Объединение быстрых кредитов: когда это помогает, а когда лишь откладывает проблему

Что значит объединение быстрых кредитов

Объединение быстрых кредитов означает, что несколько мелких и дорогих обязательств заменяются одним более крупным займом с одной датой платежа. В Латвии это также называют рефинансированием или консолидацией кредитов.

Технически происходят две вещи. Новый кредитор выдаёт сумму, которая покрывает остатки по действующим кредитам, после чего старые договоры закрываются. Иногда деньги переводятся напрямую прежним кредиторам, иногда они поступают на твой счёт, и старые договоры закрываешь ты сам. Второй вариант требует дисциплины.

Не менее важно понимать, чего объединение не делает. Оно не списывает долг, а лишь меняет цену, срок и количество платежей. Если новые условия хуже прежних, объединение только удорожает ситуацию.

Kredītbāze не является кредитором. Мы сравниваем опубликованные условия и объясняем, как их читать. Решение принимает кредитор после оценки платёжеспособности.

Когда объединение действительно помогает

Объединение оправдано только тогда, когда одновременно выполняется несколько условий. Если хотя бы одно не выполняется, выгода оказывается мнимой.

• ГПС нового займа ниже, чем средняя ставка по действующим обязательствам. У краткосрочных быстрых кредитов ставка нередко приближается к 50 процентам, поэтому возможность улучшить условия часто есть.
• Старые договоры действительно закрываются. Если они остаются в силе, у тебя просто появляется ещё один долг вдобавок к прежним.
• Доходы покрывают новый платёж с запасом. Если он забирает все свободные деньги до последнего евро, первый же непредвиденный расход вернёт тебя в исходную точку.
• После объединения новые займы не берутся. Это единственное условие, которое полностью зависит от тебя.
• Просрочек ещё нет или они возникли недавно. Чем раньше ситуация приводится в порядок, тем больше возможностей ещё доступно.

Вторая выгода нефинансовая. Когда платежи разбросаны по всему месяцу, забывчивость становится вопросом времени, а каждый просроченный день стоит денег.

Когда объединение не помогает и может навредить

Это та часть, которую продающие страницы обычно опускают. Бывают ситуации, в которых объединение не решает проблему, а делает её дороже и продолжительнее.

• Доходы не покрывают даже повседневные расходы. Тогда проблема в дефиците семейного бюджета, и никакой новый договор её не решит.
• Старые договоры остаются активными. Это уже не объединение, а очередной заём поверх существующих.
• Новая ГПС такая же высокая или выше. Более низкий платёж при более длинном сроке тогда означает лишь большую итоговую переплату.
• Объединение освобождает место для новых кредитов. Если через два месяца берётся ещё один быстрый кредит, нагрузка становится больше, чем была раньше.
• Долг уже передан на взыскание. На этой стадии переговоры с действующим кредитором обычно дают больше, чем новая заявка.

Если ты узнаёшь себя в первом или последнем пункте, самый полезный шаг: разговор с кредиторами о новом графике, а о том, как его начать, рассказано в статье о том, что делать, если не можешь погасить кредит. Если один заём уже берётся, чтобы покрыть другой, проблема не в продукте, а в цепочке, которую мы разбираем в статье про долговой цикл.

Пример расчёта: что меняется в бюджете и что в итоговой сумме

Пример расчёта. Цифры ниже иллюстративные и не являются предложением какого-либо конкретного кредитора. Предположим, есть три быстрых кредита с общим остатком 2 600 евро и общим платежом 248 евро в месяц, сроки которых заканчиваются через 10–18 месяцев. Их объединяют в один заём на 36 месяцев.

Нагрузка в месяц снижается более чем вдвое, и именно это преподносится как главное преимущество. Но общая сумма к возврату в этом примере увеличивается примерно на 160 евро, потому что проценты выплачиваются дольше. Это может быть оправданной сделкой, если альтернатива: просрочка и штраф, но это сделка, а не подарок. Если смотреть только на платёж в месяц, ты всегда будешь выбирать самый длинный срок.

Как сравнивать предложения, а не платежи

В рекламе показывают сумму в месяц, потому что она выглядит привлекательнее всего. Для сравнения она почти бесполезна, ведь платёж можно снизить, просто удлинив срок. Показатель, который позволяет сравнить два разных предложения, является годовой процентной ставкой (ГПС), потому что в неё включены и проценты, и обязательные комиссии. Что именно в неё входит, объясняется в статье о том, что означает ГПС.

Перед подписанием проверь ещё три вещи. Есть ли плата за оформление или обслуживание. Привязана ли к договору дополнительная услуга, которая увеличивает ежемесячную сумму. И каковы условия досрочного погашения, ведь более раннее погашение является самым дешёвым способом уменьшить переплату.

После этого запиши для каждого предложения одну цифру: сколько евро в итоге отдашь.

Какие продукты в Латвии используются для объединения

Для объединения подходит продукт с большей суммой и более длинным сроком. Условия можно сравнить на нашей странице о быстрых кредитах в Латвии, а ниже приведены несколько примеров, опубликованных самими кредиторами.

• Finea: от 100 до 30 000 евро, ГПС до 50,45 %. В репрезентативном примере 1 000 евро на 36 месяцев: 49,07 евро в месяц, всего 1 766,59 евро, ГПС 50,45 %.
• Bondora: от 100 до 15 000 евро, ГПС до 53,34 %. В репрезентативном примере 3 000 евро на 60 месяцев: 96,64 евро в месяц, всего 5 798,41 евро, ГПС 34,17 %.
• Minibank: от 500 до 10 000 евро, ГПС до 38,27 %. В репрезентативном примере 2 000 евро на 12 месяцев: всего 2 377,06 евро, ГПС 38,27 %.
• Credit24: от 100 до 7 000 евро, ГПС до 51,98 %. В репрезентативном примере 500 евро на 60 месяцев: всего 761,80 евро, ГПС 19,86 %.

Репрезентативный пример не является обещанием. Это один сценарий, который кредитор публикует в качестве иллюстрации, а твоя ставка может быть как ниже, так и выше. Решение принимает кредитор.

Продукты для небольших сумм на короткий срок для объединения не подходят. Например, ViaSMS выдаёт от 100 до 5 000 евро с ГПС до 53,90 %, а в репрезентативном примере 300 евро на 12 месяцев в сумме составляют 407,31 евро. Это рассчитано на один разовый расход.

Как подготовиться перед подачей заявки

Подготовка здесь важнее скорости, ведь без точных цифр невозможно сказать, выгодно ли объединение.

1. Составь полный список обязательств. По каждой строке: кредитор, остаток, платёж, ГПС, оставшийся срок и есть ли просрочки.
2. Запроси у каждого кредитора полную сумму остатка на конкретную дату. Она не всегда совпадает с суммой, которая видна в личном кабинете.
3. Проверь условия досрочного погашения в каждом действующем договоре.
4. Посчитай, сколько отдашь всего сейчас и сколько после объединения. Если вторая цифра больше, пойми, что получаешь взамен.
5. Не подавай заявки всем подряд. Выбери два или три варианта.
6. Подготовь справку о доходах и выписку по счёту.

И ещё одну вещь стоит сказать прямо. Ни одно сравнение, включая наше, не может обещать одобрение. Решение принимает кредитор, а обещание гарантированных денег служит поводом уйти с этой страницы.

Если объединение не одобряют

Отказ здесь дело нередкое, ведь человек с несколькими обязательствами в глазах кредитора выглядит более рискованным. Это не оценка твоей личности, это расчёт.

Наиболее реалистичные шаги после отказа таковы. Свяжись с каждым кредитором отдельно и попроси новый график, так как это обходится дешевле, чем новый заём. Расставь приоритеты, начиная с самого дорогого обязательства. Уменьши запрашиваемую сумму, если объединяешь только часть кредитов. Воспользуйся бесплатными консультациями для должников.

Если обязательства объективно превышают платёжеспособность даже после этих шагов, существует процедура неплатёжеспособности физического лица. У неё свои условия, издержки и долгосрочные последствия, поэтому рассматривать её стоит в последнюю очередь.

Главное: объединение является инструментом, а не спасением. Оно помогает тем, чья проблема в слишком дорогой структуре долга, и не помогает тем, чья проблема в том, что денег просто не хватает.