Что меняется в кредитовании с 20 ноября 2026 года

Что происходит 20 ноября 2026 года

В Европейском союзе принята новая директива о потребительском кредитовании, которая заменяет прежнее регулирование, принятое в 2008 году. Государствам-членам новые нормы нужно начать применять с 20 ноября 2026 года.

Причина простая. Прежнее регулирование появилось ещё до того, как кредит можно было получить по телефону за пять минут и до того, как в магазинах появилась кнопка оплати позже. Часть современных продуктов туда попросту не вписывалась.

Эта статья представляет собой общий обзор того, что меняется. Точные нормы устанавливает латвийский закон и подзаконные акты, и в конкретном случае всегда нужно руководствоваться действующим нормативным актом и текстом своего договора, а не сводным обзором.

Оценка платёжеспособности распространяется на больше продуктов

До сих пор часть продуктов оставалась вне строгой оценки платёжеспособности: краткосрочный овердрафт по счёту, беспроцентные займы, отдельные решения с отложенным платежом.

Новое регулирование расширяет этот круг. Это значит, что даже продукты, которые выглядят безобидными, поскольку у них нет процентов, будут оцениваться по тому, способен ли человек их погасить.

Для заёмщика практические последствия двоякие. С одной стороны, меньше людей возьмут на себя обязательства, которые объективно не могут нести. С другой стороны, часть предложений, которые сегодня одобряются почти автоматически, потребуют больше данных и больше времени.

«Купи сейчас, плати потом» попадает в сферу регулирования

Услуга отложенного платежа, которая в магазинах и интернет-магазинах появляется как оплати через 30 дней или раздели на три части, долгое время в Европе находилась в серой зоне. Формально это не был кредит в традиционном понимании, поэтому на неё не распространялись те же требования.

Новое регулирование это меняет. Более крупным компаниям, предлагающим отложенный платёж, нужно будет регистрироваться, а на эти услуги будет распространяться часть требований к кредитованию, с определёнными исключениями для коротких сроков отсрочки.

Для заёмщика это хорошая новость. Отложенный платёж как раз является тем продуктом, который люди чаще всего не считают кредитом, пока не накопятся четыре или пять одновременных платежей из разных магазинов. То, что они начнут учитываться при оценке, снижает риск оказаться в ситуации, которую описывает статья Долговой цикл.

Посредники, вознаграждение и привязка услуг

Три изменения, которые менее заметны, но важны для заёмщика.

Регистрация посредников. Требование о регистрации распространяется на более широкий круг кредитных посредников, а не только на тех, кто связан с обеспечением недвижимостью. На практике это значит, что посредник, который предлагает тебе кредит, должен быть зарегистрирован и проверяем.

Вознаграждение. Вознаграждение персонала больше нельзя привязывать к количеству или объёму одобренных кредитов. Это прямая попытка предотвратить ситуацию, при которой доходы работника зависят от того, скольких людей он уговорит подписать договор.

Привязка услуг. Предлагать кредит вместе с другой услугой, оставляя выбор клиенту, разрешено. Делать покупку другой услуги обязательным условием получения кредита, с ограниченными исключениями, больше нельзя. На практике это касается страхования, которое иногда предлагают как якобы необходимое дополнение.

Что делать тому, кто планирует занимать деньги

Ничто из этого не требует срочных действий. Но если заём планируется в ближайший год, стоит держать в уме три вещи.

Во-первых, посчитай свои отложенные платежи. Если у тебя активны три или четыре покупки в формате плати потом, будь готов, что в будущем они станут видимыми и повлияют на решение по более крупному кредиту.

Во-вторых, проверь свою кредитную историю уже сейчас, а не в момент подачи заявки. Как это сделать, описано в статье Проверка кредитной истории.

В-третьих, сравнивать предложения всё равно придётся самому. Никакое регулирование не выберет самое дешёвое предложение за тебя. Актуальные условия можно посмотреть в таблице сравнения, а ежемесячный платёж рассчитать в калькуляторе.