Ātro kredītu apvienošana: kad tā palīdz un kad tikai atliek problēmu

Ko nozīmē ātro kredītu apvienošana

Ātro kredītu apvienošana nozīmē, ka vairākas mazas un dārgas saistības tiek nomainītas pret vienu lielāku aizdevumu ar vienu maksājuma datumu. Latvijā to sauc arī par refinansēšanu vai kredītu konsolidāciju.

Tehniski notiek divas lietas. Jauns aizdevējs izsniedz summu, kas sedz esošo kredītu atlikumus, un pēc tam vecie līgumi tiek slēgti. Dažkārt nauda tiek pārskaitīta tieši iepriekšējiem kreditoriem, dažkārt tā nonāk tavā kontā un vecos līgumus tu slēdz pats. Otrais variants prasa disciplīnu.

Tikpat svarīgi ir saprast, ko apvienošana nedara. Tā nedzēš parādu, bet maina tikai cenu, termiņu un maksājumu skaitu. Ja jaunie nosacījumi ir sliktāki par vecajiem, apvienošana situāciju sadārdzina.

Kredītbāze nav aizdevējs. Mēs salīdzinām publicētos nosacījumus un skaidrojam, kā tos lasīt. Lēmumu pieņem aizdevējs pēc maksātspējas izvērtēšanas.

Kad apvienošana tiešām palīdz

Apvienošana ir pamatota tikai tad, kad vienlaikus izpildās vairāki nosacījumi. Ja kaut viens neizpildās, ieguvums ir šķietams.

• Jaunā aizdevuma GPL ir zemāka nekā esošajām saistībām vidēji. Īstermiņa ātrajiem kredītiem likme mēdz tuvoties 50 procentiem, tāpēc telpa uzlabojumam bieži pastāv.
• Vecie līgumi tiek faktiski slēgti. Ja tie paliek atvērti, tev vienkārši ir vēl viens parāds klāt pie iepriekšējiem.
• Ienākumi sedz jauno maksājumu ar rezervi. Ja tas aizņem visu brīvo naudu līdz pēdējam eiro, pirmais neparedzētais izdevums atgriezīs tevi sākuma punktā.
• Pēc apvienošanas jauni aizdevumi netiek ņemti. Šis ir vienīgais nosacījums, kas pilnībā atkarīgs no tevis.
• Kavējumu vēl nav vai tie ir svaigi. Jo agrāk situācija tiek sakārtota, jo vairāk iespēju paliek uz galda.

Otrs ieguvums ir nefinansiāls. Kad maksājumi ir izkaisīti pa visu mēnesi, aizmāršība ir laika jautājums, un katra kavēta diena maksā naudu.

Kad apvienošana nepalīdz un var kaitēt

Šī ir tā daļa, ko pārdošanas lapas izlaiž. Ir situācijas, kurās apvienošana problēmu neatrisina, bet padara to dārgāku un garāku.

• Ienākumi nesedz pat ikdienas izdevumus. Tad problēma ir ģimenes budžeta deficīts, un neviens jauns līgums to nesalabos.
• Vecie līgumi paliek aktīvi. Tā vairs nav apvienošana, bet nākamais aizdevums pie esošajiem.
• Jaunā GPL ir tikpat augsta vai augstāka. Zemāks maksājums ilgākā termiņā tad nozīmē tikai lielāku kopējo pārmaksu.
• Apvienošana atbrīvo vietu jauniem kredītiem. Ja pēc diviem mēnešiem tiek ņemts vēl viens ātrais kredīts, slogs kļūst lielāks nekā pirms tam.
• Parāds jau nodots piedziņai. Šādā stadijā sarunas ar esošo kreditoru parasti dod vairāk nekā jauns pieteikums.

Ja atpazīsti sevi pirmajā vai pēdējā punktā, noderīgākais solis ir saruna ar kreditoriem par jaunu grafiku, un kā to sākt, aprakstīts rakstā par to, ko darīt, ja nevari atmaksāt kredītu. Ja viens aizdevums jau tiek ņemts, lai segtu otru, problēma nav produktā, bet ķēdē, ko aplūkojam rakstā par parādu ciklu.

Aprēķina piemērs: kas mainās budžetā un kas kopsummā

Aprēķina piemērs. Skaitļi zemāk ir ilustratīvi un nav neviena aizdevēja piedāvājums. Pieņemsim trīs ātros kredītus ar kopējo atlikumu 2 600 eiro un kopējo maksājumu 248 eiro mēnesī, kuru termiņi beidzas pēc 10 līdz 18 mēnešiem. Tie tiek apvienoti vienā aizdevumā uz 36 mēnešiem.

Slogs mēnesī samazinās vairāk nekā uz pusi, un tieši tas tiek pārdots. Taču kopējā atmaksājamā summa šajā piemērā pieaug par aptuveni 160 eiro, jo procenti tiek maksāti ilgāk. Tas var būt pamatots darījums, ja alternatīva ir kavējums un soda nauda, bet tas ir darījums, nevis dāvana. Skatoties tikai uz maksājumu mēnesī, tu vienmēr izvēlēsies visgarāko termiņu.

Kā salīdzināt piedāvājumus, nevis maksājumus

Sludinājumos redzama summa mēnesī, jo tā izskatās vispievilcīgāk. Salīdzināšanai tā ir gandrīz nederīga, jo maksājumu var samazināt, vienkārši pagarinot termiņu. Rādītājs, kas ļauj salīdzināt divus dažādus piedāvājumus, ir gada procentu likme, jo tajā ir iekļauti gan procenti, gan obligātās komisijas. Ko tieši tā ietver, izskaidrots rakstā par to, ko nozīmē GPL.

Pirms parakstīšanas pārbaudi vēl trīs lietas. Vai ir noformēšanas vai administrēšanas maksa. Vai līgumam ir piesaistīts papildu pakalpojums, kas palielina ikmēneša summu. Un kādi ir pirmstermiņa atmaksas nosacījumi, jo agrāka atmaksa ir lētākais veids, kā samazināt pārmaksu.

Pēc tam pieraksti katram piedāvājumam vienu skaitli: cik eiro kopā atdosi.

Kādi produkti Latvijā tiek izmantoti apvienošanai

Apvienošanai der produkts ar lielāku summu un garāku termiņu. Nosacījumus var salīdzināt mūsu lapā par ātrajiem kredītiem Latvijā, un zemāk ir daži pašu aizdevēju publicētie piemēri.

• Finea: no 100 līdz 30 000 eiro, GPL līdz 50,45 %. Reprezentatīvajā piemērā 1 000 eiro uz 36 mēnešiem: 49,07 eiro mēnesī, kopā 1 766,59 eiro, GPL 50,45 %.
• Bondora: no 100 līdz 15 000 eiro, GPL līdz 53,34 %. Reprezentatīvajā piemērā 3 000 eiro uz 60 mēnešiem: 96,64 eiro mēnesī, kopā 5 798,41 eiro, GPL 34,17 %.
• Minibank: no 500 līdz 10 000 eiro, GPL līdz 38,27 %. Reprezentatīvajā piemērā 2 000 eiro uz 12 mēnešiem: kopā 2 377,06 eiro, GPL 38,27 %.
• Credit24: no 100 līdz 7 000 eiro, GPL līdz 51,98 %. Reprezentatīvajā piemērā 500 eiro uz 60 mēnešiem: kopā 761,80 eiro, GPL 19,86 %.

Reprezentatīvais piemērs nav solījums. Tas ir viens scenārijs, ko aizdevējs publicē kā ilustrāciju, un tava likme var būt gan zemāka, gan augstāka. Lēmumu pieņem aizdevējs.

Produkti nelielām summām uz īsu laiku apvienošanai neder. Piemēram, ViaSMS izsniedz no 100 līdz 5 000 eiro ar GPL līdz 53,90 %, un reprezentatīvajā piemērā 300 eiro uz 12 mēnešiem kopā ir 407,31 eiro. Tas ir domāts vienam izdevumam.

Kā sagatavoties, pirms iesniedz pieteikumu

Sagatavošanās šeit ir svarīgāka nekā ātrums, jo bez precīziem skaitļiem nav iespējams pateikt, vai apvienošana ir izdevīga.

1. Uzraksti visu saistību sarakstu. Katrai rindai: aizdevējs, atlikums, maksājums, GPL, atlikušais termiņš un vai ir kavējumi.
2. Pieprasi katram aizdevējam pilnu atlikuma summu uz konkrētu datumu. Tā ne vienmēr sakrīt ar to, kas redzama klienta profilā.
3. Pārbaudi pirmstermiņa atmaksas nosacījumus katrā esošajā līgumā.
4. Sarēķini, cik kopā atdosi tagad un cik pēc apvienošanas. Ja otrais skaitlis ir lielāks, saproti, ko pretī iegūsti.
5. Neiesniedz pieteikumus visiem pēc kārtas. Izvēlies divus vai trīs.
6. Sagatavo ienākumu apliecinājumu un konta izrakstu.

Un vēl viena lieta, ko ir vērts pateikt skaidri. Neviens salīdzinājums, tostarp mūsējais, nevar apsolīt apstiprinājumu. Lēmumu pieņem aizdevējs, un solījums par garantētu naudu ir iemesls aiziet no tās lapas.

Ja apvienošanu neapstiprina

Atteikums šeit ir bieža lieta, jo cilvēks ar vairākām saistībām aizdevēja acīs izskatās riskantāks. Tas nav vērtējums par tavu personību, tas ir aprēķins.

Reālākie soļi pēc atteikuma ir šie. Sazinies ar katru kreditoru atsevišķi un lūdz jaunu grafiku, jo tas izmaksā lētāk nekā jauns aizdevums. Sakārto prioritātes, sākot ar dārgāko saistību. Samazini lūgto summu, ja apvieno tikai daļu kredītu. Izmanto bezmaksas parādnieku konsultācijas.

Ja saistības objektīvi pārsniedz atmaksas spējas arī pēc šiem soļiem, pastāv fiziskās personas maksātnespējas process. Tam ir savi nosacījumi, izmaksas un ilgstošas sekas, tāpēc tas apsverams pēdējais.

Galvenais: apvienošana ir instruments, nevis glābiņš. Tā strādā tiem, kuru problēma ir pārāk dārga parāda struktūra, un nestrādā tiem, kuru problēma ir tā, ka naudas nepietiek.