти строках: номер договора, что изменилось в твоей ситуации, сколько сможешь платить в месяц, с какой даты и как долго. Приложи подтверждение, если оно есть, например справку о прекращении трудовых отношений или больничный лист.

Не обещай больше, чем сможешь выполнить. Договорённость, которая нарушается уже во втором месяце, закрывает дверь для следующего разговора. Лучше предложить меньшую сумму и выполнять её точно.

Внесудебное взыскание и суд: как это происходит

Если договорённости нет, долг обычно передаётся внесудебному взыскателю долгов или продаётся другой компании. В Латвии этим вправе заниматься только лицензированные взыскатели долгов, и их деятельность регулируется законом.

Взыскатель обязан до начала взыскания письменно уведомить о долге, указав кредитора, основание и размер долга. Способ общения ограничен: недопустимы звонки ночью, унижающее поведение, разглашение долга работодателю, соседям или родственникам, а также оказание давления.

Если долг не погашается, кредитор может обратиться в суд. После решения суда дело переходит к присяжному судебному исполнителю, который может производить удержания из заработной платы или со счёта. Здесь тоже действует защита: закон устанавливает часть дохода, которую взыскивать нельзя, чтобы у должника оставался прожиточный минимум. Размер и расчёт удержаний можно обсудить с судебным исполнителем, и на этом этапе тоже возможно договориться о добровольном погашении частями.

Это описание сделано не для того, чтобы напугать. Оно сделано для того, чтобы было ясно: процесс предсказуем, формализован, и на каждом его этапе по-прежнему есть возможность договориться.

Твои права как заёмщика

В трудной ситуации легко забыть, что права не исчезают вместе с просрочкой. Вот самые важные из них.

• Право получить письменную расшифровку долга с разбивкой на основной долг, проценты, неустойку и расходы.
• Право оспорить долг или его размер, если считаешь его необоснованным.
• Право на корректное общение без унижения, угроз и без разглашения информации третьим лицам.
• Право общаться только письменно, если так удобнее, и просить, чтобы с тобой не связывались в неподходящее время.
• Право обратиться в Центр защиты прав потребителей (PTAC), если кредитор или взыскатель действует некорректно.
• Право на бесплатную консультацию, в том числе в социальной службе самоуправления, а в определённых случаях на государственную юридическую помощь.

Есть также понятие исковой давности, которое означает, что по истечении определённого срока подать иск в суд уже нельзя. Сроки зависят от вида сделки, поэтому в конкретном случае это стоит проверить у юриста, а не полагаться на удачу.

Когда проблема глубже одного платежа

Если трудности создаёт не один месяц, а постоянная ситуация, при которой доходы больше не покрывают все платежи, отдельные договорённости с каждым кредитором решения не дают. Тогда нужно смотреть на всю картину в целом.

Два самых распространённых пути:

1. Рефинансирование. Объединение нескольких дорогих кредитов в один с более низкой ставкой и одной датой платежа. Для этого обычно используют потребительский кредит на большую сумму и более длительный срок, например потребительский кредит Moneza от 500 до 25 000 евро, в репрезентативном примере которого 5 000 евро на 60 месяцев означает 106,93 евро в месяц, всего 6 415,59 евро и годовая процентная ставка (ГПС) 10,78 %. ГПС для этого продукта составляет до 50 %. Это помогает только в том случае, если старые договоры закрываются, а новые не берутся. Фактические условия определяет кредитор после оценки платёжеспособности.
2. Неплатёжеспособность физического лица. Предусмотренный законом процесс на случай, когда долговые обязательства объективно превышают способность их погасить. У него есть условия, расходы и долгосрочные последствия, поэтому его стоит рассматривать после того, как испробованы остальные пути.

В обоих случаях сначала стоит составить полный список долгов и поговорить с консультантом. Системный подход описан в статье о долговом цикле и плане действий.

И напоследок одно напоминание. Финансовые трудности в тот или иной период жизни переживают очень многие люди, включая тех, кто действовал осторожно. Это ничего не говорит о твоей ценности как человека. Это говорит о том, что нужно сделать несколько конкретных шагов, и самый первый из них обычно, одно письмо кредитору.