Кредитная линия или быстрый кредит: что обходится дешевле и когда

Два совершенно разных продукта

Быстрый кредит является разовым. Ты получаешь конкретную сумму, известен график, и в день последнего платежа договор заканчивается. Стоимость можно рассчитать с первого дня: ты знаешь, сколько всего вернёшь.

Кредитная линия представляет собой лимит. Кредитор утверждает, скажем, 1000 евро, но деньги сразу не перечисляются. Ты используешь столько, сколько нужно и когда нужно, и платишь проценты только за использованную часть. Когда возвращаешь, лимит восстанавливается, и его можно использовать снова.

В Латвии кредитную линию также называют возобновляемым кредитом или кредитным счётом. Название меняется, принцип остаётся тем же: договор не закрывается сам по себе.

Когда кредитная линия обходится дешевле

Кредитная линия выигрывает в одной конкретной ситуации: когда ты точно не знаешь, сколько денег понадобится, и когда пользование короткое.

Пример. Ты начинаешь ремонт и рассчитываешь на 800 евро, но может оказаться, что нужно 400 или 1200. С быстрым кредитом сумму приходится выбирать сразу. Если возьмёшь 1200, а потратишь 400, проценты будешь платить со всех 1200. С кредитной линией платишь только за использованную часть.

Второй случай, короткая нехватка средств. Если до зарплаты десять дней и нужно продержаться только этот период, кредитная линия с процентами за десять дней обычно обходится дешевле, чем кредит с установленным минимальным сроком.

И наоборот. Если сумма точно известна, а погашение растянется на несколько месяцев, быстрый кредит с фиксированным графиком обычно оказывается и дешевле, и предсказуемее.

Скрытая стоимость, которая не выражена в процентах

У кредитной линии часто есть расходы, которые не отражаются в процентной ставке. Может быть ежемесячная комиссия за обслуживание лимита, даже если лимит не используется. Может быть комиссия за каждое снятие. Может быть минимальный ежемесячный платёж, который рассчитывается как процент от использованной суммы.

Именно поэтому кредитную линию нельзя сравнивать с быстрым кредитом по процентной ставке. Единственным честным сравнением является годовая процентная ставка, то есть ГПС, поскольку она включает обязательные комиссии. Как она рассчитывается, объясняется в статье Что такое ГПС.

Будь внимателен и с минимальным платежом. Если он маленький, это выглядит удобно, но означает, что основная сумма уменьшается очень медленно. Платя только минимум, 500 евро можно возвращать годами, и общая переплата становится больше, чем по любому быстрому кредиту.

Самый большой риск не в цене, а в том, что договор не закрывается

Быстрый кредит заканчивается сам. Кредитная линия заканчивается только тогда, когда ты сам её прекращаешь.

На практике это означает, что освободившийся лимит становится постоянным соблазном. Человек возвращает деньги, снова видит доступную сумму и использует её ещё раз. Формально долг никогда не растёт, ведь каждый раз он погашается, но фактически обязательство тоже никогда не заканчивается. Это один из путей, которым возникает долговременная зависимость от заёмных денег, и об этом есть статья Долговой цикл.

Если выбираешь кредитную линию, стоит сразу принять два решения. Первое: какова цель, для которой она предназначена. Для других целей её не используют. Второе: в какую дату ты её закроешь, если цель достигнута.

Условия конкретных предложений и примеры ежемесячных платежей можно посмотреть в сравнительной таблице, а переплату для разных сроков можно рассчитать в калькуляторе.