Kredīts pensionāriem: vecuma ierobežojumi, pensija kā ienākums un reāli nosacījumi

Vai pensionārs Latvijā var pieteikties kredītam?

Jā. Vecums pats par sevi nav juridisks šķērslis, un pensija ir regulārs, prognozējams ienākums, ko lielākā daļa aizdevēju atzīst par derīgu. Tomēr praksē pensionāram pieejamais tirgus ir šaurāks nekā strādājošam cilvēkam: daļa aizdevēju nosaka augšējo vecuma robežu, piedāvātās summas mēdz būt mazākas, bet atmaksas termiņi īsāki.

Svarīgi saprast vienu lietu: neviens aizdevējs negarantē apstiprinājumu. Tu vari pieteikties, bet lēmumu pieņem aizdevējs, izvērtējot ienākumus, esošās saistības un kredītvēsturi. Pat ja pieteikuma anketa izskatās vienkārša, aizdevējam ir pienākums pārbaudīt, vai maksājums ir tev pa spēkam.

Ja tikai sāc orientēties tirgū, ir vērts vispirms apskatīt aizdevēju salīdzinājumu un tikai pēc tam aizpildīt pieteikumus. Katrs pieteikums atstāj pēdas kredītvēsturē, tāpēc pieteikties visur pēc kārtas nav laba taktika.

Vecuma ierobežojumi: apakšējā un augšējā robeža

Aizdevēji parasti nosaka divas robežas. Apakšējā ir vecums, no kura vispār var slēgt kredīta līgumu, un tas var būt 18, 20 vai pat 21 gads atkarībā no aizdevēja iekšējiem noteikumiem. Pensionāram svarīgāka ir augšējā robeža.

Augšējā robeža gandrīz vienmēr attiecas nevis uz vecumu pieteikuma brīdī, bet uz vecumu līguma beigās. Tas nozīmē, ka atmaksas termiņš tiek saīsināts tā, lai pēdējais maksājums iekristu pirms noteiktā vecuma.

• Aizdevējs A: līguma beigās klients nedrīkst būt vecāks par 70 gadiem.
• Aizdevējs B: robeža 75 gadi, bet virs 70 gadiem tiek prasīts otrs parakstītājs.
• Aizdevējs C: augšējās robežas nav, taču maksimālais termiņš ir 24 mēneši.

Ko tas nozīmē praksē

Piemēram, ja cilvēkam ir 68 gadi un aizdevēja robeža ir 70 gadi, maksimālais termiņš būs aptuveni 24 mēneši, nevis pieci gadi. Tas savukārt nozīmē lielāku ikmēneša maksājumu par to pašu summu. Šis ir viens no galvenajiem iemesliem, kāpēc pensionāram bieži tiek piedāvāta mazāka summa, nekā viņš sākotnēji plānojis.

Pensija kā ienākumu avots: ko aizdevējs pieņem

Vecuma pensija ir stabils ienākums, kas tiek izmaksāts regulāri un kura apmērs ir zināms iepriekš. No aizdevēja skatpunkta tas ir plus: alga var pazust līdz ar darba zaudēšanu, pensija ne.

Parasti tiek ņemti vērā šādi ienākumu veidi:

• vecuma pensija;
• izdienas pensija;
• invaliditātes pensija;
• apgādnieka zaudējuma pensija;
• valsts sociālā nodrošinājuma pabalsts, lai gan daļa aizdevēju to nevērtē kā pilnvērtīgu ienākumu;
• papildu ienākumi: alga, ja pensionārs turpina strādāt, īres ienākumi, saimnieciskā darbība.

Kā apliecinājumu parasti pietiek ar bankas konta izrakstu par trim līdz sešiem mēnešiem, kurā redzami regulārie ieskaitījumi. Daļa aizdevēju pieņem arī izziņu no Valsts sociālās apdrošināšanas aģentūras vai datus, ko pats klients lejupielādē portālā latvija.lv. Ja pensija tiek saņemta skaidrā naudā ar piegādi dzīvesvietā, apliecināšana ir grūtāka, un tas var kļūt par praktisku šķērsli.

Ko aizdevējs vērtē papildus pensijas apmēram

Pensijas summa ir tikai sākumpunkts. Lēmumu veido vairāki faktori kopā.

• Kredītvēsture. Kavējumi un aktīvi parādi ir redzami datubāzēs. Kā tas darbojas, skaidrojam rakstā par kredītinformācijas pārbaudi.
• Esošās saistības. Katrs jau esošais kredīts, kredītlīnija vai līzings samazina brīvo naudas plūsmu.
• Ieturējumi no pensijas. Ja notiek piedziņa vai tiek ieturēti uzturlīdzekļi, faktiski saņemtā summa ir mazāka nekā piešķirtā pensija, un aizdevējs rēķinās ar faktisko summu.
• Apgādājamie un mājsaimniecības lielums. Vienam cilvēkam un diviem cilvēkiem ar vienādu kopējo ienākumu paliek atšķirīga brīvā nauda.
• Ikmēneša obligātie izdevumi. Komunālie maksājumi, medikamenti, transports.

Latvijā ir noteikts minimums, kas parādniekam jāatstāj arī piedziņas gadījumā, tāpēc pensija nevar tikt ieturēta pilnībā. Tas tomēr nav mierinājums: ja pensija ir neliela, jau viens kavēts kredīts var būtiski sabojāt ikdienas budžetu uz ilgiem mēnešiem.

Tipiskās summas, termiņi un izmaksu piemērs

Zemāk ir orientējošs pārskats par to, kā atšķiras dažādi kredītu veidi. Summas un likmes ir ņemtas no aizdevēju publicētajiem nosacījumiem un reprezentatīvajiem piemēriem. Tie parāda produkta loģiku, nevis tev personīgi apstiprinātu piedāvājumu.

Tabulā norādītā GPL nāk no publicētā reprezentatīvā piemēra, tā nav ne zemākā, ne augstākā iespējamā likme. Maksimālā GPL ir augstāka: ViaSMS līdz 53,90 %, Sefinance un Moneza līdz 50,0 %, Credit24 līdz 51,98 %. Kāds GPL būs tavā līgumā, izlemj aizdevējs pēc maksātspējas izvērtēšanas.

Aprēķina piemērs. Sefinance publicētajā reprezentatīvajā piemērā 5 000 € uz 60 mēnešiem nozīmē 106,93 € mēnesī un kopējo atmaksājamo summu 6 415,59 €, GPL 10,78 %. ViaSMS publicētajā reprezentatīvajā piemērā 300 € uz 12 mēnešiem nozīmē 33,94 € mēnesī un kopējo atmaksājamo summu 407,31 €, GPL 53,90 %. Pirmajā gadījumā pārmaksa ir aptuveni 28 % no aizņemtās summas piecu gadu laikā, otrajā aptuveni 36 % viena gada laikā. Tieši šī starpība parāda, kāpēc produkta izvēle ir svarīgāka par pieteikuma ātrumu.

Praksē pensionāriem biežāk tiek apstiprinātas summas līdz dažiem tūkstošiem eiro ar termiņu no 12 līdz 36 mēnešiem. Pirms pieteikšanās ieteicams izmēģināt kredīta kalkulatoru, lai redzētu, kā termiņa maiņa ietekmē maksājumu.

Apdrošināšana: kad tā palīdz un kad ir lieka

Aizdevēji bieži piedāvā maksājumu vai dzīvības apdrošināšanu, kas noteiktos gadījumos sedz atlikušo parādu. Vecākiem klientiem tas var būt nozīmīgs jautājums, jo neatmaksāts kredīts kļūst par mantojuma masas daļu un skar tuviniekus.

Pirms piekrīti, noskaidro vismaz šo:

• Vai polisei ir savs vecuma ierobežojums? Daudzas polises beidz darboties, piemēram, 70 vai 75 gados, arī tad, ja kredīts vēl turpinās.
• Kādi ir izņēmumi? Hroniskas slimības, kas diagnosticētas pirms līguma, bieži netiek segtas.
• Vai apdrošināšana ir brīvprātīga? Ja tā ir obligāta, tās izmaksas ir jāiekļauj GPL aprēķinā, un piedāvājums vairs nav tik lēts, kā izskatījās.
• Cik tā maksā gadā, izteikts eiro, nevis procentos?

Apdrošināšana nav ne obligāti laba, ne obligāti slikta. Tā ir papildu izmaksa, kas jāsalīdzina ar reālo risku. Ja summa ir neliela un termiņš īss, izmaksas bieži pārsniedz ieguvumu.

Brīdinājums: aizņemšanās pret nelielu pensiju

Šī ir raksta svarīgākā daļa. Ja pensija ir neliela, kredīts ļoti ātri kļūst par pastāvīgu izdevumu posteni, kurā nav rezerves.

Piemērs: pensija 450 €, komunālie maksājumi 150 €, medikamenti un ārsti 60 €, pārtika un transports pārējais. Kredīta maksājums 60 € mēnesī jau ir aptuveni 13 % no ienākuma un praktiski visa brīvā nauda. Viens negaidīts izdevums, piemēram, zobārsts vai ledusskapja remonts, un maksājums tiek kavēts.

• Neaizņemies ikdienas izdevumu segšanai. Ja pārtikai un komunālajiem regulāri pietrūkst, kredīts problēmu nerisina, bet padziļina.
• Neņem jaunu kredītu, lai samaksātu veco. Kā no tā izkļūt, aprakstīts rakstā par parādu ciklu.
• Neparaksti līgumu radinieka vai paziņas vajadzībām. Maksāt būs pienākums tev, nevis viņam.
• Netici solījumiem par kredītu bez jebkādām pārbaudēm. Godīgs aizdevējs vienmēr vērtē maksātspēju.
• Nekad nesūti naudu vai personas datus tam, kurš pieprasa priekšapmaksu par kredīta noformēšanu.

Aizņemšanās vienmēr maksā naudu. Ja atmaksas plāns balstās uz cerību, ka nekas neizmainīsies, tas nav plāns.

Ko pārbaudīt pirms kredīta ņemšanas

Pirms pieteikuma iesniegšanas ir vērts pārbaudīt, vai kredīts vispār ir vajadzīgs. Bieži pastāv lētāki risinājumi.

• Pašvaldības sociālais dienests. Mājokļa pabalsts, trūcīgas vai maznodrošinātas mājsaimniecības statuss, vienreizējs pabalsts krīzes situācijā.
• Vienošanās ar pakalpojuma sniedzēju. Ārstniecības iestādes, komunālie uzņēmumi un servisi bieži piekrīt maksājumu grafikam bez procentiem.
• Esošo saistību refinansēšana. Ja jau ir vairāki dārgi kredīti, viens lētāks kredīts ar garāku termiņu var samazināt ikmēneša slogu.
• Ģimenes atbalsts. Nepatīkams temats, bet lētāks par 50 % GPL.

Ja pēc tam kredīts joprojām šķiet pamatots, izlasi atbildīgas aizņemšanās noteikumus un salīdzini vismaz trīs piedāvājumus.

Kontrolsaraksts pirms parakstīšanas

Pirms paraksta uzlikšanas, digitāla vai ar roku, izej cauri šiem punktiem.

1. Vai zini kopējo atmaksājamo summu eiro, nevis tikai ikmēneša maksājumu?
2. Vai GPL ietver visas komisijas, tostarp noformēšanas maksu un apdrošināšanu?
3. Vai maksājuma datums ir pēc pensijas saņemšanas datuma?
4. Cik maksā kavējums un kas notiek, ja maksājums nokavēts par vienu dienu?
5. Vai vari atmaksāt pirms termiņa un cik tas maksā?
6. Vai atceries, ka patērētājam parasti ir tiesības 14 dienu laikā atkāpties no līguma, atmaksājot saņemto summu un procentus par izmantotajām dienām?

Ja kāda atbilde nav skaidra, jautā aizdevējam rakstiski. Skaidra atbilde pirms parakstīšanas ir bezmaksas, neskaidrība pēc tam maksā dārgi.